Как снять деньги с депозита

Снять деньги с депозита в любом банке можно после завершения программы по вкладу. Если в договоре прописывают возможность досрочного изъятия средств, то можно их снять раньше срока, но при этом часть прибыли будет потеряна. Бробанк выяснил, как снять деньги с депозита и чем грозит досрочное закрытие договора вклада.

1. Виды снятия денег
2. Чем грозит досрочное изъятие
3. Особенности функционирования вкладов
4. Кому выдадут вклад
5. Условия досрочного снятия
6. В банке
7. В приложении
8. Частичное снятие
9. Выдача процентов
10. Почему могут не закрыть депозит

Виды снятия денег

Финансовые организации предлагают 2 варианта снятия денег со счета:

• изъятие финансов раньше срока;
• закрытие вклада по договору.

Не по всем депозитам существует возможность снять деньги до истечения договора. Поэтому приходится ждать до той даты, которую указывают в договоре. Закрытие депозита происходит чаще всего программно по окончанию срока действия вклада, если не оформлена автоматическая пролонгация.

Если есть возможность снимать деньги в полной сумме или частично ежемесячно или с другой периодичностью, то, скорее всего, процентная ставка и доход снижаются. С некоторых счетов изъять средства досрочно можно только до суммы минимального остатка.

Важно знать, что потерять можно только прибыль, но не ту сумму, которую вкладывают на счет банка. Если сотрудники банковской организации отказывают в выдаче денег, потребуйте официальный документ об отказе. Если и после этого деньги не возвращают, обращайтесь в прокуратуру.

Чем грозит досрочное изъятие

По некоторым счетам при досрочном изъятии денег проводят перерасчет ставки до минимального процента. В ряде банков разработаны варианты программ с частичным выводом денег. То есть в пределах определенного процента или суммы клиент может изымать деньги без потери прибыли. Программы подойдут для тех, кто предполагает, что при определенных обстоятельствах могут срочно потребоваться средства.

Вывести деньги с вклада, когда срок его действия уже истек, легко, потому что договор завершил действие. Банк возвращает вложения вместе с начисленным доходом в виде процентов. Раннее изъятие в зависимости от типа депозитного счета влечет за собой некоторые последствия. Так в Сбербанке по вкладам предусмотрены такие условия:

1. По вкладу «Лови выгоду» доход в 0,01 % в год начисляют на полную сумму депозита.
2. На депозите «Социальный» выгоду получают за фактический период, когда деньги хранятся на счете в Сбербанке.
3. Вклад «Пополняй на имя ребенка» предполагает сохранение средств до того, как ребенку исполнится 18 лет. Досрочно изъять сумму получится только с разрешения органов опеки.
4. По депозитам «Сохраняй» и «Подари жизнь» при снятии денег раньше, чем через 6 месяцев после открытия счета ставка 0,01 % годовых. Если снять средства позже, доход составит 2/3 от прибыли по договору. Капитализация процентов невозможна.

В большинстве случаев при снятии денег до истечения срока получают не больше 0,01 % прибыли.

Особенности функционирования вкладов

Возможность досрочного снятия денег с депозитного счета — страховка от возможных денежных потерь. Но вклады с ранним изъятием характеризуются такими особенностями:

1. Перерасчет процентов. При изъятии денег раньше срока проводится перерасчет процентной ставки на меньшую. При частичном изъятии происходит то же самое. Чтобы получить максимальную выгоду, подойдут вклады с сохранением прибыли.
2. Пополнение депозита. По некоторым программам доступна услуга пополнения баланса, этим увеличивается и доход. Есть варианты с разными типами ограничений — по сумме, по сроку.
3. Неснижаемый остаток. На счетах с неснижаемым остатком можно выводить деньги вплоть до минимально установленной суммы. При этом доход не теряется. Но такие депозиты отличаются невысокой доходностью.

При выборе депозита учитывайте его цель. Если за период действия вклада есть вероятность того, что средства понадобятся раньше, оформляйте вклад с меньшей процентной ставкой, но с возможностью выводить деньги и не терять прибыль. Если выбран другой вид депозита, то лучше не снимать деньги, а найти какой-то другой источник финансирования, но не потерять доход.

Кому выдадут вклад

Вывести деньги с депозитного счета могут несколько лиц:

1. Сам вкладчик — тот, на кого оформлен счет.
2. Доверенный представитель. При открытии вклада доверенному лицу оформляют документ, согласно которому его наделяют правом управлять деньгами на депозите.
3. Наследник. В случае гибели вкладчика средства, размещенные во вкладе, передают законному наследнику.

Даже если посторонний гражданин предъявляет паспорт вкладчика, но у него нет доверенности на управление деньгами на депозитном счете, выдать средства сотрудники банка не имеют права.

Условия досрочного снятия

Закрыть депозит раньше положенной по договору даты можно несколькими способами:

1. В офисе финансового учреждения.
2. В мобильном приложении или личном кабинете.

Извлечение денег с вклада повлечет за собой значительные потери в прибыли, поэтому выводить средства рекомендуют по окончанию действия программы депозитного счета.

В банке

Стандартный способ изъятия финансов с депозита — обращение в офис организации. В то же время это один из самых затратных по времени вариантов. Кроме того, чтобы добраться до ближайшего отделения, потребуется простоять в очереди к банковскому специалисту. При себе необходимо иметь несколько документов:

• паспорт гражданина РФ;
• договор с банком на вклад;
• доверенность на представителя, если вкладчик не может самостоятельно посетить банк;
• постановление от нотариуса или адвоката о вступлении в права наследования.

Чтобы расторгнуть договор и вывести деньги с вклада:

1. Обратитесь к сотруднику банковской организации, сообщите о своем желании снять деньги и представьте необходимые документы.
2. Заполните заявление на досрочное изъятие денег со счета по форме, которую предоставит менеджер по работе с физическими лицами.
3. Подождите, пока сотрудник финансового учреждения проверит документы.
4. Укажите способ получения денег. Можно перевести средства на счет пластиковой карты внутри банка или в другое учреждение, а также получить сумму наличными.

После этого в зависимости от варианта получения денег подойдите к кассе, найдите банкомат или подпишите платежное поручение на перевод.

В приложении

Снятие денег с вклада через онлайн-сервисы — наиболее экономный способ. Расторжение договора в ЛК интернет-банка или приложения на смартфоне происходит следующим образом:

1. В личном кабинете откройте раздел «Вклады и счета».
2. В меню настроек укажите пункт «Закрытие».
3. Кликните ссылку. В открывшемся окне выберите нужный счет и укажите реквизиты счета, на который нужно перевести средства с депозита.
4. Введите сумму денег для перечисления.
5. Проверьте введенную информацию и подтвердите операцию. На телефон придет СМС с кодом подтверждения. Введите его в форму.

После введения одноразового кода из СМС изменить данные в форме не получится. При подтверждении операции появится заявка со штампом «Исполнено». Средства поступят на лицевой счет моментально.

Частичное снятие

На примере вкладов в Сбербанке рассмотрим процедуру частичного досрочного снятия. Банк предлагает эту услугу без потери полной суммы прибыли. Но процент значительно снизится. Только по некоторым вкладам получится снять средства без частичной потери прибыли.

Наименование программы	Описание
«Управляй» и «Социальный»	При подписании договора по этим программам устанавливают неснижаемый остаток. Деньги можно выводить со счета, но так, чтобы оставалась минимально указанная сумма.
«Пенсионный плюс»	Наименьшая сумма остатка по вкладу — 1 рубль.

По другим программам частичное изъятие средств приводит к еще большей потере процентов.

Выдача процентов

По депозитным счетам «Пополняй Онлайн», «Сохраняй Онлайн» и «Управляй Онлайн» и по версиям вкладов оффлайн снимают прибыль ежемесячно до того, как договор со Сбербанком истечет. Для счетов «Социальный» и «Пенсионный Плюс» проценты снимают раз в 3 месяца. Получить прибыль от депозитов доступно несколькими способами:

1. В Сбербанк Онлайн. В личном кабинете перевести прибыль на картсчет. С него деньги вывести в терминале или в кассе.
2. Через «свои» банкоматы. Для этого в меню потребуется кликнуть раздел «Операции по вкладам» и указать перевод по типу «Вклад-карта». После этого вписать реквизиты пластика, на который нужно перевести средства. Подтвердить транзакцию кодом из СМС. Деньги поступят на счет пластика сразу же.
3. В отделении банковского учреждения. Чтобы снять проценты с депозита необходимо сообщить сотруднику суть операции. Предъявить те же документы, что и при закрытии счета.

В отделении также можно перевести сумму на карту, а не снимать наличными.

Почему могут не закрыть депозит

В некоторых ситуациях по закону вкладчик может получить отказ в закрытии счета и выдаче средств. Такое возможно, если:

1. Обращение поступило за 5 минут до окончания рабочего дня. В такой ситуации сотрудники отказывают в просьбе. Так как за это время менеджеры не успеют оформить документа и выдать наличные до завершения работы отделения.
2. Вкладчик снимает от 600 тыс. рублей и более. Сотрудники банка могут потребовать дополнительные документы, которые подтверждают законность проведения операции.
3. Клиент хочет снять сумму от 50 тыс. рублей в маленьком отделении банка и от 150 тыс. рублей в крупных офисах. В этом случае деньги следует заказать заранее. Для этого уведомите банковское учреждение о намерении, и сотрудники проинструктируют о дальнейших действиях.

Если в договоре указано, что вывести деньги можно до окончания действия депозитного счета, то сотрудники не вправе отказывать в этом. Специалист банка порекомендует вкладчику не расторгать договор и попробует помочь в поиске альтернативного решения. В некоторых случаях может разрешить вопрос кредитка или подключение овердрафта.

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

Комментарии: 2

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Для снятия наличных крупной суммы со счета нужно заказывать в отделении банка там где будешь их получать или это не имеет значения.

Валентина, добрый день. Желательно заранее обратиться в удобное отделение и заказать необходимую сумму.

Банки прохудились: россияне массово снимают деньги с депозитов

Всё больше россиян понимают, что хранить деньги в банке невыгодно. Одни перекладываются в фондовые инструменты и недвижимость. Другие просто проедают эти деньги.

Отток вкладов со счетов физических лиц из российских банков составил в июне 151 млрд рублей — это самый крупный отток за последние четыре года, следует из свежего отчета ЦБ РФ. Всего же с начала года россияне вывели со счетов 867 млрд рублей. В результате общий объем средств, которые вкладчики держат на банковских счетах, сократился до 15 трлн 766 млрд рублей.

Важны не только абсолютные цифры ухода вкладчиков в кэш, но и то, что процесс этот длится непрерывно уже 17 месяцев (исключением стал только декабрь 2020, когда приток средств на вклады кратковременно превысил их отток на 99 млрд рублей).

До начала нынешнего года уход вкладчиков из срочных депозитов происходил параллельно с ростом накоплений на текущих счетах, причем средства на последних превышали средства на первых примерно в два раза. Но в этом году баланс нарушился: отток со срочных депозитов превысил приток на текущие счета, и в результате сальдо в целом по банковской системе оказалось отрицательным (минус 365 млрд рублей).

Триггером бегства вкладчиков в первую очередь выступают инфляционные ожидания россиян, достигшие максимума с 2016 года. По ощущениям населения, в июле инфляция превысила 16%, а роста цен через год ожидают на уровне 13,4%, следует из опроса ООО «ИнФОМ», взятого ЦБ за основу своего отчета «Инфляционные ожидания и потребительские настроения». Месяцем ранее инфляционные ожидания давали цифру 11,9%.

«Оценки наблюдаемой и ожидаемой инфляции возросли у респондентов как со сбережениями, так и без сбережений», — констатирует ЦБ. Ожидаемая населением инфляция разительно отличается от официального прогноза ЦБ, который составит 5,7—6,2% к концу 2021 года.

По данным ЦБ, 51% опрошенных полагает, что сейчас свободные деньги лучше откладывать, чем тратить. Деньги население откладывает как в рублевый кэш — в июле доля таковых составила 32% (+2 п. п. к июню), так и во все возрастающих объемах — в иностранные акции и облигации (что, помимо прочего, говорит о растущей финансовой грамотности россиян). В иностранные бумаги в нынешнем году было конвертировано 697,3 млрд рублей, в то время как в отечественные аналоги — только 256 миллиардов.

Рубли на депозит — деньги на ветер

Инфляционные ожидания целиком и полностью объясняют поведение банковских вкладчиков, независимо оттого, какую альтернативу депозитам они выбирают, говорит завкафедрой финансового менеджмента РЭУ им. Плеханова Константин Ордов.

«За прошлый и нынешний годы на фондовом рынке появилось от 10 до 13 миллионов новых участников — физлиц. Значительная часть этих инвесторов — как раз те, кто забрали свои средства с депозитов, чтобы вложиться в акции или облигации, а кто-то в криптовалюты. Другая часть “беглецов” вложила свои деньги в старый добрый инструмент — недвижимость», — говорит он.

Вложения в ценные бумаги очевидно выгоднее хранения денег на депозитах. Это видно невооруженным глазом: средняя доходность рынка акций сегодня составляет 8 процентов годовых. С другой стороны, каждый пятый респондент (21,7%) сообщил, что по его ощущениям инфляция в стране превышает 30%. А такая оценка уже попадает под определение гиперинфляции. И это означает, что для значительной части населения ситуация из сложной превращается в трагическую, констатирует Ордов.

«Есть такое выражение, что инфляция — это налог на бедность. В самом деле, люди, у которых нет свободных средств, чтобы их перекладывать из одних инструментов в другие, ощущают рост цен сильнее всего, потому что измеряют инфляцию пресловутым “борщевым набором”, который дорожает гораздо быстрее недвижимости, золота и валюты. В капусту и морковь невозможно инвестировать. Поэтому чем беднее люди, тем сложнее им что-то противопоставить инфляционному прессингу», — заключает эксперт.

Ожидаемая инфляция такого уровня делает бессмысленным накопление денег на срочных депозитах, ставки по которым остаются на предельно низком уровне, для всех категорий населения. Несмотря на то, что ЦБ на прошлой неделе в очередной раз поднял ключевую ставку — в этот раз сразу на 100 пунктов, до 6,5% — коммерческие банки пока не торопятся повышать проценты по вкладам физлиц.

Новые инвесторы рискуют оказаться у разбитого корыта

Национальная валюта — это индикатор общего состояния всего, что есть в государстве, от экономики до политических институтов. Начало бегства из депозитов с точностью до месяца совпадает с началом пандемии в России, и это означает, что у вкладчиков нет уверенности в том, что власти страны сумеют справиться с этой неприятностью без ущерба для ее населения.

Финансист Алексей Герасимов, известный по книге «Как привести деньги в порядок», не споря с коллегой из РЭУ считает все же, что длящийся уже полтора года отток денег с банковских депозитов является безошибочным «ПЦР-тестом» на доверие граждан к государству — во всяком случае, к его экономической политике.

К психологическим мотивам недоверия вкладчиков к банковской системе добавляется мизерная ставка по срочным депозитам, и люди предпочитают совершать ошибки на фондовом рынке, имея все же хоть какие-то шансы на успех, чем оставаться в «безопасной безнадежности», говорит эксперт.

Он напоминает, что приток начинающих инвесторов на фондовый рынок в последние два года приобрел лавинообразный характер. Ссылаясь на собственные исследования, Герасимов утверждает, что большая часть новых игроков рискует выйти с этого рынка с разбитым корытом.

«Люди, не искушенные в фондовом рынке, с ходу применяют агрессивную тактику, покупая акции Tesla, Virgin Galactic и прочих “горячих” компаний. Это серьезная ошибка, — уверен эксперт. — Они вошли на рынок в начале пандемии, когда он просел процентов на 20, а затем, до февраля нынешнего года, постоянно рос. Эти инвесторы, да, оказались в прибыли. И они ошибочно возомнили себя крутыми финансистами. В то время как начинающим инвесторам есть смысл вкладываться в паевые фонды, чтобы неизбежные ошибки не оказывались критическими».

Наконец, продолжает Герасимов, какая-то часть вкладчиков после начала пандемии и связанного с ней сжатия экономики вынуждена просто проедать свои сбережения. Они не перекладывают деньги в более выгодные финансовые инструменты, а просто живут на них.

«Эти люди оказываются в самой невыгодной ситуации, потому что именно потребительские продукты дорожают быстрее всего, — констатирует эксперт. — Официальная инфляция потому в разы меньше той, которую ощущаетнаселение, что ее тормозят товары и услуги, которыми самое бедное население пользуется меньше всего. Вот и получается, что в среднем по экономике инфляция выглядит не такой уж устрашающей».

Тем не менее, доля тех, кто считает, что свободные деньги лучше тратить на покупку дорогостоящих товаров, а не на финансовые инструменты или «парковку» в наличности, тоже выросла: по данным ЦБ, на 3 п.п. (до 31%). По тем же данным, если на начало 2018 года размер финансовых активов российских домохозяйств составлял 76,7% от ВВП, то на конец I квартала 2021-го — уже 95,4%. На начало II квартала они оценивались в 105,5 трлн рублей.

Проценты не пахнут

В то же время, судя по отчету ЦБ, российские банки чувствуют себя совершенно благополучно: за январь-июнь они заработали 1,2 трлн руб. (+13% к тому же периоду прошлого года).

Но пренебрегать оттоком вкладов банки все равно не могут, потому что сокращение ресурсной базы делает всю финансовую систему менее устойчивой, отмечает директор по финансовым исследованиям и руководитель департамента финансового анализа Института энергетики и финансов Михаил Ершов.

«Если банковские пассивы сжимаются, это делает финансовые институты более хрупкими, поэтому совсем выгонять вкладчиков им нет никакого резона. Другой вопрос, что до поры до времени у банков есть другие инструменты получения прибыли, и это в какой-то степени объясняет, почему финансовые учреждения не повышают ставки по депозитам несмотря на уход клиентов и повышение ключевой ставки ЦБ», — говорит он.

При существующем соотношении годовой инфляции и ставок по срочным депозитам получается, что вкладчики не зарабатывают, кредитуя банки, а наоборот, дотируют их себе в убыток. Хотя во второй декаде июля средняя максимальная ставка по вкладам в первой десятке банков по объему депозитов физлиц в рублях (Сбербанк, Тинькофф, ВТБ, Райффайзенбанк, Газпромбанк, МКБ, Альфа-банк, ФК Открытие, Промсвязьбанк, Россельхозбанк) выросла с 5,3% до 5,46% (максимум с мая 2020 года), все же отмеченный в отчете ЦБ рост прибыли коммерческих банков достигнут в основном за счет повышения процентных ставок по кредитам. Годовые темпы прироста розничного кредитования в июне составили 21,8%, что вместе с удорожанием кредитов сыграло роль позитивных ножниц для всей банковской системы РФ.

Источник https://brobank.ru/sberbank-kak-snyat-dengi-s-depozita/

Источник https://expert.ru/2021/07/27/banki-prokhudilis-rossiyane-massovo-snimayut-dengi-s-depozitov/

Источник

Источник