Стоит ли инвестировать в МФО: преимущества и недостатки вложений, риски и стратегии инвестиций + альтернативы

Помните нашумевшую рекламу с Леней Голубковым и МММ, где герой с умным видом рисовал график роста доходов — круто взлетающая экспонента. Для критически мыслящей части населения инвестиции в МФО напоминают подобную структуру (лохотрон, плавали, знаем!).

Да, финансовый инструмент несет в себе определенные риски. Но есть возможность неплохо заработать. Поделюсь опытом – чего не сделаешь ради друзей.

Что такое МФО и как они зарабатывают

МФО – компания (обязательно юридическое лицо), предоставляющая микрозаймы. С 29.03.2017 г. с подачи главного регулятора данной деятельности ЦБ РФ микрофинансовые организации стали разделять на:

1. Микрокредитные компании (МКК), в которых лишь учредители вправе вкладывать средства в развитие организации.
2. Микрофинансовые компании (МФК), в которых инвестором может стать любой желающий.

Зарабатывают МФО на разнице между наценкой в займе для населения и процентом, что нужно отдать за пользование деньгами. Например, банк кредитует МФО под 10 % годовых, а заем населению выдается под 20 %.

Не стоит считать клиентов идиотами:

• требуется минимальный пакет документов;
• можно оставить заявку и получить деньги онлайн;
• выдают заем и людям с плохой кредитной историей;
• время между заявкой и получением наличности обычно в течение часа, не нескольких рабочих дней.

Сколько денег понадобится для инвестиций

Минимальная сумма для вложения – 1,5 млн руб. Но если физлицо – акционер, учредитель, участник или член МФО, – размер инвестиций может быть любым.

Законодательная база

Перед инвестициями рекомендую ознакомиться:

1. С Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» № 151-ФЗ от 02.07.2010 г.
2. С Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 г.

Налоги

Доходы от инвестиций в МФО облагаются 13 %. При этом микрофинансовая организация считается налоговым агентом для физлиц:

• начисляет;
• удерживает;
• перечисляет удержанный налог в бюджет;
• остаток переводит на указанный в договоре счет.

Друзья, абсолютно правильно искать законные пути уменьшения налогов. Но немедленно бежать и оформлять ИП для создания МФО не рекомендую: просчитайте конечный результат. Это выгодно лишь при значительных инвестициях.

Примеры инвестиций

МФК «Вэббанкир» (платформа онлайн Webbankir) на протяжении 2019 г. предоставила займы населению на 7 млрд руб. (5,4 млрд руб. – 2018 г., увеличение на 30 %). Годовая прибыль – 89 млн руб. Инвесторам было выплачено 100 млн руб.

Это МФО средней надежности (по мнению финансистов), основная специализация – PDL-займы (Pay day loans – заем до зарплаты). На начало 2019 г. предлагался такой вариант инвестиций (чуть не сказала аферы) – 2 млн с условием выплаты 19 % годовых. В итоге (без налогов) получено 380 тыс. руб.

Как обеспечить безопасность вкладов

Безопасность – весьма щекотливый вопрос: инвестиции в МФО напоминают просто вложение под «честное слово».

Меры предосторожности – проверить:

• на наличие в Государственном реестре http://www.cbr.ru/search/?text=реестр+микрофинансовых+организаций ;
• документы (свидетельство, отчетность);
• период работы, сегмент и бизнес-модель;
• рейтинг;
• задолженности, иски, претензии клиентов (по отзывам в сети).

Важно: обязательно проверьте нормативные показатели ЦБ (РСБУ, МФД МФО).

Страхование МФО

К сожалению, инвестиции в МФО государством не застрахованы. Страховые компании предлагают обезопасить себя от нерадивого управляющего или менеджера, банкротства компании, но не сам вклад.

Не попадайтесь на фразу «застрахованность инвестиций»: это маркетинговый ход. В лучшем случае застрахована МФО, а не инвестиции. Но при общем анализе компании дополнительно проверьте и надежность страховой.

Отличия вложений в МФО от банковских депозитов

Депозиты вкладчиков в банках защищены системой страхования вкладов. Агентство по страхованию вкладов возместит потери до 1,4 млн руб. (порог возмещения). Инвестору гарантирована первоначальная сумма и проценты (за время до момента отзыва банковской лицензии) на протяжении 2 недель.

Вложения в МФО в эту систему не входят. Ставки предлагаются значительно выше банковских, но и риск не получить назад сбережения высокие.

Отличаются инвестиции в МФО от депозитов и по сумме вклада:

• 1,5 млн руб. для физлиц;
• любая сумма для юрлиц.

Доходность инвестиций в МФО часто в 2,5–3 раза выше банковских вкладов. А досрочное расторжение договора обычно штрафными санкциями не облагается.

Плюсы и минусы инвестиций в МФО

Перечислю основные плюсы и минусы инвестиций в МФО.

+	—
Доходность	Высокая начальная сумма инвестиций
Сохраняются налоговые льготы	Риск выше, чем у банковских вкладов и облигаций
Инвестиции не застрахованы государством
Страховые компании также не страхуют вложения

Риски и как их минимизировать

Основные риски инвестиций МФО:

• банкротство;
• мошеннические схемы;
• риск давления со стороны ЦБ (регулятор).

Чтобы оценить надежность инвестиций и снизить риски, рекомендую ознакомиться с отчетностью, обращая внимание на контрольные показатели:

• размер собственного капитала – не менее 70 млн руб.;
• НМФК1 (норматив достаточности собственных средств) – 6 %;
• НМФК2 (ликвидность) – 100 %;
• НМФК3 (размер риска на одного заемщика, макс.) – 25 %;
• НМФК4 (риск на связанное с компанией лицо) – 20 %.

Как происходят инвестиции и выплаты дивидендов

Облегчу жизнь будущим миллионерам, вот пошаговая инструкция начинающего инвестора:

• выбрать МФО (рейтинг, отчетность, отзывы);
• подать заявку;
• ознакомиться, а затем подписать договор;
• перечислить средства на счет МФО.

Выплаты дивидендов могут быть разовыми, по итогам года, или же разбиты на несколько частей (обычно по кварталам).

Процентная ставка

Общее правило: чем выше ставка – тем менее надежно МФО и выше риск потерять все. Величина инвестиционного дохода оговаривается при подписании документов и может быть плавающей (читайте внимательно договор!).

Ставки в рублях:

• лидеры 10–15 %;
• «второй эшелон» 16–20 %;
• высокий риск – 23 %;
• все, что выше, объясняется просто: МФО либо «темная лошадка» с сомнительной отчетностью, либо новичок на рынке.

Сумма вложений

151-ФЗ зафиксировал минимальный порог инвестиций для «физиков» – 1,5 млн рублей. Юрлицам проще, ограничений по сумме вложений нет.

Советы инвесторам

Немного подсказок из личного опыта:

1. Рейтинг – это ориентир, но не рекомендация к действию. Удовольствие стоит 500–700 тыс. рублей, поэтому не все МФО заказывают услугу. Но это не означает, что они менее выгодны.
2. Обратите внимание на сегмент работы МФО. Если на рынке тренд снижения спроса «займов до зарплаты», риск снижения доходности повышается. Лучше, когда есть сопутствующее направление привлечения дохода (комиссионный бизнес, страховки). Или же за спиной маячат учредители, готовые покрыть убытки из своего кармана.
3. Обязательно оцените динамику развития и эффективность работы МФО (смотрите отчетность).
4. Важен также состав учредителей, клиентская база, время работы, процент невозврата займов.
5. Обращайте внимание не только на условия инвестирования, но и на условия досрочного расторжения (сроки уведомления, ставки, перерасчет процентов).

Выбор МФО

Стоит ли довериться МФО с запредельным доходом или выбрать «скромные» 15–20 %? Я не принимаю решение об инвестициях без проверки документации и анализа финансовой отчетности, проверяю МФО в реестре ЦБ.

Не забываю посетить финансовый форум, где обсуждают работу, учредителей. Собираю в сети сплетни и слухи – даже липовые отзывы тоже могут многое рассказать о компании, если читать их внимательно.

Обязательно смотрю, чем зарабатывает МФО, кто конкуренты, как развивается компания в своей нише.

Просчитываю сумму вклада с учетом налогов (юридическое или физлицо), читаю договор, особенно раздел про досрочный выход – мало ли, как жизнь повернется. Желательно, чтобы проценты не «обкусили».

Если прогноз на основе собранной информации благоприятный, в рискованных МФО инвестирую на короткий срок 1–3 мес. с начислением процентов помесячно. В менее «сладких» условиях период вложения дольше.

Рейтинг: топ-5 лучших МФО для инвестирования

До сентября 2019 г. аккредитацией от ЦБ могли похвалиться только 2 рейтинговых агентства: «АКРА» и «Эксперт РА». Затем к ним присоединились «Национальный кредитный рейтинг» (НКР) и «Национальное рейтинговое агентство» (НРА).

Делать акцент на рейтинг не лучшая идея: в мире финансов были случаи, когда компания с высоким рейтингом и получением наград завтра становилась банкротом. По версии «АКРА» МигКредит получила рейтинг BB- (RU). Остальные МФО рейтинг не заказывали.

Топ-5 МФО по версии «Эксперт РА», неполный (у остальных рейтинг отозван):

• «Мани мен» (ruBB+);
• «Быстроденьги» (ruBB);
• «Кретитех рус» (ruBB-);
• «Лаймзайм» (ruB).

НРА считает лучшими иные МФО (ранжирование по портфелю займов):

• «Деньги сразу»;
• «ВиваДеньги»;
• «SimpleFinance»;
• «Eqvanta (МФК «Быстроденьги», МФК «Турбозайм»);
• «МигКредит».

НКР свежих данных еще не опубликовал.

Сравнительная таблица с условиями инвестирования в крупные МФО

Картину дополнит сравнительная таблица условий инвестиций в МФО.

Название	Ставка, %	Срок	Примечания
МигКредит	12–13	От 6 мес. до 2 лет	За год предлагают 13, за два – 12
Деньги сразу	18–21	От года до 3 лет	Отдельный сайт для инвестиций https://finbridge.io
ВиваДеньги	15–21	От 3 мес.	Начисление процентов как ежемесячно, так и в конце срока
Быстроденьги	13–15	От 6 мес. до 3 лет.	На сайте https://bistrodengi.ru/invest/ доступна отчетность
МаниМен	6–12	От 6 мес. до 2 лет.	Ставка зависит от времени инвестирования и типа валюты, причем при выборе инвестиций в долларах платеж проходит в рублях по курсу
Веббанкир	От 13 до 18	От 3 мес. до 3 лет.	Заявку можно оставить через сайт https://investor.webbankir.com
КарМани	16–20	От 1 года до 3 лет.	Полный возврат с уведомлением за месяц

Стратегии инвестирования

Классика жанра: инвестировать по степени риска (и связанной с ним доходностью) и не «класть все в одну корзину».

Еще несколько менее известных стратегий инвестирования:

1. «Выжимаем максимум». Инвестирование в МФО в валюте, хотя вложить придется по курсу ЦБ в рублях. Например, при единоразовой выплате процентов и ставке в валюте 6 %, а рублях 15 % прогноз обесценивания рубля не менее 10 %. Инвестируем. Меньше 9 % – рассматриваем вклад в рублях.
2. «Хочу больше». МФО не предлагают сложных процентов. Но кто мешает «в ручном режиме» сделать довложение, увеличив тело инвестиции? Так при обещанных 20 % за 5 лет получим удвоение вклада (100 %), с капитализацией – 170 %.
3. «Спеши медленно». Проценты, выплаченные помесячно, вкладывают в ОМС, облигации, инвестиционные золотые монеты или менее рискованную МФО.

Альтернативы

Мы становимся свидетелями интересной «шахматной партии»:

• коронавирус;
• обвал фондовой биржи;
• война за нефть;
• передел сфер влияния и рынков.

В таких условиях хочется чего-то очень стабильного. Чуть раньше моя рекомендация была «инвестиционные монеты и золотой лом». Сейчас появляется возможность купить ценные бумаги на падении курса.

Лично я посматриваю в сторону реального бизнеса: инвестиции в небольшое производство продуктов питания.

Отзывы инвесторов

Вот что говорят об инвестициях в МФО завсегдатаи финансового форума.

Заключение

Друзья, перед тем как вложить деньги в микрозаймы, сто раз подумайте, как и когда будете забирать средства. Это интересный бизнес, перспективный, но и рискованный. Может, лучше открыть по франшизе собственную МФО, чем просто быть скромным инвестором.

На сегодня все. Подписывайтесь на статьи, ставьте лайк. Нас ждет увлекательный и загадочный мир инвестиций.

Инвестиции в МФО: топ рейтинг 2021

После вступления в законную силу ФЗ №151, регламентирующего микрофинансовую деятельность, инвестиции в МФО стали хорошей альтернативой банковским депозитам и другим способам инвестирования свободных средств. Главным преимуществом такого вложения денег является высокая доходность, а в некоторых случаях долгосрочные инвестирования могут принести 50-процентную прибыль. Конечно, это большой соблазн, и, несмотря на некоторые риски, такой вид инвестирования часто выбирают начинающие инвесторы, но так ли это безопасно, и на какие МФО стоит обратить внимание, прежде всего.

Принцип работы, преимущества и недостатки МФО

Не секрет, что услугами банков, предоставляющих кредиты на разные цели, пользовалась большая часть россиян, при этом многие так и не смогли осуществить «мечту своей жизни». Дело в том, что получить займ в банке могут далеко не все, а причин тому может быть масса – от недостатка документов до плохой кредитной истории. При обращении в микрофинансовую организацию от клиента требуется минимум бумаг, и даже доход подтверждать не надо, как правило. Решение принимается моментально, при этом «деньги до зарплаты» выдаются сразу, пусть и под большие проценты.

К слову, с 2016 года, все МФО стали именоваться МФК, или микрофинансовые компании. Главным отличием их от большинства организаций, уполномоченных кредитовать население, является социальная направленность деятельности. Получить кредит здесь может даже безработный, начинающий предприниматель и предприятие, средства, выданные «на скорую руку» помогут также получить своевременно медицинскую помощь, оплатить обучение и покрыть долг по «коммуналке».
Несмотря на то, что микрокредиты в России выдаются давно, настоящий бум микрофинансирования пришелся на последние шесть лет, когда количество потребителей продуктов микрокредитования увеличилось в пять раз.

Согласно положениям федерального закона №151, микрофинансовые организации имеют право не только выдавать кредиты (основа прибыли), но и привлекать средства инвесторов, в том числе физлиц. Закон гласит, что принять от одного частного инвестора МФО может не менее 1,5 млн. руб., а минимальный вход для юрлиц составляет 100 тыс. руб. Такое ограничение озадачивает многих инвесторов, которые начинают искать «подводные камни» и недостатки данного варианта инвестирования.

Инвестиции в МФК: положительные моменты и недостатки

У людей старшего поколения свежи в памяти кадры рекламы, в которой Леня Голубков за короткое время сумел улучшить жизнь, сделав «выгодное» вложение средств. Поэтому инвесторы, и особенно начинающие, к вложению свободных денег подходят крайне взвешенно. Велик соблазн вложить средства в проект, предлагающий баснословные прибыли, но не стоит забывать, что с увеличением доходности мероприятия растут и риски.

Среди преимуществ инвестиций в МФК можно выделить:

• высокий уровень доходности, а в некоторых случаях прибыль от вложений может достигать 50%;
• получить проценты можно один раз в месяц или по окончания срока, оговоренного при заключении договора;
• нет необходимости самостоятельно платить налог с дохода физлиц – этим вопросом занимается микрофинансовая организация, специалисты которой выполняют расчет и перечисление необходимой суммы налога.

Говоря о недостатках такого способа инвестирования, следует еще раз упомянуть высокий порог входа, и особенно для частных инвесторов. Необходимость уплаты налога с дохода также можно отнести к недостаткам, хотя любой доход должен облагаться налогом.

По большому счету, средства, инвестированные в МФО, не являются вкладом, поэтому, в отличие от депозита, такие вложения не страхуются, хотя каждый может это сделать самостоятельно, воспользовавшись услугами страховой компании.

Что учитывать при выборе микрофинансовой компании

Учитывая, что в микрофинансовые организации обращаются люди, не имеющие стабильного дохода, а также те, кто имеют плохие отношения с кредитными организациями, существует большой риск невыплаты кредитов. Если ситуация выйдет из-под контроля, пострадать могут, естественно, и вкладчики, так как они также рискуют своими деньгами.

Это означает, что выбирать партнера надо крайне взвешенно, учитывая следующие факторы:

, который находится в открытом доступе на сайте Центробанка. Если компании нет в списке, перед вами гарантированно мошенник.
1. Уровень надежности, проверить который можно различными способами, включая рейтинги, составленные аналитиками финансового рынка.
2. Авторитет, который имеет МФО среди пользователей соцсетей и посетителей специальных форумов. Не лишним будет почитать отзывы, оставленные клиентами микрофинансовых организаций, попробуйте также ввести название компании в черный список, которые формируют пользователи Интернет.
3. Возраст компании, а даже самые выгодные предложения от молодых компаний лучше игнорировать, сделав выбор в пользу проверенных МФК, работающих на финансовом рынке долгое время.

Проверка компании, выбранной для будущих инвестиций, это важный шаг, при этом не стоит забывать, что вы рискуете своими деньгами. Если МФО подходит по всем стандартам, предлагает хорошую прибыль и входит в топ рейтинг 2021 года, можно переходить непосредственно к инвестициям. Инвестировать средства не сложно, воспользовавшись нашей пошаговой инструкцией.

Вкладываем средства в МФО: последовательность действий

Предполагается, что первый этап вы прошли успешно, и предполагаемый финансовый партнер не представляет угрозы. Следующим этапом процесса является правильный выбор программы инвестирования, а уважающие себя компании готовы предложить несколько вариантов сотрудничества. Программы могут отличаться сроками, предлагаемыми процентами, периодичностью выплат и способами получения процентов. Поэтому, прежде чем делать окончательный выбор, просчитайте возможную прибыль, не забывая про риски.
В этом вопросе спешить не стоит, как не надо торопиться при заключении договора с МФК. Он должен быть тщательно изучен, и лучше, чтобы этим вопросом занялся профессиональный юрист.

После заключения договора вы получите счет, в котором указываются реквизиты, на которые надо перевести оговоренную сумму. Здесь также надо быть крайне внимательным, и особенно если речь идет о перечислении через личный кабинет онлайн-сервиса. Перед отправкой денег надо тщательно проверить корректность заполнения личных данных и суммы платежа.
На стадии заключения договора надо определиться с графиком получения выплат. Клиент в большинстве случаев сам может выбрать, когда ему получать проценты по вкладам, а это можно сделать раз в месяц, раз в квартал или по окончания срока действия договора. Важно также обговорить нюансы, связанные с возможностью досрочного прекращения сотрудничества. Что касается вариантов перечисления процентов, то для этого используются личные реквизиты инвестора.

Рейтинг российских МФК по надежности

Финансовый рынок, как и рынок недвижимости, привлекает сегодня множество мошенников, постоянно предлагающих новые схемы афер. Что касается МФО, то и среди них немало компаний, доверять которым не стоит. Аналитики, работающие на финансовом рынке, контролируют ситуацию, и предлагают постоянно рейтинги лучших микрофинансовых компаний по надежности.

С одним из них мы предлагаем познакомиться, а по версии одного популярного издания в ТОП-5 лучших МФК входят:

• «Парса Групп» — пятое место в рейтинге надежности. Процент по вкладам, в зависимости от срока, составляет 18-36%, договор заключается сроком 3-36 месяцев, а получить заработанные проценты вкладчик может один раз в месяц или по окончании срока, предусмотрены также поквартальные выплаты.
• «Е-заем» — компания, занимающая четвертое место. Вложить средства предлагается на 6-24 месяца, при этом заработать можно от 22 до 28% от суммы вложений. Проценты попадают на личный счет инвестора один раз в квартал.
• «Мани Фанни» — заслуженная «бронза» рейтинга. Инвестировать средства можно на срок 3-36 месяцев под 26,4% годовых. Договором предполагается подключение капитализации инвестиций.
• «Moneyman» — компания, заслуженно занимающая второе место в ТОП лучших МФО. Максимальная сумма вклада составляет 5 млн. руб., при этом размер процентной ставки напрямую зависит от срока действия договора. Большой популярностью пользуются полугодовые вклады, по которым можно заработать 26% в год. Существует особое предложение для тех, кто инвестирует свыше 6 млн. руб. – процентная ставка для таких инвесторов составляет 36%.
• «Домашние деньги» — лидер рейтинга. Компания готова взять деньги на срок 3-24 мес., при этом принимаются рубли и валюта, а чистый процент составляет 21,75% годовых.

Есть и другие компании, работающие без нареканий, поэтому представленная нами информация не может претендовать на исключительность. Вкладывая деньги, инвестор сам должен решить для себя, кому можно доверить свои миллионы, а от какой микрофинансовой компании лучше дистанцироваться.

Дополнительно приведем отдельно список МФО Москвы.

© 2018 — 2021, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Инвестиции в МФО — сколько можно заработать, рискнув вложиться в микрозаймы

Евгений Смирнов

• Рейтинг МФО для инвестирования на 2021 год
• Как инвестировать в МФО — пошаговая инструкция
• Подписание договора
• Перечисление денег
• Выплата процентов
• Доходность и риски при инвестициях в микрозаймы
• Страхование МФО
• Сравнение МФО с другими инвест-инструментами
• Отсутствие страховой защиты
• Высокая доходность и взнос
• Налоги и досрочное расторжение сотрудничества
• Вывод

Сотрудничество граждан с микрофинансовыми организациями не ограничивается только займами. МФО могут выступать объектами инвестирования. По данным ЦБ РФ, в первом квартале 2017 года физические лица профинансировали МФО на 5,6 млрд рублей. Средний показатель на одного инвестора составил 3,1 млн рублей, что почти на треть больше, чем в 2016 году.

Инвестиции в микрофинансовые организации со стороны населения объясняются более высокими процентными ставками, в сравнении с депозитами. Например, банк в среднем предлагает 2–8 % годовых, а в МФО этот показатель равен 16–20 % .

Немаловажным фактором являются жесткие меры контроля и повышенное внимание к деятельности МФО со стороны Центробанка. В совокупности эти факторы способствовали росту доверия к МФО, как к объекту инвестирования. Но не стоит забывать и о существующих рисках. Один из главных минусов: вклады в МФО не застрахованы ни государством, ни каким-либо другим регулятором. Поэтому помимо прочих нюансов, характерных для данной сферы, в статье будет приведен рейтинг МФО для инвестирования 2021 в России.

Рейтинг МФО для инвестирования на 2021 год

Ниже приведен рейтинг ТОП МФО для инвестиций, в котором собраны компании, предлагающие хорошую доходность, отработавшие некоторое время на рынке кредитования населения.

МФО	Доходность	Сумма, руб.
CASHMOTOR	15–20%	1,5–15 млн
MoneyMan	11–15%	1,5–20 млн
Мани Фанни	14–24%	1,5–10 млн
Быстроденьги	16–18%	1,5–150 млн
Займер	13,5–19,5%	1,5–20 млн
МигКредит	12–13%	от 1,5 млн
Lime	12–20%	1,5–30 млн
ДоброЗайм	17–22%	1,5–30 млн

Изучая таблицу, инвестор сразу обратит внимание на уровень доходности. Но стоит помнить, что здесь собраны лишь поверхностные сведения, и перед принятием окончательного решения следует тщательно изучить будущего партнера. Данная сфера все еще находится в стадии развития, и направлять значительный капитал для инвестиций в МФК — довольно рисковое занятие.

Выбор МФО – очень важный шаг, без которого невозможно рассчитывать на получение прибыли. Чтобы не совершить ошибку на начальном этапе подбора кандидатов, следует обратить внимание на такие показатели, как:

• наличие организации в реестре МФО;
• период активной деятельности;
• рейтинг;
• отзывы и статьи в СМИ.

Постарайтесь найти побольше сведений о будущем партнере. Чем больше информации будет, тем выше вероятность, что сделанные инвестиции принесут ожидаемые дивиденды.

Крупные МФО предлагают частным инвесторам различные программы, отличающиеся рядом критериев:

• длительность вложений;
• размер процентной ставки и способы ее получения.

В этом случае можно привлечь независимых финансовых консультантов. Перед принятием решения советуем просчитать размер ожидаемой прибыли.

Как инвестировать в МФО — пошаговая инструкция

Предоставление капитала МФО, как и любая инвестиционная деятельность, сопровождается рисками. Но если выбор уже сделан, существует несколько способов вложить деньги. Самый простой вариант инвестирования в микрозаймы – привлечение брокера. Но за предоставление своих услуг он возьмет комиссию. Чтобы не переплачивать посреднику, ниже приведена пошаговая инструкция, которая поможет правильно оформить необходимую документацию и получить максимальную прибыль.

Подписание договора

Перед тем как поставить свою подпись под договором о вложении в МФО, тщательно изучите условия. Все вопросы уточняйте непосредственно в офисе. Можно запросить копию договора, чтобы без спешки изучить его в комфортных условиях или показать юристам. Это поможет избежать недоразумений и защитит ваши интересы в будущем.

Перечисление денег

После подписания документов МФО выставит счет для оплаты. Инвестор обязан перечислить средства по указанным реквизитам. Тщательно проверяйте вводимые данные, чтобы средства точно дошли до получателя.

Выплата процентов

Каждый клиент сам решает, как он будет получать проценты. Наиболее распространенные способы:

• ежемесячно;
• ежеквартально;
• по итогам года.

Доходность и риски при инвестициях в микрозаймы

Средний показатель доходности инвестиций в займы составляет 18–26 процентов годовых. Однако, большие возможности сопровождаются и повышенными рисками.

Ниже приведен список рисков, характерных для МФО.

Банкротство. Как правило, клиентами микрофинансовых организаций становятся граждане, которым по разным причинам отказали в выдаче займа в банке. В свою очередь, МФО готовы кредитовать практически все слои населения. Отсюда и большое количество токсичных долгов, которые не всегда удается вернуть. Если неплатежеспособных клиентов окажется слишком много, организация вынуждена будет объявить себя банкротом, а инвестор потеряет все свои вложения.

Учитывая данную особенность, делаем вывод, что ни одно МФО не способно гарантировать выплату процентов вкладчикам.

Отсутствие государственной защиты. Микрозаймы сравнительно недавно появились на отечественном рынке, поэтому законодательная база еще не способна в полной мере регулировать деятельность таких организаций. А существующие постановления требуют доработок.

Недостоверная информация. Иногда бывает так, что МФО работает по франшизе. Это приводит к тому, что потенциальный инвестор собирает информацию по одной компании, а договор подписывают с другой. Один из ярких примеров — «Центр Займов», который недавно сменил название на «ДоброЗайм».

Страхование МФО

Современное законодательство не предусматривает наличие МФО в единой системе страхования вкладов. Из-за этого гарантии возврата средств не применяются к ним. Но вместо государственного реестра данную функцию выполняют компании, которые предлагают услуги по страхованию инвестиций.

Здесь применяется та самая лазейка в законе, которую используют МФО. Закон запрещает подобного рода организациям привлекать средства обычных граждан. Но физлица могут инвестировать в МФО, при условии, что сумма не превышает полутора миллионов рублей. Сделано это для того, чтобы защитить начинающих инвесторов от непродуманных вложений и потерь своих накоплений.

Обратной стороной медали в данном случае является снижение процентной ставки. Так, инвестор может получить назад все свои деньги в случае банкротства МФО, но ставка будет снижена на 3–5 %, что делает вложения не такими привлекательными с точки зрения доходности. Страховку можно оформить в офисах страховой компании или в МФО.

Напомним, каждый человек сам принимает решение и выбирает приемлемый вариант, чтобы вложить деньги в микрофинансовые организации. В одном случае – это может быть большой доход с повышенным риском, в другом: с меньшей прибылью, но с гарантией возврата.

Сравнение МФО с другими инвест-инструментами

Главное преимущество МФО — хорошая доходность, которая превышает депозиты в банках и сопоставима с прибылью на торговле акциями. Ниже сравним инвестиции в микрозаймы с другими способами увеличения капитала.

Отсутствие страховой защиты

В отличие от банковских депозитов, которые до 1,4 млн рублей защищены Агентством по страхованию вкладов, инвестиции в МФО не имеют никаких гарантий. Все, что может сделать инвестор, самостоятельно купить страховой полис – это чревато снижением доходности и дополнительными расходами.

Высокая доходность и взнос

В сравнении с другими известными инвестиционными инструментами, если вложить деньги в МФО, можно рассчитывать на значительный прирост капитала. Согласно данным, уровень доходности может составлять до 36 % в год. Другие продукты демонстрируют следующие показатели:

• Депозит – 1–1 1%.
• Инвестиционное страхование жизни – до 25 %.
• Индивидуальный инвестиционный счет – от 10 до 20 %.
• Торговля акциями на бирже – около 20 %.

Но не стоит забывать и о размере вложений. Если некоторые брокеры предоставляют доступ к финансовым рынкам уже с тысячи рублей, то с МФО сотрудничество начинается с полумиллиона.

Налоги и досрочное расторжение сотрудничества

Не все инвестиционные инструменты облагаются налогами. Например, не нужно платить подоходный налог с государственных облигаций. А вот с дохода от инвестиций в МФО придется заплатить 13 % НДФЛ. Отметим, что отчислениями займется микрофинансовая организация, а гражданин получит уже «чистый» доход. Деньги выплачиваются на индивидуальный счет инвестора.

Кроме того, как было указано в таблице, многие микрокредитные компании позволяют своим инвесторам выбирать удобный способ получения процентов, вплоть до ежемесячных выплат. В свою очередь, большинство прочих инструментов предполагают выплату вознаграждения лишь после завершения контракта. Если сотрудничество прекращается в одностороннем порядке по инициативе вкладчика, то он лишается всей прибыли.

Вывод

В конце статьи хочется отметить: сотрудничество с микрофинансовыми организациями – это довольно выгодное вложение свободных средств. Уровень доходности превышает многие инвестиционные продукты. Но при этом данный сегмент еще только находится на этапе развития, и государство имеет ограниченные полномочия по защите вкладчиков. Поэтому, чтобы не потерять свои деньги, инвестор обязан собрать максимум информации по каждой организации, чтобы выявить наиболее надежного партнера.

Источник http://greedisgood.one/investitsii-v-mfo

Источник http://vseofinansah.ru/investment/investitsii-v-mfo

Источник http://delen.ru/investicii/investicii-v-mfo.html

Источник