Что такое депозит простыми словами и какие важные аспекты нужно учитывать в договоре?

Депозит — это возможность на пассивной основе получать прибыль; фактически, вы вкладываете ценности в банк и регулярно вам начисляются проценты за хранение, хотя в это время банк вашими деньгами распоряжается на свое усмотрение. Пожалуй, один из самых и традиционных и инструментов вложения средств в нашей стране, как и на всем постсоветском пространстве.

Сегодня буду говорить о том, что важно не только узнать, какая ставка предусматривается, но еще и уточнить — как именно, по какой формуле проценты будут насчитываться. Еще один важный нюанс — риски и преимущества работы с инструментом. Интересно и то, что первые депозиты появились в VII веке до нашей эры, и жрицы храмов брали на сохранение деньги местных жителей. Правда, проценты не выплачивали. Ну а в Европе банки работают с 808 года, предлагая подобные услуги.

Оглавление:

Что такое депозит, и в чем отличие от банковского вклада

В привычном лексиконе клиентов часто возникает вопрос: чем отличается депозит от вклада простыми словами, и есть ли между такими понятиями какая-нибудь разница. Да, различие есть. Под открытием депозита предусматривается, что клиент использует способ хранения в банке не только денег, но и ценностей, например, металлов, ценных бумаг, акций. Вклад — это вид банковской услуги, когда клиент передает на хранение определенную сумму денег с цель получения пассивного дохода.

Таким образом, депозит — более широкое понятие, нежели вклад, но если в разговоре с кем-то вы скажете: «Я открыл депозит в том или ином банке», то, как правило, собеседник поймет то, что вы положили именно деньги под проценты. А вот историю понятия и что такое ипотека можно ближе узнать из материала на www.gq-blog.com. Мало кто поспорит с тем, что депозит — очень популярный метод хранения денег и получения прибыли, и статистика ЦБ РФ это лишний раз подтверждает.

Объем прибавления денег на депозитных банковских счетах от физических лиц в РФ в разных валютах

Год	2017	2018	2019
Сумма, руб	293 884 216	319 317 929	Свыше 8 трлн.

Типы банковских депозитов

Говоря, что такое депозит в банке, как государственном, так и коммерческом, физическому лицу, стоит наперед (равным счетом, как и в других финансовых операциях) изучить условия его начисления, регулярность, сроки, когда и как можно снять весь вклад или начисленную прибыль. В Гражданском кодексе нашей страны выделяется 2 основных вида депозитов:

• срочный — в договоре точно указано, сколько по времени «работают» деньги — месяц, квартал, полугодие, год.
• до востребования — возможность забрать деньги тогда, когда вам необходимо, но в этом случае, процент дохода существенно ниже.

Представленную классификацию я бы дополнила и другими критериями:

1. Как начисляется процент: ежемесячно или в конце срока, предусмотрена ли капитализация.
2. По типу валюты — долларовые, рублевые или вовсе мультивалютные.
3. С учетом места хранения ценностей — счет для металлов, банковская ячейка, денежный счет.
4. Уровень доступности вклада — предусмотрена возможность пополнения, частичного снятия, например, только дохода.
5. С учетом уровня вовлеченности клиента: надо идти в отделение, чтобы открыть вклад, или же услуга доступна онлайн, возможно, начисляются проценты на остаток на дебетовой карте.

Важно понимать и основные методы начисления процентов.

«Сложные» проценты

Ставка фиксированная, но иногда в договоре указано, что она может изменяться с учетом порогового значения. Сумма начислений прибавляется к телу вклада через определенные равные промежутки по времени. За счет капитализации, растет и сам доход.

«Простые» проценты

В этом случае, ставка фиксированная на протяжении всего периода. Сумма прибыли может начисляться к концу срока или ежемесячно, и начисления с общим вкладом не суммируются. Как правило, клиент может снять прибыль в любое время. Отличное решение, когда думаете, что делать с вкладами в рублях, особенно на тех суммах, за которые не купишь более ликвидный инструмент — квартиру или офис для сдачи в аренду.

Какие налоги нужно платить

На текущий момент на плечи банка ложится необходимость выплачивать налог как налогового агента клиента, то есть физическое лицо получает чистую прибыль, с которой выплачены все издержки. Рассчитывается налог так:

1. В дату получения процентов банк сравнивает сумму полученной прибыли по депозиту с суммой, рассчитанной исходя из ключевой ставки ЦБ РФ, увеличенной на 5 процентов.
2. База для налога — вся сумма, что превышает эти 5%, из которых нужно отдать государству 35%.

Плюсы и минусы депозитов

Такой инвестиционный инструмент, как и работа с индексом Dow Jones, имеет свои сильные и слабые стороны. В начале остановлюсь на преимуществах сотрудничества с банками в этом сегменте:

1. Понятный механизм получения денег для людей в разном возрасте и социальном статусе.
2. Простота оформления, а некоторые банки даже делают отдельные программы для лиц от 16 лет или бонусы для пенсионеров.
3. «Привычка» — многие вкладчики привыкли еще с временем своей молодости «хранить деньги в сберегательных кассах», регулярно откладывая средства с зарплаты. Хотя сегодня депозит Сбербанка представлен далеко не на самых выгодных условиях, а если задаться целью — найти варианты не так и сложно.
4. Неактивное доверие к другим инструментам, что предлагает рынок, пусть даже на более выгодных условиях.
5. Вклады до 1,4 млн. рублей «страхуются» государством.

Теперь обратимся к минусам, которых, к слову, не меньше.

1. Срочно «день в день» снять деньги невозможно, а если это и является предусмотренным, то потери прибыли весьма солидные.
2. Если банк станет банкротом, то порядка полугода нужно ждать выплат от АСВ — агентства страхования вкладов.
3. В случае, когда у банка забирают лицензию, валютный депозит пересчитывается по курсу к рублю на день, когда такая мера была предусмотрена.
4. В случае «скачков» курса, национальная валюта может подешеветь больше, чем она принесет прибыли, особенно за короткий период вклада.
5. Нужно платить налог, поскольку получаете официальную прибыль.

Я часто говорю: почему условия по кредитной карте куда хуже, нежели депозит — банк дает кредит под 45% в год (если суммарно посчитать все выплаты), а позволяет заработать только 5-7. Но, если вы все же нацелены на сотрудничество, тогда есть сайты, в которых можно посмотреть, какой процент по вкладам самый выгодный и на каких условиях: стартовая сумма, валюта, срок работы. Эти аспекты также учитываются вкладчиками, которые изучили, что такое стартап и приняли решение вложить средства на краудфандинговых платформах с целью получения дохода.

Разумеется, что умение откладывать деньги, накапливать их — это качество мудрого, финансово независимого человека, и часть средств я бы рекомендовала все же инвестировать таким образом. Пусть процент будет небольшой, а сам инструмент не самый выгодный, но зато весьма высокие гарантии: не так часто у банков отзывают лицензии, да и можно надеяться на выплаты страховки депозита.

Подводя итог, замечу: денежные депозиты позволяют защитить свои сбережения и получить доход, но при этом вы не сможете распоряжаться средствами в любую минуту. За период карантина многие банки столкнулись с ситуацией оттока средств, из-за того, что люди перестали стабильно получать зарплату. В целом, для диверсификации портфеля этот инструмент подойдет наилучшим образом. Больше всего депозитов хранится в швейцарских частных банках — свыше 2,5 трлн. долларов, а вот условия открытия вкладов не самые доступные — минимальный порог от 300 тысяч франков. Я же желаю вам получать прибыль со своих вкладов регулярно и в таком размере, чтобы хватало на все.

Источник https://www.gq-blog.com/investicii/invest/chto-takoye-depozit.html

Источник

Источник

Источник