Отказ банка выдать вклад. Когда не получится забрать деньги даже через суд

Есть ситуации, когда банк имеет право не выдать вклад, причем на законном основании, и, чтобы забрать эти деньги, нужно постараться.

Правовое регулирование

Нужно понимать, что отказ банка выдать вклад на практике встречается редко, поскольку возможно это только в некоторых случаях в виде крайней меры.

Все добросовестные вкладчики надежно защищены гражданским законодательством. По нормам п. 2 ст. 837 Гражданского кодекса РФ банк обязан по первому требованию выдать вкладчику его вклад вместе с начисленными процентами, согласно договору.

Также в России работает система страхования вкладов. Клиенты финансовых организаций защищены от отзыва лицензии, поскольку в этой ситуации наступает страховой случай, и человеку возвращают деньги, но только в пределах 1 400 000 рублей для вклада в одном банке. Об этом сказано в Федеральном законе «О страховании вкладов» от 23.12.2003 №177.

При отказе выдать вклад банки чаще всего ссылаются на Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов» от 07.08.2001 №115.

Причины, по которым банк имеет право отказать в выдаче вклада

Законными будут следующие случаи отказа:

• Недействительность паспорта или его отсутствие. При закрытии вклада клиент обязан предъявить действующий документ, удостоверяющий личность. В противном случае, банк имеет право отказать в выдаче средств даже в самых «безобидных» случаях – например, если человеку исполнилось 45 лет, а он еще не поменял паспорт, хотя по закону на это дается 30 дней.
• На банковские счета клиента наложен арест. Это происходит вследствие неисполнения гражданином обязательств по исполнительным документам. В таком случае приставы арестовывают банковские счета должника, в том числе и вклады. Банк не имеет права ничего решать, фактически он обязан лишь выполнять решение суда. С арестованного счета нельзя ни снять деньги, ни перевести их на другой счет или в другой банк. Даже если срок вклада истек, арест не снимается до выполнения гражданином своих долговых обязательств.
• Подозрение в легализации (отмывании) доходов. Согласно ст. 6 Федерального закона от 07.08.2001 №115, особое внимание уделяется операциям на сумму 600 000 рублей и выше или же эквивалентной сумме в иностранной валюте. Если происхождение средств покажется банку подозрительным, он имеет право потребовать у клиента документы, подтверждающие, что деньги получены законным путем. Повышенный интерес вызывают и странные, экономически нецелесообразные операции (например, когда гражданин открывает вклад на большую сумму, а через день хочет его закрыть). Также приостановление банковских операций по вкладу или счету предусмотрено в отношении лиц, включенных в перечень причастных к терроризму или экстремистской деятельности. В таких случаях банк отправляет соответствующую информацию в Росфинмониторинг.

Незаконные основания отказа в выдаче вклада

Нередко банки отказываются выдать вклад, ссылаясь на то, что в кассе недостаточно средств. Здесь нужно понимать, что средства для снятия действительно лучше заказывать заранее, особенно, если речь идет о крупной сумме. Во всех банках разные правила, но обычно сумма для заказа начинается от 200 000-300 000 рублей и предупредить банк нужно за 3-5 дней, чтобы инкассация успела привезти деньги. Более точные сроки можно узнать, позвонив на горячую линию своего банка.

Если кредитная организация тянет время, не заказывает инкассацию, не обозначает конкретные сроки – это повод насторожиться. Возможно, дело движется к отзыву лицензии.

Очень редко встречаются случаи недобросовестного отношения банковских сотрудников к своим обязанностям. Например, принимая вклад, сотрудник не вносит договор в систему. Это откровенное мошенничество, но вкладчику приходится отстаивать свои права в суде.

Наиболее ярким примером служит ситуация, произошедшая в Санкт-Петербурге в 2014 году. Сотрудница банка оформляла договоры вкладов в своем личном кабинете и не учитывала их в системе. Так было проведено несколько десятков вкладов. Когда клиенты обращались в банк за возвратом средств, им отказывали на том основании, что система «не видит» эти договоры, а срок полномочий сотрудницы на тот момент истек, поэтому она действовала в личных интересах, а не в интересах банка.

После судебных тяжб Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского горсуда вынесла апелляционное определение, в котором отмечалось, что граждане не обязаны проверять полномочия банковских сотрудников. Достаточно договора, подписанного непосредственно в банке, с печатью кредитной организации.

Часть вкладчиков обратилась в Конституционный суд, который вынес Постановление, где подтверждается, что если у лица есть приходно-кассовый ордер или договор с подписью сотрудника банка и печатью, это само по себе является доказательством оформления договора банковского вклада.

Что делать, чтобы получить заблокированные на вкладе или счете деньги

Для этого нужно устранить причину отказа в выдаче вклада. Например, если у человека истек срок действия паспорта, необходимо заменить его на новый.

Если на счета наложен арест, то надо разбираться не с банком, а обращаться в ФССП и решать вопрос с уплатой задолженности – счета будут разблокированы только после этого.

Если же банк заподозрил вкладчика в отмывании доходов, надо предоставить любые документы, подтверждающие легализацию средств. Это могут быть договор купли-продажи квартиры, выписки с банковских счетов (например, если человек снял деньги в разных банках, чтобы затем отнести их в один) и т. д. Если же речь идет о юрлицах, то доказательствами могут быть передаточные акты, платежные поручения, договоры и т. п.

В случае когда клиент считает, что отказ выдать вклад незаконен, необходимо потребовать у сотрудника банка оформить отказ в письменном виде. Далее можно направить жалобу в Центробанк, приложив копию отказа.

Когда не получится забрать деньги со вклада даже через суд

Получить деньги даже через суд не получится только в самых крайних случаях. Если у гражданина арестовали счета из-за невыполнения обязательств, то он не сможет забрать деньги даже через суд, поскольку именно банк исполняет законное решение суда – заморозка активов и истребование средств в принудительном порядке. Когда исполнительное производство будет закрыто, гражданин сможет получить те средства, которые остались после погашения обязательств – или не получить ничего, если все деньги спишут в счет покрытия долга.

Также полный невозврат средств возможен в случае, если гражданин не смог предоставить весомых доказательств легальности доходов. Банк никогда не вернет деньги, полученные нечестным путем, иначе нарушит закон.

На практике такие случаи редки и касаются лишь откровенных криминальных мошеннических схем по «отмыву» и обналичиванию средств. К счастью, подобные преступления встречаются все реже, и за них предусмотрена уголовная ответственность. Добросовестных вкладчиков это не касается.

При отзыве лицензии у банка получить страховую выплату свыше 1,4 млн рублей не поможет даже суд. В теории по закону лица, чей вклад превышал страховую сумму, становятся кредиторами первой очереди. И им могут поступить выплаты сверх страховых, но только после ликвидации банковской организации, распределения имущества и т. д. На практике ждать дополнительных выплат можно несколько лет и так и не дождаться – или же это будут сущие крохи. Закон при этом не нарушается, а, значит, и в суд идти бесполезно.

Источник https://www.9111.ru/questions/7777777771204827/

Источник

Источник

Источник