Кредитование малого и среднего бизнеса в России в 2020 году: текущая ситуация, обзор проблем и анализ перспектив

Кредитование малого и среднего бизнеса в России является одной из самых актуальных обсуждаемых тем, как в банковской сфере, так и на государственном уровне. После кризиса 2014 года в этом сегменте произошел серьезный спад, причины которого, в том числе, в довольно сложных и не до конца регламентированных отношениях банков с ИП и предприятиями среднего бизнеса.
Почему кредитование малого и среднего бизнеса в нашей стране существенно усложнено? Почему банки испытывают недоверие к малому бизнесу? Какие риски несут кредитные организации и ИП при кредитовании подобного рода? Мы попробуем проанализировать проблему с обеих сторон.

Статистика объемов и качество кредитования малого и среднего бизнеса в России 2013-2020 годах

Рынок МСБ (малого и среднего бизнеса) переживал не самые лучшие времена (особенно это касается последних пяти лет). Высокие процентные ставки и сложности с доступом к кредитованию привели к неутешительным показателям в итоговой статистике последних лет.

В 2017 году был отмечен резкий рост кредитования, но аналитики связывают его с внедрением программы льготного кредитования. Это увеличение оказалось недолгим и снова сменилось спадом, который эксперты связывают с изменениями в реестре субъектов МСБ (а именно, сокращение численности субъектов).

Статистика выданных кредитов малому и среднему бизнесу за последние годы такова:

Максим Лукьянович, директор департамента малого бизнеса «Росбанка», комментирует: «Есть несколько факторов, которые влияют на сложение объемов выдач: ключевой – это, безусловно, ставки. Например, очень мало сейчас инвестиционных проектов, которые выдерживают окупаемость».

Рейтинговое Агентство «Эксперт РА» выделило 5 банков, успешно кредитующих малый и средний бизнес в России по итогам 2017-2019 годов. Этими банками стали:

1. Сбербанк;
2. ВТБ;
3. Московский Индустриальный Банк (сейчас относится к проблемным и находится на санации в ФКБС);
4. Банк «Санкт-Петербург»;
5. «Альфа-Банк».

При этом средние ставки по долгосрочным займам для предприятий МСБ по стране варьируются в пределах 10,5 – 15,5%.

Проблемы бизнес-планирования мелких предприятий: стоит ли вообще брать кредиты МСБ?

Важно понимать, что кредит – это отличный инструмент для бизнеса. Однако этим инструментом нужно уметь грамотно пользоваться.

Если у предпринимателя уже существует «фундамент», то есть производство или торговля уже поставлены на поток, но не хватает средств для увеличения объемов продаж, то кредитные деньги могут существенно помочь.

Как правило, предприниматели берут кредит для увеличения объемов, закрытия кассового разрыва или погашения образовавшейся задолженности перед партнерами. Но, важно понимать, когда эти деньги действительно помогут в той или иной ситуации, а когда просто загонят в очередные долги.

Кредит помогает во много раз сократить затраты времени для наращения прибыли бизнеса. Однако предприниматели, которые испытали неудачи в бизнесе, советуют ни в коем случае не брать кредиты на первичном этапе – открытии своего дела.

К сожалению, ввиду российского менталитета, российские предприниматели весьма склонны строить себе «воздушные замки». Эксперты советуют начинающим предпринимателям выстраивать стратегию своего бизнеса по самому пессимистичному варианту (с подстраховкой на форс-мажорные обстоятельства). Ведь начинающие предприниматели, оформляя кредит, вкладывают по максимуму в еще не начатый бизнес. При этом у многих из них нет элементарного бизнес-плана и стратегии, зачастую полностью отсутствует риск-менеджмент.

Несколько советов начинающим предпринимателям:

1. Если у молодого предпринимателя возникает идея, при которой требуются миллионные вложения, но его среднемесячный доход составляет не более тысяч рублей, то, перед тем, как решиться на кредит, следует подготовиться. А именно, прописать бизнес-план идеи с перспективой минимум на 2 года с точностью до сотен рублей (не стоит округлять примерно до десяток тысяч);
2. Лучше всего накопить первоначальный капитал по средствам доходов, получаемых от основной текущей работы;
3. Перед тем, как начать свое дело и брать деньги в долг у банка, следует набраться опыта в будущей сфере предпринимательства. Порой новички даже не подозревают, какие «подводные камни» их могут ожидать;
4. При открытии своего бизнеса, тем более, при оформлении кредита на это, не стоит увольняться со своего прежнего места работы;
5. Выбрать банк для рассчетно-кассового обслуживания с наиболее выгодными программами кредитования (это могут быть кредитная линия, овердрафт или другие программы целевого использования средств);
6. Внимательно читать условия кредитных договоров. В некоторых банках присутствуют пункты, в которых отражены условия повышения ставок в течении срока кредитования;
7. Тщательно рассчитывать финансовые показатели. Помнить, что рентабельность бизнеса всегда должна быть больше, чем процент по кредиту.

Почему ИП легче взять кредит как физическое лицо? И почему у банков в приоритете кредитование среднего бизнеса?

Представители российских банков и сами потенциальные заемщики не скрывают: индивидуальному предпринимателю кредит получить гораздо сложнее, чем простому физическому лицу. Такая специфика образовалась ввиду недоверия к заемщикам МСБ.

К слову, доля просроченной задолженности в кредитном портфеле МСБ ежегодно составляет в среднем 14,9-15,6%. А это почти в 2 раза выше по сравнению с розничными клиентами.

Понятие индивидуального предпринимателя, малого и среднего бизнеса регламентировано Федеральным Законом № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» от 24 июля 2017 года. А нормы и критерии регулирует федеральный документ – Постановление Правительства Российской Федерации № 702 «О предельных значениях выручки от реализации товаров (работ, услуг) для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства» от 13 июля 2015 года.

На деле же, в России представители малого бизнеса (индивидуальные предприниматели) возлагают весь функционал работы на одного человека, собственно, на себя. Елена Шалыгина, заместитель начальника управления корпоративного бизнеса банка «БЦК Москва» комментирует ситуацию так: «Что же касается малого бизнеса, то, как правило, организация состоит из одного действующего лица, которое выполняет функции и директора, и бухгалтера, и маркетолога, и финансиста».

Упрощенная система налогообложения, отсутствие множества необходимых документов (которые присутствуют у «ООО»), и многие другие факторы заставляют банки скептически относиться к подобному рода потенциальным заемщикам.

Простой пример: у ИП даже юридически не зафиксирован фактический адрес (местонахождение офиса), если он вообще имеется.

Если предпринимателю очень нужны деньги, но в каждом банке он получает отказ по кредитной заявке как ИП, то он может попробовать оформить потребительский кредит в статусе физического лица. Если же потенциальный заемщик снова получит отказ, можно попробовать получить деньги у банка еще двумя способами:

1. Оформить кредитную карту . По статистике, одобрение по кредитным картам получить легче, чем по кредиту. Конечно, сумма лимита может быть недостаточной, однако это лучше, чем совсем ничего. К слову, во многих, даже крупных федеральных банках, кредитную карту физическое лицо может получить, имея на руках лишь паспорт;
2. Попросить супруга, родственника или близкого друга взять кредит за себя. По сути, здесь нет ничего противозаконного. Разумеется, сам заемщик должен полностью понимать ситуацию, ведь именно он будет нести ответственность за погашение всей суммы кредита и процентов по нему.

В социальных сетях и в свободном интернет-пространстве можно встретить немало рассказов предпринимателей на тему получения кредитов, сложностей, возникающих при подаче заявки, а также варианты оформления кредитов на имя близкого человека. Так, нередко встречаются случаи, что физическое лицо берет на себя кредит по устному договору с предпринимателем (например, родственником) о том, что последний будет вносить платежи по кредиту.

Однако если возникают проблемы с его бизнесом, а фактический заемщик не в состоянии, или просто отказывается платить по долгам, то кредит «уходит» в серьезную просрочку.

В данном случае банк, разумеется, подаст исковое заявление на заемщика с требованием погашения задолженности, и будет прав. Однако же если фактический заемщик на тот момент действительно будет недостаточно платежеспособен, тогда, возможно, суд присвоит ему выплату только основного долга, исключив начисленные проценты.

Как бы то ни было, при просьбе родственника оформить кредит на себя, предпринимателю необходимо быть честным и нести ответственность, оформив расписку или обязательство, заверенное нотариусом.

Конечно, банки охотнее кредитуют средний бизнес, нежели малый. И этому есть вполне логичное объяснение. Прежде всего, предприятия среднего бизнеса «выигрывают» в управленческих ресурсах, а ведь именно они направлены на прогнозирование, планирование деятельности предприятия.

Статистические данные такие, что доля просроченной задолженности в кредитном портфеле крупных предприятий составляет всего 5%, по сравнению с малым бизнесом (около 15%).

Михаил Мамута, руководитель службы Центрального Банка Российской Федерации по защите прав потребителей и обеспечению финансовых услуг, советует: «Если предприниматель совсем начинающий, то есть, только «встает на ноги», то ему, скорее всего, нужно обратиться в МФО (микрофинансовую организацию предпринимательского финансирования).

Льготное кредитование и региональные фонды – варианты государственной помощи малому и среднему бизнесу

Не так давно, в феврале 2019 года в России стартовала программа льготного кредитования малого и среднего бизнеса. Данная программа работает в рамках национального проекта МСБ «Поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы». По всей стране отобрано около 70 банков, которые выдают льготные кредиты индивидуальным предпринимателям и ООО организациям.

Вадим Хромов, председатель Правительства Московской области заявил: «Данная программа привлечения финансирования будет интересна как малому бизнесу, так и самозанятым гражданам».

Михаил Мамута, руководитель службы Центрального Банка Российской Федерации по защите прав потребителей и обеспечению финансовых услуг, комментирует: «Мы со своей стороны, как Банк России, данное направление активно поддерживаем. Принимаем специальные нормы для того чтобы банкам было выгоднее кредитовать малый и средний бизнес».

Молодые, новоиспеченные предприниматели, надеются, что это позволит ускорить и увеличить темпы роста их бизнеса.

Василий Быков, основатель компании «Самокат Шеринг» комментирует: Малый бизнес, это рискованное дело. Выживаемость очень маленькая. И, поэтому, конечно, коммерческие банки закладывают в данную процедуру огромные риски. Если, допустим, такой предприниматель, как я, берет 1 миллион рублей в кредит на 5 лет, то эта разница между коммерческим кредитованием и льготным кредитованием, условно, в 10% превращается в денежном выражении в 2 миллиона рублей переплаты! Это ни в какие ворота не лезет…».

Однако же льготным кредитованием по государственной программе смогут воспользоваться не все субъекты МСБ, а лишь те, кто относится к отраслям приоритетного направления, и то, собрав огромный пакет документов и полностью удовлетворив условия не только государственной программ, но и банков. На данный момент приоритетными отраслями считаются:

1. Сельское хозяйство;
2. Транспорт;
3. Туризм;
4. Обрабатывающее производство;
5. Строительство;
6. Связь;
7. Утилизация отходов;
8. Здравоохранение.

Так же для поддержки малого и среднего бизнеса в России действуют региональные Фонды поддержки МСБ. Эти фонды предлагают кредиты по довольно низкой процентной ставке (около 8,5%).

Но есть условие, что все кредиты должны быть залоговые. Фонды выставляют и иные требования, например, что предприниматель должен иметь несколько сотрудников с официальной ежемесячной заработной платой (в размере не менее средних зарплат по региону).

По отзывам предпринимателей в данных региональных фондах поддержки получить кредитные средства так же тяжело, как и кредит в банке. Получается, что фонды реально поддерживают только «сложившейся» бизнес: только тех предпринимателей, кто имеет стабильную крупную выручку и недвижимость в собственности.

Если молодые предприниматели не подходят по этим критериям, то, соответственно, им в помощи отказывают. А те, кто «твердо стоит на ногах», может получить еще кредитных средств под минимальный процент.

Станет ли легче получить кредит субъектам МСБ в 2020 году?

Финансовые аналитики и статисты считают, что в 2020 году основной рост кредитования малого и среднего бизнеса, скорее всего, сохранится за счет крупных банков, стратегия которых направлена на увеличение кредитных лимитов для качественных заемщиков (постоянных клиентов и предприятий среднего бизнеса).

Казалось бы, банку намного проще кредитовать несколько крупных заемщиков, стабильно получая с них доход, чем тратить больше времени и ресурсов сотрудников, кредитуя множество мелких компаний или индивидуальных предпринимателей.

Однако банки рассуждают немного по-другому. Основа снижения рисков – это диверсификация портфеля. Так как, при концентрации ссудного портфеля на крупных компаниях, в случае возникновения финансовых (и прочих) проблем, банк получит огромный ущерб, как финансовый, так и статистический (существенное снижение множества показателей – это риск отзыва лицензии). Поэтому кредитование малого бизнеса будет актуально и востребовано. Тем не менее, кредитованием таких заемщиков в большей степени занимаются небольшие кредитные организации.

«Группа заемщиков МСБ со средним и высоким уровнем риска, по-прежнему будут испытывать ограниченность в заемных средствах», – поделился своим мнением управляющий директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Александр Сараев.

«Для клиентов «с улицы» получить кредит будет проблематично – так как банки неохотно этим занимаются, потому что трудно оценить реальные риски», – считает старший аналитик Fitch, Александр Данилов.

В 2020 году многие крупные банки пойдут на либерализацию кредитных условий. Планируется облегчить и ускорить процедуру скоринга (оценку кредитоспособности) и выдачи кредитов небольшим компаниям. Среди опрошенных статистическим агентством «Expert» российских банков, каждый пятый заявил, что в ближайшее время планирует смягчить политику кредитования МСБ.

Большинство коммерческих банков, участвующих в опросе заявили, что сохранят консервативную стратегию кредитования. Оставшаяся малая часть респондентов сообщила, что вообще планирует пересмотреть и ужесточить подход к рассмотрению заявок и выдач подобного рода кредитов.

Кредитование бизнеса

Кредитование бизнеса или юридических лиц – это денежные займы, которые выдаются юридическому лицу для развития предпринимательской деятельности на установленных сроках и условиях возврата и выплаты процента по кредиту.

Виды бизнес — кредитований

Кредитование бизнеса имеет свою классификацию и зависит от нескольких признаков: срока, способа кредитования и цели кредита.

Классификация кредита для юридических лиц по срокам:

, заключенный сроком до одного года;
• среднесрочный кредит, заключенный от одного до двух лет;
• долгосрочный кредит, заключенный сроком более двух лет.

Классификация по способу кредитования:

1) Разовый кредит, заключающийся в единовременном зачислении всей величины кредита полностью на расчетный счет предприятия. Лимит для такого кредита не предусмотрен. Другим определением разового кредита является обязательство, т.е. единоразовая ссуда на установленный срок с фиксированным процентом.

2) Кредитная линия. Это предоставление юридическому лицу определенным образом оформленного обязательства кредитного учреждения выплачивать ему на протяжении конкретного времени кредиты в пределах установленного лимита. Также, кредитной линией является оформленное обязательство, которое банк выполняет в течение согласованного в документах срока и выплачивает заемщику кредит, не выше установленного лимита, на договорных условиях, отличающихся от разового кредита.

3) Овердрафт. Это кредит, выданный на операционные расходы. Он предоставляется в случае отсутствия или недостачи средств у юридического лица на расчетных счетах. Итоговый срок выплаты не должен превышать 6 месяцев. А срок, на который предоставляется овердрафт, зачастую, не превышает месяца. Погашение овердрафта происходит по мере поступления денежных средств на расчетный счет предприятия.

В зависимости от целей кредита, он классифицируется на:

• Кредит на расширение бизнеса или на пополнение оборотных средств предприятия. Считается самой простой разновидностью финансирования. Это связано с тем, что этот кредит не требует залога, процентные ставки напрямую зависят от срока и величины кредита, а лимит кредита определяется при помощи текущих оборотных средств компании.

• Кредит на закупку основных средств. Такие кредиты на используются для покупки основных средств, транспортных единиц, спецтехники и недвижимости. Выплата кредит осуществляется равными долями, а залогом является продукция в обороте, оборудование, транспорт, спецтехника и недвижимость, включающие средства, приобретенные на кредитные деньги. Основным требованием к заемщику является наличие прибыли от предпринимательской деятельности на протяжении предыдущего года.

• Коммерческая ипотека. Используется для закупки нежилых помещений, подлежащих для устройства склада или офисного помещения. Именно эта недвижимость и применяется как залог, а процентные ставки достаточно высоки в отличие от ставок для жилищной ипотеки.

• Инвестиционный кредит. Выдается только под определенный инвестиционный проект, сроком от 3 до 10 лет. При этом, заемщик обязан предоставить в банк бизнес-план своей инвестиционной программы и финансовые документы за последние годы деятельности. Залогом кредита являются имеющиеся на предприятии активы.

Документы, которые необходимы для получения бизнес-кредита

Для открытия ссудного счета, юридическим лицам необходимо предоставить следующие документы:

• подлинник заявления;
• копию устава коммерческой деятельности;
• копию бухгалтерского баланса с регистрационной отметкой в налоговой инстанции;
• копию учредительного договора;
• копию лицензии и разрешения на ведение коммерческой деятельности.

Подлинники документов обязательно должны быть заверены должностными руководителями, а копии соответствующими нотариальным структурам с оттисками печатей фирмы. Кроме того, банки могут потребовать дополнительные документы.

Оценка заемщика

Существуют два вида оценки заемщика: объективный и субъективный.

Объективный предполагает оценку рисков, основанную на финансовых отчетах, а субъективный — оценку в соответствии со следующими аспектами деятельности:

• качество управления в компании
• уровень состояния отрасли юридического лица
• ситуация на рынке товаров и услуг , предоставляемых заемщиком
• качество и достоверность финансовых отчетов заемщика.

При кредитовании бизнеса существует немало рисков. Они связаны с кредитованием фирм, с которыми банк никогда не имел опыта работы, с установлением недостаточного залога, который не в состоянии покрыть кредит.

Кредитование бизнеса в России по данным Центрального банка составляет больше 15 триллионов рублей. С 2006 по 2009 годы часть кредитов, которые берутся нефинансовыми предприятиями, возросла в два раза.

Кредитование малого бизнеса

Кредитование малого и среднего бизнеса имеет свое место в России. По данным исследований «Эксперт РА» в предшествующем году объем кредитования в малом и среднем бизнесе на более, чем 50% превысил показатели 2009 года. Портфель же кредитов возрос на 21,9%, что составляет 3,2 триллиона рублей. По сведениям« РБК Рейтинг» лидирующие позиции занимает Сбербанк, а из коммерческих банков кредитование среднего бизнеса наиболее эффективно осуществляет «Уралсиб».

При расчете объемов кредитного портфеля малого и среднего бизнеса в учет идут не только ссуды юридическим лицам, но и кредитование индивидуальных предпринимателей. Интерес, проявляемый банками к данному сегменту, легко объясняется:

1) Доход, получаемый от кредитования крупных предприятий, стал падать, в связи с доступом к более эффективному капиталу из-за рубежа.

2) Процентные ставки постепенно снижаются, а это вызывает интерес у индивидуальных предпринимателей.

3) Кредитование крупных предприятий распределены только между банками, а, соответственно, ограничены возможности роста.

4) Кредитовать крупные компании, зачастую, могут только крупные банки, объем денежных средств которых соотносится с нуждами корпораций, а программы кредитования бизнеса малых и средних предприятий имеются и у небольших коммерческих банков. Это оказывает положительное действие на банковскую систему страны в целом.

5) Кредитные портфели и риски нужно диверсифицировать по определенным отраслям, видам и срокам займа.

Кредиты для открытия и развития малого бизнеса

В большинстве случаев молодые предприниматели не имеют достаточных средств и вынуждены брать кредиты для малого бизнеса, чтобы начать свою деятельность. Ведь открытие любого дела предполагает затраты на его организацию и развитие. Кредиты на малый бизнес до недавнего времени были редким явлением в стране. Это объяснялось достаточно просто.

Нестабильность экономической и политической ситуации в государстве отрицательно влияет на платежеспособность отдельных граждан, а открытие малого бизнеса с нуля очень часто приводит к скорому банкротству его владельца. Объемы кредитов, выданных гражданам на организацию малого и среднего бизнеса, значительно превысили суммы возврата заемных средств. Поэтому кредит на открытие малого бизнеса для любого банка является большим риском. Процентные ставки высоки, а условия получения таких ссуд часто являются неприемлемыми для начинающего предпринимателя, особенно на региональном уровне.

В последние годы стало ясно, что сектору малого и среднего бизнеса нужно оказывать государственную поддержку. Ведь успешные малые предприятия в перспективе могут оздоровить экономику страны, создать новые рабочие места и пополнить казну налогами. Поэтому с 2009 года началось внедрение государственной программы, призванной оказывать помощь малому бизнесу.

Она предусматривает льготный кредит на малый бизнес с нуля. Средний бизнес тоже может получить поддержку по этой программе. Но получить выгодный кредит на развитие малого бизнеса или для поддержки предприятия, относящегося к категории среднего бизнеса, можно, если деятельность отвечает всем необходимым условиям, указанным в программе. Главным критерием является то, что государство готово оказывать финансовую поддержку именно организациям, попадающим под определение малого и среднего бизнеса.

Какая деятельность относится к категории малого и среднего бизнеса?

Государственная программа по оказанию поддержки для малого и среднего бизнеса подразумевает соблюдение предприятиями и их владельцами нескольких условий. Существует ряд критериев, по которым можно определить, к какому виду бизнеса относится та или иная компания.

К представителям среднего бизнеса относятся организации, зарегистрированные в ЕГРЮЛ и отвечающие следующим требованиям:

1. Доля одного или нескольких юридических лиц в уставном капитале такой компании не должна быть больше 25%. Это требование относится и к доле участия различных организаций (государственных, муниципальных, некоммерческих, религиозных). Средняя численность работников среднего предприятия должна составлять 101-250 человек.
2. Выручка без учета НДС и стоимость активов не должны превышать 1 млрд. рублей в год.

Малым бизнесом принято считать:

1. Предприятие, зарегистрированное в ЕГРЮЛ, или физическое лицо, внесенное в ЕГРИП и осуществляющее коммерческую деятельность без образования юридического лица. Среднее число сотрудников малого предприятия не должно превышать 100 человек.
2. Размер доходов и стоимость активов в сумме не могут превышать 400 млн. рублей за истекший год.

Если хозяйственная деятельность отвечает всем установленным законом критериям, то такие организации попадают под действие государственной программы и могут рассчитывать на кредит для малого бизнеса от государства и специальные субсидии.

Какую помощь от государства могут получить предприниматели?

С 2009 года действует специально разработанная государством схема, по которой выдаются кредиты малому бизнесу от государства.

Программа поддержки малых и средних предприятий предполагает несколько вариантов, когда владельцы могут получить льготные кредиты для малого бизнеса:

• микрофинансирование;
• поручительство;
• субсидии.

Все 3 способа активно применяются в течение нескольких лет и являются основой поддержки предпринимательства в России. Программы импортозамещения, утвержденные Правительством РФ в связи с введением продовольственных ограничений в ответ на западные санкции, в значительной степени оживили развитие предпринимательской деятельности в различных регионах страны. Это послужило толчком к тому, что кредиты малому бизнесу от государства 2018 год составляют немалую долю от общего числа займов.

Государственные программы в некоторых субъектах оказывают поддержку отдельным отраслям экономики, поэтому деятельность в рамках приоритетного направления может стать более успешной, по сравнению с другими видами бизнеса.

Что такое микрофинансирование бизнеса государством?

Первый вариант финансирования предпринимательской деятельности предполагает помощь малому бизнесу, которую оказывают специальные фонды, созданные с этой целью в каждом регионе страны. Кредиты малому бизнесу от государства в 2018 году в рамках микрофинансирования зарекомендовали себя как относительно доступные способы получения начального капитала для создания или развития предприятия.

Микрофинансирование предполагает ряд условий, по которым выдаются кредиты малому бизнесу от государства:

1. Размер займа зависит от конкретного региона и может составить от 50000 до 1000000 рублей.
2. Долгосрочные кредиты в рамках программы не предоставляются. Срок, на который можно получить заемные средства, составляет 3-12 месяцев.
3. Ставки по ссудам не такие высокие, как банковские. Они составляют около 10-12% в зависимости от региона.
4. Выдача кредитов малому бизнесу от государства производится при условии обеспечения такого займа. В роли необходимого обеспечения может выступать поручитель (физическое или юридическое лицо). Залог имущества тоже может стать обеспечением, необходимым для получения кредита, если стоимость залога способна покрыть сумму займа и проценты по нему.

Работа фондов в рамках программы поддержки предпринимательской деятельности оказывает реальную помощь малому бизнесу от государства, 2017 год показал, что объем кредитов на льготных условиях сохраняется на прежнем уровне, а в некоторых регионах даже растет, что свидетельствует об оздоровлении экономического климата, несмотря на кризисные явления, с которыми столкнулась страна.

Что такое государственное поручительство?

Если начинающий бизнесмен хочет воспользоваться программой поручительства для того, чтобы начать малый бизнес с нуля, ему необходимо написать заявление в фонд, оказывающий поддержку бизнес-проектам в конкретном регионе. После того как специалисты фонда примут решение о содействии в получении ссуды, гражданин может обратиться в один из банков-партнеров, сотрудничающих с фондом в рамках программы поручительства.

Фонды выставляют определенные требования к кредитным организациям. По итогам строгого отбора партнерами этих учреждений становятся несколько банков, которые могут выдавать займы на ведение хозяйственной деятельности лицам, получившим государственные гарантии. Чаще всего это крупные коммерческие банки или банки с долей государственного участия.

Заявка на кредит и документы заемщика рассматриваются непосредственным кредитором. При положительном решении кредитной организации предприниматель снова обращается в фонд для того, чтобы государственное учреждение выступило в качестве поручителя по выданному банком займу. Но в данном случае гарантии выдаются на кредиты малому бизнесу от государства не на всю сумму, а только на ее часть.

Размеры возможного государственного поручительства, распространяющегося на кредиты для малого бизнеса, в каждом субъекте установлены индивидуально.

Что такое государственное субсидирование бизнеса?

Кредиты малому бизнесу от государства стали не единственным способом поддержки развития предпринимательской деятельности в стране. Еще одним видом помощи коммерсантам является субсидирование. Субсидии выдаются на открытие, покупку малого бизнеса и развитие своего предприятия, которому еще нет года с момента основания.

1. Гражданин должен состоять на учете в центре занятости как безработный.
2. Соискатель представляет в фонд подробный бизнес-план, отражающий характер деятельности и все расходы, а также прогнозы относительно прибыли. К бизнес-плану необходимо приложить заявку на субсидию.
3. После рассмотрения заявки гражданин должен пройти специальную утверждающую комиссию для уточнения деталей бизнес-плана.
4. После вынесения положительного решения фонд занятости заключает договор с соискателем.
5. Гражданин регистрирует ИП на свое имя и получает субсидию.

Предоставление денежных средств возможно на определенные цели: закупку товаров и оборудования, сырья для производства, оплаты необходимых для ведения деятельности патентов и технологий. Сумма субсидии едина для всех регионов и составляет 60000 рублей на открытие предприятия и 25000 рублей на создание 1 рабочего места. Исключением является Москва, субсидия для предпринимателей в столице равна 300000 рублей.

Льготные кредиты на малый бизнес и программы поддержки коммерсантов со стороны государства дают возможность каждому попробовать себя в роли предпринимателя и заняться любимым делом.

Предложения по кредитованию в крупных банках страны

Начиная новую коммерческую деятельность, каждый ищет оптимальные способы получения кредита. Перед тем, как взять кредит для малого бизнеса в 2018 году, нужно сначала изучить все предложения, которые существуют у кредитных организаций. Кредиты на малый бизнес представляют особый риск для кредитора, поэтому не все банки охотно дают крупные суммы денег начинающему предпринимателю. Объем кредитов на такие цели невелик.

Чтобы оправдать свои риски, банк выдвигает целый ряд требований к заемщикам, которые для молодого коммерсанта не всегда выполнимы. Условия по кредитам для малого бизнеса включают высокие процентные ставки, страхование, требования к возрасту и материальному обеспечению заемных средств. Чем меньше банк, тем сложнее будет получить кредит под малый бизнес.

Поэтому в поисках ответа на вопрос, где взять кредит, необходимо рассмотреть все предложения, существующие на рынке финансовых услуг и уточнить, какие банки дают кредит на развитие коммерческой деятельности и гарантируют лучшие условия займа. Самым простым вариантом для заемщика является кредит малому бизнесу без залога и поручителей.

Однако предоставление таких ссуд может представлять опасность для кредиторов, поэтому предложений на таких условиях практически нет. А те, которые существуют, как правило, таят подводные камни, например, скрытые комиссии, большой размер штрафных санкций в случае просрочки платежа или очень высокие процентные ставки. Основные виды кредитов для малого и среднего бизнеса предполагают привлечение одного или нескольких поручителей, а также солидное материальное обеспечение в виде залога ликвидных активов владельца предприятия.

Самые выгодные предложения по кредитованию предпринимательской деятельности есть у крупных банков с высокой долей государственного участия. Первым в списке кредитных организаций, у которых можно получить кредит для малого бизнеса на приемлемых условиях, находится Сбербанк России. Он предлагает несколько программ кредитования предпринимателей, в том числе с льготными ставками. Вторая по величине финансовая структура, дающая займы коммерсантам, ВТБ 24. Еще один крупный банк, предлагающий кредиты малому бизнесу, Россельхозбанк.

Кредитные программы для предпринимателей от Сбербанка

Начинающему предпринимателю стоит внимательно рассмотреть некоторые преимущества, которые дает Сбербанк, кредит малому бизнесу в этом финансовом учреждении возможно взять без предоставления залога. Для этого разработаны 2 программы банка: «Бизнес-доверие» и «Доверие». Оба варианта предусматривают использование заемных средств на любые цели. Дополнительных комиссий и сборов для заемщика нет, а выплату основного долга можно отсрочить на срок до 6 месяцев. Возраст заемщика может быть от 23 до 60 лет. Штрафные санкции за каждый день просрочки составляют 0,1% от суммы долга.

По программе «Бизнес-доверие» существуют следующие условия:

• возможная сумма кредита от 80000 до 3 млн. рублей;
• срок возврата кредита для торговой деятельности — от 3 месяцев до 1 года, для сезонного бизнеса — от 1 года, для других видов предпринимательства — от 6 до 12 месяцев;
• процентная ставка — от 15,62%, размер процентов и график погашения кредита могут быть рассчитаны индивидуально в зависимости от экономических показателей бизнеса;
• это кредит на малый бизнес без залога, требуется поручительство 1 из собственников бизнеса;
• документы рассматриваются в течение 3 рабочих дней.

Условия для кредита «Доверие» Сбербанка России:

• сумма займа может составить от 30000 до 3 млн. рублей. Для постоянных клиентов ее размер увеличен до 5 млн. рублей;
• срок программы от полугода до 3 лет, повторное обращение может продлить срок возврата денег до 4 лет;
• процентная ставка составляет 19-19,5% годовых. Постоянные клиенты могут рассчитывать на снижение ставки на 05,-1,5%;
• залог не требуется, но заемщик должен предоставить поручительство собственника бизнеса, для ИП в качестве поручителей могут выступать физические лица.

Оба предложения могут быть актуальны для тех, кто не имеет материальных активов, которые можно предоставить в качестве обеспечения по кредитному займу. Но если такая возможность есть, лучше выбрать кредиты малому бизнесу с залогом, они будут более выгодны для молодого предпринимателя.

Займы Сбербанка для работы по франшизе

Для тех, кто ищет варианты, как получить кредит на покупку малого бизнеса по франшизе, подойдет программа Сбербанка «Бизнес-старт». Она предполагает использование кредитных средств на развитие предприятия, открытого по франшизе одного из партнеров банка. Минус этой программы состоит в том, что нужно потратить много времени, чтобы собрать все необходимые документы.

Сначала регистрируется ИП, затем заключается договор с франчайзером, только после этого подается заявка на кредит, основными условиями которого являются:

Источник https://bankstoday.net/last-articles/kreditovanie-malogo-i-srednego-biznesa-v-rossii-v-2020-godu-tekushhaya-situatsiya-obzor-problem-i-analiz-perspektiv

Источник https://utmagazine.ru/posts/8789-kreditovanie-biznesa

Источник https://dengivsetakipahnyt.com/kreditovanie/kredity-dlya-malogo-biznesa.html

Источник