Когда банку крышка. Как застраховать деньги от банкротства финорганизации

Центробанк продолжит отзыв лицензий у неликвидных финансовых учреждений: в этом году рынок могут покинуть как минимум 60 банков. Такие данные приводятся в исследовании агентства «Эксперт РА». При этом без лицензии могут остаться пять кредитных организаций из топ-50 из-за недостаточного объема капитала, необходимого для покрытия кредитных рисков.

«Оздоровление банковского сектора считать завершенным еще преждевременно, поскольку с 2013 года доля убыточных банков с неэффективной бизнес-моделью выросла с 10% до 25%. В этой связи в 2018 году мы ожидаем ускорения темпа отзыва лицензий», — говорится в сообщении агентства.

Аналитики не уточняют, какие именно финансовые организации могут покинуть рынок, однако указывают, что в зоне риска те банки, которые не адаптировались к новой системе риск-ориентированного надзора и не перешли к менее рискованной кредитной политике.

Банковский депозит — самый популярный у соотечественников инвестиционный инструмент. В прошлом году на вкладах россияне хранили почти 26 трлн рублей (данные Агентства по страхованию вкладов). Как застраховать свои сбережения в случае отзыва у банка лицензии? Рассказывает АиФ.ru.

Выбираем только застрахованный вклад

Проценты по банковским депозитам снижаются параллельно с ключевой ставкой Центробанка. На сегодняшний день она составляет 7,75%. Если банк предлагает процент по вкладу выше этой цифры, во-первых, он, скорее всего, испытывает сложности с ликвидностью и ему во что бы то ни стало надо привлечь средства. Во-вторых, что наиболее вероятно, перед вами финансовое учреждение, не являющееся участником системы страхования вкладов (ССВ). Запомните: ни одному самодостаточному банку не может быть выгодно предлагать депозиты с двухзначной ставкой.

Если вклад не будет застрахован, а банк, которому вы доверили сбережения, лишится лицензии, вы потеряете все деньги.

Перед тем как отнести сбережения в банк, убедитесь, что он сотрудничает с АСВ. Сделать это можно на официальном сайте агентства.

Распределяем сбережения

Банк-участник ССВ с привлекательной ставкой по вкладу нашелся, время нести сбережения в отделение и открывать депозит. Сразу напомним, что в России застрахованы вклады до 1,4 млн рублей. Это сумма с учетом процентов, то есть, отдавая деньги банку, убедитесь, что к концу действия депозита его размер вместе с начисленными процентами не превысит 1,4 млн рублей. Если же вы располагаете суммой, превышающей страховое возмещение, распределите ее по разным банкам.

Кстати, если вы несете в банк кругленькую сумму, будьте готовы подтвердить, что заработали ее законным путем. Финансовые организации, по требованию Центробанка, обязаны контролировать все операции от 600 тысяч рублей. Как правило, справку о доходах в банке просят не на этапе оформления вклада, а в тот момент, когда клиент пришел за своими деньгами и причитающимися процентами. Не подтвердил законность доходов? Деньги останутся в банке.

Не выводим все деньги за один раз

Даже если вам повезло и вы успели забрать деньги из финансовой организации до отзыва у нее лицензии, это вовсе не означает, что вы останетесь при своих. Агентство по страхованию вкладов массово судится с клиентами покинувших рынок банков. Как ранее писал «Коммерсантъ», АСВ подало 400 исков об оспаривании средств к клиентам «Татфондбанка», «Военно-промышленного банка», «Интехбанка». В чем вина вкладчиков этих банков? В том, что они вывели свои накопления из кредитного учреждения, а у него через несколько дней отозвали лицензию. Суды массово принимают сторону агентства, и обязывают вкладчиков вернуть деньги АСВ. АСВ, в свою очередь, частично возвращает клиентам взысканные средства. Но только до 1,4 млн рублей. А если сумма больше, то горе-вкладчик попадает в т. н. реестр кредиторов, то есть гарантии возврата остальных средств нет.

Если вам вдруг кажется, что с банком, которому вы доверили сбережения, происходят странные вещи, например, он меняет график работы или ограничивает денежные операции, не спешите снимать все деньги. Если у кредитного учреждения действительно проблемы и со дня на день у него отзовут лицензию, впоследствии на вас может подать в суд АСВ, требуя вернуть деньги.

Храним договор и платежки

Обязательно сохраните договор об открытии депозита. Если вклад пополняемый, то сохраняйте каждый документ, подтверждающий внесение средств на счет. Это необходимо на тот случай, если у банка отзовут лицензию, а вы не попадете в реестр АСВ для выплат. Такое возможно, если финансовая организация выводит деньги вкладчиков на баланс. Проще говоря, переводит средства на свои счета, а клиентам в случае необходимости дает «липовые» справки, где фигурирует та сумма, которую они внесли.

Банкротство физических лиц: как проходит процедура и какие документы для этого нужны

Иногда банкротство – это единственный способ выбраться из долговой ямы. Рассказываем об этапах и возможных последствиях этой процедуры.

Банкротство – это признание неплатежеспособности

Около шести лет назад семья Антона и Василисы оказалась в очень непростой ситуации. Только представьте: Антона подставил партнер по бизнесу, повесив на него огромный долг перед контрагентами. На тот момент Василиса была на пятом месяце беременности и осталась без дохода – торговая компания, в которой она работала, полностью сократила региональный филиал. Плюс у них уже был кредит на 700 тысяч рублей и долг по ипотеке – около 2 млн рублей.

Усугубило положение еще и то, что через месяц после рождения ребенка у Василисы серьезно заболела мама. На лечение требовались неподъемные для семьи средства. Долги по займам продолжали копиться, и паре не оставалось ничего иного, кроме как обратиться в банк за помощью.

Кредитор отнесся к их ситуации с пониманием. С разрешения банка супруги продали объект залога, чтобы полностью закрыть первый кредит, а остаток суммы внесли в счет частичного погашения ипотеки. После чего на два года забыли о платежах.

Из ипотечной квартиры семья съехала на съемную. У обоих сменились номера телефонов, и банк не мог напрямую связаться с неплательщиками.

Когда финансовое положение немного выровнялось, Антон сам обратился в банк, чтобы узнать, как обстоят дела с кредитом. И, к своему ужасу, выяснил, что за это время накопились огромные штрафы и пени, погасить которые семья не в состоянии, учитывая наличие других долгов.

Посовещавшись, пара решилась на процедуру банкротства.

Что такое банкротство

Банкротство – это финансовая несостоятельность, то есть отсутствие возможности (не путать с нежеланием) платить по счетам.

К сожалению, иногда объявить себя банкротом – единственный способ выбраться из долговой ямы. А с точки зрения законодательства это еще и обязательная процедура, если сумма всех долгов превышает 500 тысяч рублей, и вы понимаете, что неплатежеспособны.

Стоит отметить, что на признание банкротом могут рассчитывать только добросовестные должники, которые предпринимали другие попытки рассчитаться с кредиторами.

Если вы просто возьмете крупный заем в банке и объявите о своей несостоятельности, не погасив ни копейки, то в этом могут усмотреть злой умысел и обвинить вас в мошенничестве.

Существует две процедуры банкротства – внесудебная и через суд.

Коротко о внесудебном банкротстве

Списать долги без обращения в суд можно лишь при одновременном выполнении трех условий:

• Размер всех долгов составляет от 50 до 500 тысяч рублей. Причем в эту сумму не входят штрафы и пени по налогам и сборам.
• С вас уже пытались взыскать долги, но исполнительное производство было окончено с нулевым результатом – не нашлось ни денег, ни имущества, чтобы частично или полностью удовлетворить требования кредитора.
• На момент подачи заявления о банкротстве вы не должны участвовать в исполнительном производстве по взысканию долгов.

Чтобы инициировать процедуру, нужно подать в МФЦ заявление со списком всех долговые обязательства, на списание которых вы рассчитываете.

Приложите к заявлению список всех кредиторов, укажите их адреса и размеры ваших долгов

В течение трех дней указанная информация будет проверена, и, если все корректно, ваши данные с пометкой о начале процедуры банкротства внесут в Единый федеральный реестр о банкротстве (ЕФРСБ). С этого момента по вашим долгам перестанут начислять штрафы и пени.

Вас официально объявят банкротом, а долги, указанные в заявлении, будут списаны:

• если в течение полугода ваше финансовое положение не улучшится;
• у вас не появится собственность, которую можно реализовать в пользу кредиторов;
• не возникнут обстоятельства, препятствующие признанию несостоятельности без привлечения суда.

Как подать заявление в суд

Долги Антона и Василисы существенно перевалили за 500 тысяч, поэтому вариант внесудебной процедуры не рассматривался.

Так как подобного опыта у супругов не было, они обратились за юридической консультацией. За услугу пришлось заплатить 4 тысячи рублей, но, как оказалось в дальнейшем, это была только малая часть расходов, связанных с признанием банкротства.

Юрист дал несколько советов и помог разобраться с нюансами оформления и подачи заявления в суд.

На время, пока рассматривается дело, должник лишается возможности управлять своим имуществом, картами и счетами (они передаются арбитражному управляющему), а в его распоряжении остается лишь сумма, равная прожиточному минимуму.

До обращения в суд по поводу банкротства Василиса подала на алименты, чтобы получать часть зарплаты Антона на содержание дочери. Параллельно супруги приступили к сбору необходимых документов.

Для подачи заявления в арбитражный суд нужно подготовить:

• заявление;
• документы, подтверждающие наличие долгов;
• список кредиторов;
• документы на имущество (выписку из ЕГРН; опись; копии документов, подтверждающих ваши права на собственность);
• справку о доходах и уплаченных налогах с места работы;
• выписки по банковским счетам;
• копии ИНН и СНИЛС и т.д.

Совет от банка

Не забудьте к заявлению прикрепить квитанцию об оплате госпошлины.

Антону и Василисе потребовалось дополнить этот пакет копиями свидетельств о браке и рождении ребенка, постановлением из службы занятости о том, что Василиса не работает.

Полный список документов смотрите в статье 213.4 закона «О несостоятельности (банкротстве)».

При составлении искового заявления учтите правила, указанные в Арбитражном процессуальном кодексе . Обязательно укажите всех, перед кем у вас есть долги, общую сумму и причины тяжелого материального положения.

Будьте готовы подтвердить свою финансовую несостоятельность в суде

После принятия заявления суд назначит заседание, на котором вам нужно будет доказать свою финансовую несостоятельность.

Затем суду потребуется до трех месяцев для изучения материалов. Как только обращение признают обоснованным, начнется процедура банкротства – это значит, что по долгам будет приостановлено начисление штрафов и пени, а ваше имущество и официальные доходы перейдут под контроль финансового управляющего.

Совет от банка

Наберитесь терпения: все процедуры в деле о банкротстве могут занять в общей сложности от нескольких месяцев до нескольких лет.

Сколько стоит банкротство

Расходы, связанные с процедурой банкротства, для многих становятся неприятным сюрпризом. И не удивительно, ведь даже по самым скромным подсчетам нужно около 50 тысяч рублей.

Это оплата госпошлины, вознаграждение арбитражного управляющего и дополнительные расходы, оплата обязательных публикаций в Едином федеральном реестре сведений о банкротствах и газете «Коммерсантъ».

Герои нашей истории за год потратили на процедуру около 300 тысяч рублей с учетом оплаты услуг юриста. Согласитесь, такая сумма по карману далеко не каждому, особенно если человек готов объявить себя банкротом.

Варианты судебных решений

В результате рассмотрения дела о банкротстве судья может утвердить несколько процедур:

• Мировое соглашение между должником и кредиторами, в рамках которого истец должен будет выполнить определенные условия для списания долгов без объявления его банкротом.
• Реструктуризация долгов в соответствии с планом, согласованным кредиторами и финансовым управляющим по делу. Как правило, эта процедура запускается первой и может растянуться до трех лет, в течение которых должник рассчитывается по счетам согласно составленному графику.
• Если доходы слишком малы для погашения долгов по графику реструктуризации, суд запускает следующую процедуру – реализацию имущества истца. То есть должник официально признается банкротом.

Если должник не справится с погашением долгов по льготному графику, суд инициирует процедуру реализации имущества истца

Фактически только третья процедура позволяет полностью аннулировать долги, подлежащие списанию по закону.

В течение нескольких месяцев имущество банкрота продается на торгах, и даже если вырученных средств недостаточно для расчетов с кредиторами, долги признаются списанными.

Именно так окончилась история наших героев Антона и Василисы. Приставы конфисковали автомобиль, зарегистрированный на супругу, и продали его на торгах. Другого имущества, подлежащего реализации, у семьи не оказалось.

Оба супруга официально были признаны банкротами. Единственное серьезное последствие, с которым им пришлось столкнуться спустя 2,5 года – отказ по заявке на ипотеку (семья так и живет в съемной квартире).

Однако не для всех эта процедура проходит настолько гладко.

Плюсы и минусы банкротства физических лиц

На время процедуры должник лишается прав:

• распоряжаться собственностью;
• управлять своими счетами;
• покупать и продавать имущество, которое может подлежать реализации на торгах.

После решения суда банкрот не имеет права руководить:

• юридическими лицами (в течение трех лет);
• страховыми компаниями, микрофинансовыми организациями, негосударственными пенсионными фондами и т. д. – в течение пяти лет;
• кредитными организациями – в течение десяти лет.

Да, процедура банкротства может помочь в экстренных и непростых жизненных ситуациях. Но все-таки самый лучший вариант – грамотное планирование и распоряжение финансами, чтобы не допускать ситуаций, когда для решения материальных вопросов вам придется обращаться в суд.

Источник https://aif.ru/money/mymoney/kogda_banku_kryshka_kak_zastrahovat_dengi_ot_bankrotstva_finorganizacii

Источник https://sovcombank.ru/blog/sberezheniya/bankrotstvo-fizicheskih-lits-kak-prohodit-protsedura-i-kakie-dokumenti-dlya-etogo-nuzhni

Источник

Источник