Валютные вклады

Вклады и депозиты

Для хранения личных сбережений российские вкладчики используют не только рублевые банковские счета, но и иностранную валюту. Финансовые аналитики считают это правильным и выгодным решением на фоне нестабильности отечественной денежной единицы в последние годы. А банки предлагают клиентам пойти дальше простого размещения валюты на счетах и воспользоваться таким продуктом, как валютные вклады.

Что значит валютный вклад

Валюта размещается на специальном счете на какой-то конкретный срок под проценты. Они, как правило, небольшие, потому что смысл вложения не в процентах, а в курсовых колебаниях. В настоящее время средний размер процентной ставки по валютным вкладам в банках находится в диапазоне от 0,1 до 1 %. На первый взгляд, такие цифры не кажутся перспективными. Тем не менее, из-за большой разницы в курсах общий доход по валютным вкладам в России выше, чем по рублевым.

Наиболее привлекательны для инвестиций мультивалютные вклады. Речь идет одновременно о рублях, долларах и евро. Клиент в подходящий момент (когда курс будет выгодным) может конвертировать валюту, обратившись в офис банка, или в личном кабинете в режиме онлайн. Мультивалютный вклад стимулирует владельца постоянно отслеживать курсы, чтобы выгодно играть на разнице.

Если человек хочет просто сохранить сбережения в иностранных денежных знаках на будущее, ему больше подойдет моновалютный вклад. У такого банковского продукта, как и у остальных, есть определенная ставка, сроки открытия и окончания. В случае надобности средства можно снимать без особых потерь из-за низких процентов.

Итак, отличие валютного вклада от рублевого в механизме получения прибыли: в первом случае она зависит от роста курса валют, во втором – от величины процентной ставки. Выгодными валютные вклады по сравнению с рублевыми бывают в том случае, если владелец хорошо ориентируется в курсах и успевает конвертировать средства в подходящий момент. То есть для получения дохода требуется личное управление клиента вкладом. Когда курсы не меняются или колебания незначительны, вкладчик остается без дополнительного дохода. А в случае падения курса можно вообще получить убытки вместо роста прибыли.

Валютные вклады в банках: преимущества и недостатки

Разумеется, потенциальные клиенты сравнивают условия депозитов в разных банках, расположенных в регионе проживания, перед тем, как открыть валютный вклад. Где выгоднее предложение по ставкам, срокам, условиям размещения средств, туда и определяют валюту.

Но следует помнить: выше доходы – выше риски. Если кредитно-финансовая организация существует на рынке недавно, она будет привлекать клиентов более выгодными условиями по сравнению с известными и опытными банками. Выбор финансового партнера – личное дело каждого: для кого-то важна репутация и стабильность, а кого-то быстрее убеждают высокие ставки по валютным вкладам.

В любом случае желательно убедиться, что выбранный банк участвует в системе страхования вкладов.

В чем выгода депозитов, на которых размещаются валютные средства:

• если национальная валюта начнет обесцениваться, основная сумма вклада сохраняется;
• можно свободно выбирать валюту для сохранения основной суммы;
• проценты по основной сумме полностью или частично защищают средства от инфляции, которая неизбежна в экономике любой страны.

Недостатками валютных депозитов считаются:

• уменьшение основной суммы в эквиваленте национальной валюты в ситуации, когда она укрепляется на биржах;
• гораздо меньшие ставки по сравнению с вкладами в национальной валюте;
• больший по сравнению с рублевыми вкладами размер минимальной первоначальной суммы;
• наличие риска запрета Центробанком выплаты сумм и процентов по данным вкладам в выбранной клиентом иностранной валюте и разрешение на выдачу только в эквиваленте национальной валюты, как уже случалось в некоторых странах (в этом случае клиент потеряет часть суммы процентов, а возможно, и основной суммы, которые он планировал получить в эквиваленте национальной валюты).

3 расчетных примера работы валютного вклада

Пример № 1

Предположим, человек через год планирует поехать в отпуск заграницу. В настоящее время у него есть 1000 долларов при курсе 59,249 рублей. Изучив предложения на финансовом рынке, он выбирает некий банк (Х), где хочет разместить свои деньги на валютном вкладе сроком на 12 месяцев. Ставка по депозиту в российских рублях на такой срок составляет 10,3 % годовых.

1 000 х 59,249 х 10,3 % — 59 249 = 6 102,6 рубля.

Эквивалент полученной суммы в долларах по текущему курсу будет:

(59 249 + 6 102,6) / 59,249 = 1103 доллара.

По депозиту в долларах ставка 2 % годовых. Значит, доход составит:

1 000 х 2 % — 1 000 = 20 долларов.

То есть спустя год у владельца будет сумма, равная 1000 + 20 = 1020 долларов. Как видно, вклад в российских рублях оказался более выгодным.

Пример № 2

Аналогичная ситуация, но с условием, что вклад открывался два года назад при курсе 60,3458 рублей за 1 доллар. Допустим, что годовые ставки действующие, и клиент также предпочитает валютный вклад в долларах.

1 000 х 60,3458 х 10,3% — 60 345,8 = 6 215,6 рублей.

Эквивалент в долларах ожидаемой суммы (курс двухгодичной давности) составит:

(60 345,8 + 6 215,6) / 60,3458 = 1103 доллара.

Курс доллара год назад по факту был 66,88 рублей, значит, в итоге:

(60 345,8 + 6 215,6) / 66,88 = 995,23 долларов.

Выходит, если бы вкладчик разместил имеющиеся средства на рублевом вкладе, он не только не получил прибыль, но и потерял часть основной суммы в долларовом эквиваленте.

А выбор в пользу валютного депозита сделал бы его обладателем суммы в 1020 долларов. То есть такое решение было правильным, потому что курс доллара за рассматриваемый период вырос.

Пример № 3

Будем считать, что вклад по тем же процентным ставкам сделан год назад при курсе доллара 66,88 рублей. У клиента в наличии те же деньги – 1000 долларов, и он по-прежнему хочет открыть валютный вклад под проценты.

1 000 х 66,88 х 10,3 % — 66 880 = 6 888,64 рублей.

(66 880 + 6 888,64) / 59,249 = 1245 долларов.

На валютном депозите у клиента все те же 1020 долларов.

При падении курса инвестирование в валютный депозит вкладчику невыгодно: он терпит убытки.

В какой валюте открывать вклад

Самые популярные депозиты в долларах и евро, это наиболее ходовая валюта. Есть вкладчики, проявляющие интерес и к другим иностранным деньгам (йенам, фунтам, франкам), которые неплохо котируются на финансовом рынке, отличаются привлекательным курсом и даже демонстрируют рост на валютной бирже.

Не каждый банк предлагает депозиты в редких для российского потребителя валютах, как правило, данные продукты рассчитаны на вкладчиков с высоким уровнем доходов, которые делают акцент на диверсификации портфеля. Обладая корзинами из разных валют, вкладчик имеет возможность компенсировать плохие котировки одной валюты за счет повышения спроса на другую. Корзины с таким содержимым заводят, чтобы сохранить капитал.

Фунты и франки интересуют вкладчиков, у которых есть недвижимость в европейских странах (они зарабатывают на ней, сдавая в аренду), а также тех, кто часто ездит в Европу.

Йены и юани пользуются спросом у населения Дальнего Востока, так как жители этого региона сотрудничают с соседними странами – Японией и Китаем. Взаимные расчеты часто происходят в этих валютах, поэтому они привлекательны и для накопления.

Рядовым вкладчикам депозиты в экзотической валюте неинтересны, ведь далеко не все банки работают с ней. Миксы, включающие йены, фунты и франки, стоят больше, чем те, в которых доллары и евро. Обналичить редкую валюту в банкоматах не удастся – техника не настроена на операции с ней.

В предшествующий год у вкладчиков не получилось разбогатеть на нестандартных для нашей банковской системы валютах. К примеру, если в 2017 году один доллар стоил 114 йен, то в 2019-м – только 112. Япония не нацелена на укрепление своей национальной валюты, в этом нет выгоды для страны, более того – местная экономика от такого фактора только пострадает.

Аналогичная ситуация с курсом франка: за год он снизился с 1,02 франка за доллар до 0,99, не принеся никакого дохода вкладчикам.

Слегка заработать смогли только владельцы депозитов в юанях. Китайская валюта за год подросла до 6,89 юаня за доллар (против прежних 6,61). Впрочем, Китай тоже не заинтересован в сильной национальной валюте, так как это может плохо отразиться на экспорте. Прогнозировать ситуацию с юанями специалисты не берутся, тем более в условиях санкций.

Сроки и условия валютных вкладов

Сроки валютных вкладов такие же, как у рублевых: от месяца до пяти лет. Сумма размещения не должна быть меньше 100 денежных единиц, некоторые банки принимают от 1000 единиц, а по ряду валют, к примеру, по йене, минимальный размер вклада может достигать сотен тысяч денежных единиц.

Что касается гарантий, валютные вклады участвуют в системе государственного страхования накоплений так же, как депозиты в рублях. Поэтому сбережения, размер которых в рублевом эквиваленте не превышает 700 тысяч, будут гарантировано возвращены владельцу, если вдруг банк окажется неплатежеспособным.

В случае банкротства финансово-кредитной организации Агентством по страхованию вкладов будет выплачено возмещение по валютным вкладам по курсу Центробанка РФ на дату наступления страхового случая.

4 совета, как правильно сделать валютный вклад

1. В качестве финансового партнера для открытия депозита следует выбирать наиболее надежные банки, пусть даже проценты по валютным вкладам там будут ниже. Несмотря на то, что накопления в валюте попадают под гарантии страхования так же, как рублевые, есть один нюанс: рублевый вклад в банке-банкроте возвращается в той же валюте, в которой он открывался, а валютный – в другой, то есть в рублях. Причем курс выбирается тот, который был в день отзыва лицензии. Поскольку между этой датой и днем получения возврата вклада может пройти несколько недель, курс валюты за это время, скорее всего, изменится, и не факт, что в вашу пользу.Конечно, может произойти и противоположная ситуация: курс рубля взлетит, и вы получите на руки даже большую сумму (в пересчете на валюту), чем держали на счете. Но это маловероятно в сегодняшних реалиях.

• Конкретная цель вложения, например, летний отдых в Англии. Зимой можно купить по случаю фунты и положить их на депозит на шесть месяцев под 4,5 % годовых. Курсы валют за это время могут колебаться, но у вас будет уверенность в том, что необходимая сумма в фунтах ко времени поездки будет;
• личные ожидания роста котировок выбранной валюты – если вы уверены, что, например, норвежская крона будет дорожать по отношению к евро и доллару, то, возможно, имеет смысл открытие вклада именно в ней.

Пошаговая инструкция, как открыть валютный вклад

Алгоритм открытия валютного вклада практически такой же, как в случае с рублевым депозитом.

Шаг 1. Выбираем банк.

Для быстрого и результативного поиска подходящего кредитно-финансового учреждения, в котором будет размещен валютный вклад, можно использовать специальные интернет-сервисы. Такие, как banki.ru (в базе – более 2400 позиций) и sravni.ru (выдает около 400 финансовых структур).

Для автоматического поиска варианта требуется заполнение стандартных форм (сроки депозита, сумма, дополнительные условия и т. д.), после отправки которых вы получаете перечень предложений разных банков. Облегчить выбор поможет функция «сравнение»: благодаря ей вы можете детально изучить информацию о наиболее подходящих вам банковских продуктах и организациях.

Каждую из них желательно оценить по следующим параметрам:

• Стабильность и надежность.
• Участие в программе страховых гарантий вкладов.
• Объем заключенных (открытых) депозитных договоров.
• Ассортимент продуктов с привлечением иностранной валюты.

Зайдите на веб-сайты банков, которые вам понравились. Изучите представленные там официальные данные и линейку продуктов. Поинтересуйтесь рейтингами и отзывами. Все это будет способствовать принятию окончательного решения.

Шаг 2. Консультируемся с представителем банка и заключаем соглашение.

После того, как вы определились с кредитно-финансовым учреждением, нужно:

• прийти в офис выбранного банка;
• проконсультироваться с уполномоченным сотрудником;
• выбрать депозит, ориентируясь на свои предпочтения;
• изучить договор.

Следует внимательно читать все документы, сразу проясняя вопросы, которые вызывают сомнение или трактуются неоднозначно, чтобы впоследствии не пришлось решать спорные ситуации в судебном порядке. Убедившись, что все прозрачно и понятно, можно ставить подпись на договоре и открывать депозитный счет.

Шаг 3. Вносим средства на валютный счет.

Несмотря на кажущуюся простоту, пополнение валютного вклада имеет одну важную особенность. Средства на депозит можно вносить как иностранными деньгами (в соответствии с выбранной валютой), так и российскими рублями.

Если вы кладете отечественные деньги, помните: банк произведет их конвертацию по своему обменному курсу на момент сделки – обычно он не самый выгодный для клиента.

Как и где можно открыть валютный депозит: актуальные программы банков

Основную часть своих сбережений россияне хранят в национальной валюте. Процентные ставки по рублевым вкладам значительно выше, чем по валютным депозитам. Но при девальвации национальной валюты полученный доход не возместит потери вкладчика.

Именно поэтому эксперты рекомендуют открывать депозиты в нескольких валютах. Основную часть сбережений разместить в рублях, а оставшиеся средства внести на депозиты в иностранной валюте. Рассмотрим более подробно условия по валютным депозитам, действующим в этом году.

Понятие вклада в иностранной валюте

Валютный депозит – это срочный вклад, который открывается на определенный срок в иностранной валюте. Между клиентом и банком заключается договор. В документе обязательно указывается следующая информация:

• данные обеих сторон;
• вид депозита;
• порядок начисления и выплаты процентов;
• сумма депозита;
• валюта вклада;
• срок действия договора;
• возможность пролонгации соглашения;
• порядок досрочного расторжения вклада.

Виды ставок по валютным депозитам.

Вклад возвращается в той валюте, в которой был внесен на счет. Если заемщик открыл долларовый депозит, то по окончанию срока действия договора банк ему обязан вернуть сумму также в долларах.

Как открыть такой вклад

Процедура размещения валютного депозита ничем не отличается от размещения рублевого вклада. Сделка включает следующие этапы:

1. Клиент изучает действующие в банке депозитные программы и выбирает тот вариант, который его полностью устраивает.
2. Сотрудник учреждения вносит его персональные данные в программное обеспечение.
3. Распечатывает депозитный договор и квитанцию на внесение денежных средств в кассе банка.
4. Делает копию паспортного документа клиента.
5. Вкладчик изучает депозитных договор и его подписывает.
6. Внесение денежных средств на счет в кассе банка.
7. Передача клиенту договора, подписанного представителем банка.

Как открыть депозит в евро, читайте по ссылке.

Открыть валютный депозит может гражданин России, который достиг совершеннолетнего возраста. Разместить вклад на имя несовершеннолетнего лица может его законный представитель или опекун.

Можно ли открыть валютный депозит онлайн

Ответ на этот вопрос не может быть однозначным. Каждый банк определяет порядок открытия депозита. Большинство финансовых учреждений предоставляют своим вкладчикам возможность открытия вклада через интернет.

Стоит ли открывать валютные депозиты, смотрите в этом видео:

Чтобы оформить депозит, в первую очередь необходимо открыть расчетный счет в банке или карту. Затем внести в кассе или банкомате на счет денежные средства. И только после этого оформить депозит через интернет-банкинг.

Многие финансовые организации предлагают более высокие процентные ставки по вкладам, размещение через онлайн-сервисы.

Порядок закрытия договора

Срочный валютный депозит оформляется на определенный термин. Счет открывается на срок от одного месяца и до нескольких лет. Дата окончания депозита обязательно указывается в договоре.

По желанию клиента по вкладу может быть автоматическая пролонгация. В таком случае вкладчик получит начисленные проценты, а сам депозит переразмещается на новый срок.

Когда стоит открывать срочный вклад расскажет эта статья.

Если пролонгация договором не предусмотрена, то клиент получает свои сбережения вместе с начисленными процентами. При необходимости соглашение может быть расторгнуто досрочно.

Получить денежные средства клиент может через три дня с момента подачи заявления. Вклад выдается в той же валюте, который и был внесен. Закрыть вклад можно только при личном обращении в отделение банка. Расторгать соглашение онлайн запрещено.

В каком банке и какой вклад лучше открывать

Самыми распространенными вкладами в иностранной валюте являются депозиты в евро и долларах США. Некоторые банки предлагают открыть счета в швейцарских франках, японских иенах, китайских юанях, фунтах стерлингах. Но данные вклады встречаются очень редко.

А вот депозит в евро или долларах можно открыть в любом российском банке. Каждое учреждение устанавливает свои тарифы на обслуживание. Свои сбережения нужно доверять надежным и стабильным финансовым учреждениям, у которых нет проблем с ликвидностью.

Валютные вклады выгоднее открывать на длительные сроки, так как по ним установлена максимальная процентная ставка. В данном случае клиент ничем не рискует, так как его сбережения надежно защищены от инфляции.

Текущие расходы можно перекрывать средствами с рублевых депозитов. Далее рассмотрим условия размещения валютных вкладов в 2017 году от крупнейших российских банков.

Депозитные программы Сбербанка

Данное учреждение является лидером банковского рынка России по многим показателям, в том числе и по размеру депозитного портфеля физических лиц.

Вклады в долларах США

По долларовому депозиту в Сбербанке максимальная процентная ставка составляет 1,05% годовых. Для этого клиенту необходимо открыть вклад «Сохраняй» на срок от 1 до 2 лет.

Программы ВТБ 24

На второй позиции во многих финансовых рейтингах находится банк ВТБ24. Он является главным конкурентом Сбербанка.

Для того, чтобы открывать вклад «Выгодный» клиент должен открыть депозит на сумму от 50 тысяч долларов, а договор заключить на 181 день. Для открытия вклада в евро, нужно пополнить счет минимум на 3000 евро. Процентная ставка не зависит от срока и составляет 0,01% годовых.

По сравнению со Сбербанком ВТБ24 предлагает более высокие процентные ставки по долларовым депозитам. Но чтобы открыть вклад, необходимо внести не менее 3000 долларов. Максимальную процентную ставку предложат только тому клиенту, который разместит на счет свыше 50 тысяч долларов.

Депозитные программы Россельхозбанка

В данном учреждение выбор депозитов не так широк.

«Классический» депозит

Процентная ставка равна:

• в рублях 7,65-8,15 годовых;
• в долларах 0,25-1,25 годовых;
• в евро 0,01-0,35 годовых.

Стоит ли открывать вклад в долларах и где лучше это сделать, читайте по ссылке.

Пополнять вклад запрещено. Снять средства со счета можно только при досрочном расторжении договора. Проценты пересчитывают по ставке до востребования.

Вклад «Накопи на мечту»

Договор заключается на 730 дней. Процентная ставка по рублевому депозиту составляет 7,65% годовых, вкладам в евро и долларах 0,3%, 1,15% соответственно.

Как выбрать депозит, расскажет это видео:

Операции пополнения разрешение в течение всего времени действия договора. Начисленные проценты капитализируются.

Какие банки предлагают открытие вкладов онлайн, читайте тут.

Пенсионный вклад

Открыть счет можно на 395, 540, 730 дней. Процентная ставка находится в диапазоне от 7,9-8,0% годовых.

Программы других банков, которые входят в ТОП-50

Лучшие предложение по долларовым депозитам от российских банков:

Максимальная процентная ставка по долларовому вкладу, которую могут предложить стабильные российские банки, составляет 2% годовых. Для этого клиенту нужно разместить не менее 10 тысяч долларов на 372 дня.

Лучшие предложение по депозитам в евро от российских банков

По вкладам в европейской валюте процентные ставки значительно ниже. Максимальная процентная ставка равна 0,55% годовых.

Как можно закрыть депозит?

Преимущества и недостатки валютных вкладов

По сравнению с рублевыми депозитами, валютные счета имеют неоспоримое преимущество. Сбережения клиента надежно защищены от инфляции.

Что такое инвестиционный вклад, подробности читайте здесь.

Источник https://www.papabankir.ru/vklady/valyutnye-vklady/

Источник https://phg.ru/finansy/vklady/dlya-fizicheskikh-lic/valyutnii-depozit.html

Источник

Источник