Что такое кредитные карты

Банки часто предлагают клиентам оформить кредитную карту. Многие отказываются, потому что боятся слова «кредит». Давайте разберёмся, в чём суть предложения и стоит ли его бояться.

Что такое кредитная карта

Кредитная карта выпускается к счёту. На ней обязательно должны быть:

уникальный номер из 16 знаков;

фамилия и имя владельца на латинице;

технические средства оплаты — магнитная полоса, чип, носитель бесконтактной оплаты PayPass/PayWave;

CVC-код для интернет-платежей;

надпись «кредитная карта» или слово «credit»;

логотип банка и его реквизиты (телефоны, адрес);

эмблема платёжной системы.

На счёте изначально есть деньги — в этом отличие от дебетовой карточки. Баланс зависит от одобренного банком лимита. Картой можно расплачиваться, а можно снять часть средств, если нужны наличные.

Некоторые считают, что кредитка и кредит наличными — одно и то же, но это не так. Действительно, сходства есть:

банк выдаёт деньги, которые держатель сначала тратит, затем возмещает;

аналогичная процедура оформления.

Принципиальная разница в назначении и в сроке использования.

Кредит наличными выдаётся один раз с определённой целью, оговорённым сроком погашения и графиком платежей. Вы можете погасить долг досрочно, но если потребуется дополнительная сумма, процедуру оформления придётся повторить: заключается новый договор, устанавливается новая дата и размер платежа.

Кредитная карта – это гибкий кредит, который может меняться под вашу текущую финансовую ситуацию. Вы заключаете договор один раз и используете возможности кредитки бессрочно. Она чем-то похожа на карту рассрочки, но последняя используется только в магазинах-партнёрах.

Основные отличия от других видов карт

Вот, какие особенности есть у кредитных карт Альфа-Банка:

Простое и быстрое оформление – в офисе или через интернет, без залогов и поручителей. Для оформления карточки с небольшим лимитом потребуется только паспорт.

Бессрочное пользование кредитными средствами. При погашении задолженности в срок лимит возобновляется — не надо собирать документы и подавать заявку.

Можно не платить за пользование деньгами банка. Если погасить долг в льготный период, переплаты не будет.

Решение как для экстренных трат (например, сломалась машина), так и для рядовых (покупка продуктов с повышенным начислением баллов в магазине). Доступна любая сумма в рамках установленного лимита.

Кредитная карта – средство заработка. Свободные средства можно положить на счёт под проценты. Часть расходов возвращается бонусами или милями. Партнёры банка предлагают держателям дополнительные скидки.

Картой удобно пользоваться – не нужно носить с собой наличные и мелочь, да и сохранность денег выше.

По кредитной карте, как и по другим, можно в любой момент получить информацию о балансе, размере задолженности, ежемесячном платеже и о дате окончания льготного периода через мобильный или интернет-банк.

Как рассчитывается льготный период

Льготный период — это время, когда банк не берёт проценты за использование его денег. По кредитным картам Альфа-Банка он составляет 60 или 100 дней. Отсчёт начинается с первой покупки и распространяется на все дальнейшие траты.

Есть долг будет погашен в срок, вы сможете снова пользоваться беспроцентным периодом.

Если не вернуть задолженность вовремя, за всё время пользования картой будут начислены проценты, а новый льготный период не будет предоставлен. Поэтому важно вовремя вносить деньги на счёт. Делать это удобно через мобильный или интернет-банк.

Одно из условий получения беспроцентного периода — своевременное внесение минимального платежа. Его сумма рассчитывается индивидуально и прописывается в договоре. Обычно это 5% от суммы долга, но не менее 300 рублей.

Всё о лимитах

Лимит кредитования – максимально допустимая сумма задолженности. Она указывается в условиях договора. Устанавливается индивидуально, в зависимости от дохода заёмщика и предоставленных в банк документов.

Лимит восстанавливается при каждом погашении задолженности. Если всё в порядке — кредитной карточкой пользуются постоянно, платежи вносят своевременно — банк может увеличить размер кредитных средств. Об этом он уведомит через смс. Бывает, держатель карты не согласен на увеличение и хочет сохранить прежний объём кредитования. Об этом нужно сообщить в банк.

При увеличении долговой нагрузки, обновлении сведений кредитной истории или ненадлежащем исполнении обязательств лимит может быть снижен.

Бывает, предоставленных кредитных средств недостаточно для крупной покупки. Вот, что можно сделать в этом случае:

Пополнить счёт собственными средствами и совершить покупку на всю сумму доступного баланса.

Оформить ещё одну кредитную карту и тем самым «добрать» недостающую сумму.

Если по условиям банка оформление дополнительной карты невозможно, можно скорректировать лимит имеющейся. Спустя полгода после оформления кредитки держатель вправе подать заявление в офис банка на увеличение суммы кредитования.

Как оформить кредитную карту

Если вы клиент Альфа-Банка, возможно, банк уже сформировал для вас индивидуальное предложение. В этом случае необходимо только ваше согласие, и карта будет изготовлена.

Если предложения нет, или вы хотите перевести ссуды из других организаций в Альфа-Банк, подайте заявку на оформление.

Сделать это можно:

через интернет — заполните заявку, дождитесь одобрения, и сотрудник банка доставит пластик в удобное время и место;

через мобильное приложение;

лично в офисе банка.

Комплект документов минимальный:

Если нужна кредитная карта с лимитом до 100 000 рублей, достаточно паспорта РФ с пропиской;

Если требуется сумма до 200 000 рублей, приготовьте второй документ (СНИЛС, водительское удостоверение, заграничный паспорт, полис ОМС, свидетельство ИНН) или карту другого банка;

Чтобы получить максимальный лимит и наиболее выгодные условия, нужно запросить у работодателя справку о доходах за последние три месяца (по форме банка или 2-НДФЛ).

После одобрения заявки и изготовления кредитной карты останется подписать документы с индивидуальными условиями. Затем карту активируют и совершают по ней любое действие через банкомат для корректной работы бесконтактной системы оплаты, например запрос баланса.

Как гасить долг по карте

Согласно условиям договора, каждый месяц наступает платёжный период, который длится 20 дней. В течение этого времени необходимо внести на счёт сумму, покрывающую часть долга. Она восполняет баланс кредитки и позволяет сохранять беспроцентное пользование. Погашать задолженность можно:

переводом с карты на карту;

платёжкой по реквизитам;

через систему быстрых платежей по номеру телефона (если у вас несколько карточек, убедитесь, что деньги поступили на нужный счёт);

наличными через банкомат.

Если льготный период уже закончился, в минимальный платёж будет включена не только часть задолженности, но и проценты. Важно вовремя проверять, какая минимальная сумма выставлена к оплате, и не допускать просрочек.

Что делать в случае просрочки

По договору о предоставлении кредитных средств заёмщик берёт на себя обязательство своевременно вносить платежи. Нарушение условий может стать поводом для:

штрафных санкций (разовых за факт просрочки);

отмены льготного периода — придётся платить проценты за использование денег банка;

блокировки лимита до полного погашения (при систематическом нарушении);

подачи сведений о продолжительности и количестве просрочек в бюро кредитных историй.

В самом крайнем случае долг может быть передан коллекторам или взыскан через суд.

Если просрочка была случайной, нужно как можно скорее погасить долг. Важно помнить, что при переводе срок зачисления денег на счёт может составлять до 5 дней, поэтому лучше пополнять баланс заблаговременно.

Если близится дата платежа, но нет возможности его осуществить, необходимо обратиться в банк. Если причина достаточно веская, банк предложит реструктуризацию задолженности, то есть кредит для погашения текущих долгов. Он может быть оформлен на более долгий срок, чем стандартные потребительские займы, и поэтому иметь график с комфортными платежами.

Как пользоваться кредитками

Льготный период распространяется на любые расходы по счёту, даже если сама пластиковая карточка не задействована в платеже. Например, вы можете пополнить баланс мобильного телефона, оплатить штрафы ГИБДД через мобильное приложение или интернет-банк, воспользовавшись доступным лимитом.

Кредитку, как и любую другую карту, принимают практически во всех торговых точках.

С карт Альфа-Банка можно снимать наличные, сохраняя возможность беспроцентного пользования деньгами. За услугу обналичивания снимается комиссия, размер которой прописан в договоре. При этом по картам с льготным периодом 100 дней можно ежемесячно снимать до 50 000 рублей без комиссии.

Виды кредиток в Альфа-Банке

Альфа-Банк предлагает кредитные карты VISA и Mastercard. Если вы подаёте заявку на карту со льготным периодом 100 дней, то сами выбираете платёжную систему. Для карт с кэшбэком или бонусами поменять выбранного банком оператора платёжной системы не удастся.

Пластик различается и по категориям: есть классические и премиальные карты (голд, платинум). Последние дают больше возможностей:

участие в программах лояльности платёжных систем. Для VISA – скидки в отелях и торговых точках по всему миру, расширенная страховка для путешественников и дополнительная гарантия на приобретённые товары. У Masterсard открыты собственные бизнес-залы в аэропортах разных стран, а также запущена программа «Бесценные города», позволяющая искать выгодные предложения на товары и услуги.

повышенный возврат бонусов по кредиткам с программой возврата.

Рассмотрим ниже особенности выпускаемых карт и их преимущества для пользователей.

100 дней без процентов – продолжительный льготный период, возможность снятия до 50 000 рублей без комиссии.

Кредитная карта Билайн 100 дней — это бесплатный первый год обслуживания и возврат 1000 рублей на счёт, если в течение первого месяца совершена покупка в магазинах сети Билайн.

У кредитной карты Alfa Travel льготный период снижен до 60 дней, зато за все операции можно получать кэшбэк милями от 2% до 8% и далее тратить их на путешествия: полёты, билеты на ж/д, бронирование отелей. Карта предлагает все преимущества платёжной системы VISA для туристов.

Карта Аэрофлот позволяет получать от 1,1 до 2 миль за каждые потраченные 60 рублей. Беспроцентный период — 60 дней. Накопленные мили можно тратить на перелёты рейсами авиакомпании или повышение класса обслуживания.

Кредитная карта «Пятёрочка» позволяет экономить на ежедневных покупках. Со всех совершённых трат на бонусную Выручай-карту зачисляются бонусы— до 20%. Их можно списать в магазине по курсу 100 бонусных баллов = 10 рублей.

Карта «Перекрёсток» предусматривает возврат части потраченных средств на бонусный счёт, причём как с покупок в магазинах сети, так и за доставку, оформленную через приложение. За каждые потраченные 10 рублей начисляется до 3 бонусов (до 7 в день рождения), которыми можно оплатить будущие покупки.

Чтобы пользоваться картой эффективно, её нужно выбирать исходя из ваших целей и привычных трат.

Кредит наличными vs. кредитная карта: что выбрать?

Если на важные траты не хватает собственных средств, деньги можно занять у банка. Но что выбрать: потребительский кредит или кредитную карту? Разбираемся, какие условия, плюсы и минусы есть у каждого из этих вариантов.

Кредит наличными

Потребительский кредит, или кредит наличными, несмотря на название, совсем необязательно получать купюрами в офисе банка — большинство банков перечисляют такие кредиты на дебетовые карты.

Вот какие предложения по кредитам наличными есть в банках из топ-10 по активам.

Минимальная и максимальная ставка (% годовых)

Кредитный лимит

30 тысяч ₽ — 3 миллиона ₽

От 3 месяцев до 5 лет

50 тысяч ₽ — 3 миллиона ₽

От 6 месяцев до 5 лет

50 тысяч ₽ — 5 миллионов ₽

От 13 месяцев до 7 лет

100 тысяч ₽ — 5 миллионов ₽

От 1 года до 5 лет

30 тысяч ₽ — 5 миллионов ₽

От 6 месяцев до 5 лет

8,5% в первый год, далее: 9,9%* — 17,9%

50 тысяч ₽ — 3 миллиона ₽

50 тысяч ₽ — 3 миллиона ₽

От 6 месяцев до 15 лет

60 тысяч ₽ — 1 миллион ₽

50 тысяч ₽ — 3 миллиона ₽

От 13 месяцев до 5 лет

90 тысяч ₽ — 2 миллиона ₽

От 13 месяцев до 5 лет

*Низкая ставка, если оформить страхование жизни и здоровья заёмщика.

Источник: сайты банков. Тарифы действительны на 30 июня.

Переплата по кредиту наличными в среднем составляет около 15% годовых. Из крупнейших российских банков самую низкую ставку предлагает Газпромбанк — 7,2%, но с учётом оформления страховки (а значит, итоговая переплата получится больше). В целом ставки для каждого заёмщика индивидуальны и зависят от его кредитной истории, платёжеспособности и других параметров.

Кредитный лимит — это сумма, которую банк готов выдать заёмщику. Для кредитов наличными лимит начинается с десятков тысяч рублей и доходит до миллионов. Меньше всего нижняя граница лимита — у Сбербанка и Россельхозбанка, они выдают кредиты от 30 тысяч ₽. Если нужна большая сумма, можно обратиться в Газпромбанк, Альфа-Банк и Россельхозбанк — их максимальный лимит составляет 5 миллионов ₽. Но нужно понимать, что большие суммы банки выдают только платёжеспособным заёмщикам с хорошей кредитной историей, а ещё охотнее — своим клиентам с зарплатными проектами.

Срок, на который банки выдают потребительские кредиты, составляет в среднем от полугода до пяти лет. На самый маленький срок — 3 месяца — можно оформить кредит в Сбербанке, на максимальный — до 15 лет — в МКБ. Срок кредита также зависит от доверия банка заёмщику: зарплатным клиентам банки готовы выдавать кредит на более долгие периоды.

Когда стоит оформлять потребительский кредит

На крупную покупку — разумеется, если она необходима. При этом покупку, например, бытовой техники или мебели можно попробовать оплатить картой рассрочки ( «Халва» Совкомбанка, «Свобода» банка Хоум Кредит или «Совесть» Киви Банка) — в том случае, если в магазинах — партнёрах банков продаётся товар по выгодной цене, и вы уверены, что успеете погасить кредит, пока действует рассрочка (обычно не больше 12 месяцев).

На лечение близких, образование или ремонт в новостройке.

Когда нужны наличные деньги — например, отдать кому-то большой долг.

Имейте в виду . Финансовые консультанты не советуют брать кредиты на отпуск, ремонт в квартире-вторичке и свадьбу — но если вам очень нужен заём на эти траты, то для них также подойдёт потребительский кредит.

На покупку автомобиля выгоднее взять целевой автомобильный кредит. Для оплаты обучения в вузе также можно рассмотреть целевой образовательный кредит (например, Сбербанк предлагает кредит на образование с господдержкой — под 8,71% годовых).

Кредитные карты

Кредитка — это карточка, на которой лежат средства банка (в пределах лимита, который банк предоставил заёмщику). Сегодня большинство банков предлагают воспользоваться льготным (или беспроцентным, или грейс) периодом, в течение которого заёмщик может погасить кредит без начисления процентов. Если не успеть сделать это до завершения льготного периода, начнётся переплата — ставки по кредитным картам очень высокие. Кредит можно погашать равными минимальными платежами или закрыть досрочно.

Рассмотрим предложения по кредитным картам в десяти крупнейших российских банках.

Банк — карта

Стоимость обслуживания

Льготный период

Ставка после льготного периода (% годовых)

Кэшбэк и бонусы

До 30% бонусов за покупки у партнёров

14,6 – 28,9% на покупки, 34,9% на снятие наличных и переводы

1. Снятие наличных до 50 тысяч ₽ без комиссии (но без льготного периода)

2. 1,5% бонусов (стоимость обслуживания — 590 ₽/год)

199 ₽/месяц, бесплатно при тратах от 5 тысяч ₽

27,9% на покупки, 32,9% на снятие наличных и переводы

Кэшбэк 1 – 10% или 1 – 6 миль за каждые 100 ₽

590 – 1490 ₽/месяц, в зависимости от пакета услуг или активной дебетовой карты

От 11,99% на покупки, от 23,99% на снятие наличных и переводы; максимум — 29,2%

Снятие наличных до 50 тысяч ₽/месяц без комиссии

150 ₽/месяц, бесплатно при тратах от 10 тысяч ₽

Кэшбэк 1 – 10%, или бонусы 2 – 10%, или снятие наличных без комиссии

499 ₽/год, бесплатно при тратах от 120 тысяч ₽/год

2. Снятие наличных до 50% от кредитного лимита без комиссии (но без льготного периода)

79 ₽/месяц, бесплатно при тратах от 15 тысяч ₽

Кэшбэк 1 – 10% или 1 – 5 travel-бонусов за каждые 100 ₽

150 ₽/месяц, бесплатно при тратах от 8 тысяч ₽

Снятие наличных и перевод без комиссии

Источник: сайты банков. Тарифы действительны на 30 июня.

Из 10 банков только три предлагают полностью бесплатные кредитные карты: Сбербанк («Классическая кредитная карта»), ВТБ («Карта возможностей») и ФК Открытие (Opencard). В Альфа-Банке и ЮниКредит Банке за обслуживание карт придётся платить в любом случае. В остальных банках кредитки могут быть бесплатными при соблюдении условий по ежемесячным или годовым тратам.

Льготный период в банках длится от 50 дней. Самый долгий — у карты МКБ («Можно больше»): проценты можно не платить 123 дня. На втором месте — кредитки ВТБ и Райффайзенбанка (по 110 дней).

Ставки за использование средств по кредиткам после грейс-периода намного выше, чем за кредиты наличными — в среднем около 25% годовых. Окончательный процент, как и в случае с обычными кредитами, рассчитывается банком, исходя из надёжности заёмщика. Некоторые банки — ВТБ, Газпромбанк и Альфа-Банк — начисляют разные проценты за использование заёмных денег: если снять их с карточки, то процент за пользование кредитом будет выше.

Кредитный лимит по карточкам, как правило, не слишком высокий — в среднем до 500 тысяч ₽. ВТБ, Россельхозбанк и Росбанк готовы предложить максимальный лимит в 1 миллион ₽ — но, скорее всего, такие деньги будут доступны только очень надёжным заёмщикам с положительной кредитной историей.

Выгода от использования кредиток — бонусы, которые предлагают банки. Так, за покупки по картам Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка, Россельзозбанка, ФК Открытие, МКБ, ЮниКредит Банка и Росбанка начисляется кэшбэк или баллы, которые можно будет потратить у партнёров или обменять на авиабилеты. ВТБ, Альфа-Банк, Россельхозбанк, МКБ и Райффайзенбанк позволяют снимать наличные с кредитки без процентов — в остальных банках за такую операцию придётся заплатить процент от снятия и комиссию.

Когда стоит оформлять кредитную карту

На небольшие покупки в кредит, который вы сможете погасить до окончания льготного периода.

Чтобы начать или улучшить кредитную историю.

Если часто не хватает денег «до зарплаты» — но в этом случае, конечно, лучше пересмотреть траты и финансовые привычки, чем брать кредит.

Чтобы зарабатывать на кредите: свои деньги можно держать на вкладе или дебетовой карте с процентом на остаток, а для повседневных трат использовать кредитку. После получения зарплаты долг по кредитке гасится, а остатки переводятся в доходные счета.

Имейте в виду . Кредитная карта может быть выгодным инструментом — до тех пор, пока вы успеваете погашать долг до окончания льготного периода. Проценты за использование кредита на карте очень высокие (выше — только у займов в МФО), и брать в долг у банка с помощью кредитки на долгий срок неразумно.

Кроме того, внимательно читайте условия по использованию кредитной карты. Большинство банков берут комиссию за снятие наличных или перевод на другую карту с кредитки. В течение льготного периода нужно вносить минимальные ежемесячные платежи за использование кредитных средств — если их пропустить, то действие льготного периода сразу закончится, а банк может начислить штраф.

Плюсы и минусы: потребительский кредит vs. кредитная карта

Потребительский кредит

Кредитная карта

💪 Более низкая ставка

💪 Есть льготный период, в течение которого можно не платить проценты

💪 Можно использовать наличные

💪 Банки предлагают кэшбэк и бонусы

💪 Высокий кредитный лимит

💪 Можно взять на маленькую сумму и быстро отдать

💪 Нет дополнительных платежей и комиссий

👎 После окончания льготного периода — высокая ставка

👎Чтобы снизить процент, часто приходится оформлять страховку (но это необязательно)

👎 Часто нужно платить за СМС-оповещения, обслуживание карты или следить за выполнением условий для бесплатного обслуживания

Источник https://alfabank.ru/help/articles/credit-cards/chto-takoe-kreditnye-karty/

Источник https://www.sravni.ru/text/kredit-nalichnymi-vs-kreditnaja-karta-chto-vybrat/

Источник

Источник