Коммерческий банк: что это такое, чем отличается от государственного, какие услуги предоставляет, плюсы и минусы

Что такое коммерческий банк, их деятельность и плюсы

Коммерческий банк – частная, не государственная финансовая компания, которая осуществляет работу с гражданами и организациями в своем направлении.

Контроль над деятельностью негосударственных финансовых учреждений взял на себя Центральный банк Российской Федерации. ЦБ РФ наделен многими полномочиями надзорных ведомств, в связи с чем, контролировать работу может без привлечения таких государственных организаций как прокуратура. В силах Центрального Банка отозвать у частника лицензию, установить необходимый лимит по некоторым операциям.

Главными принципами, за которыми наблюдает ЦБ, является осуществление законной деятельности со стороны коммерческих банков. В случае обнаружения, каких либо недостатков, проверяющий орган вправе указать на все недочеты, предоставить время на их устранение.

После очередной проверки может наложить на коммерческий банк штрафные санкции. Основные правовые акты, на основании которых осуществляется деятельность не государственных банков:

  • Нормативные акты Конституции России;
  • Федеральный закон и Гражданский Кодекс;
  • Законы специализирующиеся на банковской деятельности;
  • Акты ЦБ РФ;
  • Акты международных стандартов;
  • Правовые акты субъектов РФ.

Лучшие коммерческие банки России

    предлагает свои услуги физическим лицам и юридическим компаниям. Благодаря обширному количеству услуг и привлекательным условиям, заслужил доверие многих клиентов. Банк имеет широкую сеть филиалов и банкоматов. Активы Альфа-банка превышают 4,5 триллиона рублей. Общая прибыль банка составляет 50 млрд. рублей. работает как с физическими, так и с юридическими лицами. Предлагает широкий спектр услуг по кредитованию, вкладам. Ведет разработку особенных продуктов для каждого потребителя индивидуально. Активы МКБ составляют 3 млрд. рублей. Чистая прибыль банка превышает 3,5 млн. рублей. осуществляет свою деятельность с середины 2018г. Активно работает с населением в частном порядке, а также обслуживает юридических лиц и организации, принимает вклады, выдает кредиты. Активы банка составляют более1,3 млрд. рублей. Чистая прибыль достигает 1,5 млн. рублей. организовал свою деятельность в 1990г. Банк занимается розничным, корпоративным кредитованием, приемом вкладов, занимается инкассаторской деятельностью. Активы достигают 1,5 млрд. рублей, чистая прибыль более 9,6 млн. рублей. создан в 1990г. Предоставляет услуги кредитования и приема вкладов. Работает как с населением, так и с организациями. Активы банка превышают немногим более 1 млрд. рублей. Общая прибыль финансовой организации составляет 1,7 млн. рублей.

Лучшие зарубежные коммерческие банки

    Большое предприятие, корни которого уходят в Австрию. Банк работает со всеми категориями клиентов. Имеет в своем списке большой набор предлагаемых услуг. Оказывает услуги так же и иностранным гражданам, прибывшим в Россию по служебной необходимости. Большое количество офисов охватывает практически все регионы РФ. Активы банка составляют 1,5 миллиарда рублей, а прибыль приближается к 1,5 миллионов. банк занимает лидирующие позиции на банковском рынке. Занимается кредитованием населения, инвестирует средства в различные проекты, принимает вклады. Активы достигают 1,5 млрд.рублей, чистая прибыль составляет 2,3 млн. рублей. Является дочерней организацией американского финансового гиганта. Работает с гражданами и физическими лицами. Кредитует крупнейшие предприятия страны. Ситибанк имеет полностью зарубежный капитал. В последние годы банк сократил наличие офисов, предлагая воспользоваться его услугами с помощью интернета. Активы банка составляют более 600 миллионов рублей. Прибыль банка идет на спад. Европейская финансовая организация, плотно занявшая лидирующие позиции на рынке финансов. Предлагает большое количество своей продукции клиентам всех категорий. Банк занимает первые места в сфере услуг. Активы банка составляют 153 миллиона рублей. занимается кредитованием, ценными бумагами. Принимает вклады от населения. Имеет более 600 филиалов в России, обслуживает физических и юридических лиц. Большая часть населения востока страны являются клиентами данного банка. Активы составляют 235 млн. рублей, прибыль уходит в минус.
Вам будет интересно  Ипотека в ВТБ банке: условия, требования, процедура оформления

Деятельность коммерческих банков

В зависимости от того, какая лицензия у определенного банка, от этого и будет зависеть виды услуг, которые они предоставляют своим клиентам. Зачастую все услуги в той или иной степени идентичны. Разным будет только условия предоставления своего продукта.

  • Выдача кредитов ранее оформленных кредитов на более выгодных условиях
  • Обслуживание кассовой техники
  • Работа с ценными бумагами
  • Выдача кредитных и дебетовых карт.

Банки предлагают следующие виды услуг:

  • Осуществление вкладов
  • Работа со счетами населения
  • По поручениям клиентов, работают по переводам средств со счетов
  • Работа с клиентами проходит через оператора
  • Работа с валютой. Ее покупка и продажа.
  • Прием в качестве вкладов ценных видов металла

Услуги, предоставляемые юридическим лицам:

  • Основной вид услуги – это РКО. Благодаря РКО, компании выдают заработную плату своим сотрудникам, проводятся операции с валютой.
  • Валютный контроль, когда клиент принимающий финансовые средства из другого государства, подтверждает их законное происхождение.
  • Выдача кредитных продуктов для юридических лиц. Для определенных целей, банки выдают кредитные продукты на разных условиях.

Доход коммерческих банков

Доходы коммерческих банков получаются из разницы между ставками по вкладам и процентами по выдаваемым кредитным продуктам.

Банк отталкивается от процентных ставок, которые рекомендует Центральный банк РФ. В связи с тем, что на рынке финансовых услуг большая конкуренция, разница по процентам минимальная.

Так же прибыль получается от кредитования коммерческих банков со стороны ЦБ РФ и иностранных финансовых компаний под минимальный процент.

Плюсы и минусы частных банков

ПреимуществаПроцентные ставки по вкладамВысокий уровень обслуживания клиентовВыгодные условия по обмену валюты
НедостаткиМогут отозвать лицензию

К положительным моментам не государственной финансовой компании можно отнести:

  • Процентные ставки по вкладам, которые на несколько пунктов превосходят процентную ставку государственных компаний.
  • Обслуживание клиентов на достойном уровне.
  • Курс валюты на более выгодных условиях.
  • Телефон горячей линии коммерческого банка работает круглосуточно.

К минусам можно отнести не выгодные для клиента кредитные продукты, а так же, большая вероятность отзыва лицензии у банка, для проведения работ.

Отличия между коммерческими и государственными банками

Главным отличием указанных банков является надежность и уверенность в завтрашнем дне государственных компаний. Количество офисов и филиалов частных банков на порядок меньше, чем государственных конкурентов. Процентные ставки по вкладам не государственных банков на несколько пунктов превосходят условия гос.банков.

В связи с большим количеством различных банков, даже самый требовательный клиент выберет именно ту организацию, которая ему сможет предложить самые выгодные условия. И не важно, коммерческий это банк или государственный банк.

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях — ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Ипотечные операции банков

Российская экономика на сегодняшний день все больше интегрируется в мировую. Это, в свою очередь, требует применения новых финансовых инструментов, которые используются в странах с развитой промышленностью.

Вам будет интересно  Альфа-Банк - Ипотечный калькулятор 2021

Переход рыночной экономики из кризисной фазы в фазу развития начинается со стимулирования жилищного строительства. Данный сектор нуждается в долгосрочном инвестировании, которое отражает уверенность населения в стабильности доходов.

История зарождения ипотеки

Еще в середине XVIII столетия в Пруссии был зарождении процесс ипотечного кредитования. В то время земля считалась гарантийным залогом, который даже после множества опустошительных войн не мог быть уничтожен. Предоставленный капитал подтверждался определенными документами, в которых точно определялся земельный участок. Если деньги по кредиту землевладения не возвращались в оговоренные сроки, то земля переходила в собственность государственной кредитной кассы в качестве компенсации. Первая кредитная ассоциация, которая находилась на территории Пруссии, стала рыцарская кредитная организация княжества Люксембург, созданная в 1790 году. Благодаря данной организации ипотечное рефинансирование сделало шаг вперед – появилась возможность осуществлять мгновенные выплаты из специальных фондов, в отличие от предыдущих ипотечных компаний.

Следующим важным этапом в развитии ипотечного кредитования стала организация Credit Fonder de France, основанная в 1852 году. Благодаря этому институту получить средства на ведение сельского хозяйства стало значительно проще. В основе данного направления была идея централизации ипотечного кредитования на всей французской территории. В данном документе уже не было указано конкретное имущество, обладатель данного ценного листа имел право выдвигать требования только к эмитенту.

Первый ипотечный банк был организован в Бельгии в 1831 году. В XIX—XX столетии такие организации занимали третье место по значимости кредитных организаций после частных и сберегательных коммерческих банков. Однако ипотечному кредитования был нанесен серьезный урон в 1930 году после инфляции, войны и мирового экономического кризиса. После этого была Вторая мировая война, которая спровоцировала валютную реформу в 1948 году. После этого ипотека начала новый этап в своем развитии, после которого последовало значительное увеличение сроков кредитования.

Готовые работы на аналогичную тему

Понятие и особенности ипотечных операций

Ипотека – это залог недвижимого имущества, недвижимости, основных фондов, земли, жилья строений с целью приобретения ссуды.

Ссудодатель становился собственником имущества в том случае, если ссуды не были возвращены заемщиков в оговоренные в договоре сроки. Ссудодателем могут выступать коммерческие банки и другие финансово-кредитные институты, которые имеют право выдавать ссуды.

Основными функциями, которые должны выполняться ипотечным кредитованием, являются:

  • становление финансового механизма привлечения денежных средств и инвестиций в сферу материального производства;
  • обеспечение своевременного возврата заемных средств и инвестиций;
  • стимулирование перераспределения и оборота недвижимого имущества в том случае, когда другие методы юридически невозможны или нецелесообразны с экономической точки зрения;
  • формирование многоуровневого фиктивного капитала в форме производных, закладных и ипотечных ценных бумаг.

Ипотечный кредит имеет ряд отличительных особенностей, которые присущи только ему:

  1. Обязательное обеспечение залоговым имуществом. В качестве залога может выступать та недвижимость, для приобретения которой берется кредит. В случае невыполнения заемщиком кредитных обязательств производится взыскание на жилое имущество с дальнейшей реализацией с целью погашения задолженности заемщика перед кредиторами. Сумма кредита, которая останется после погашения за исключением тех расходов, что связаны с процедурой взыскания, возвращаются заемщику. В свою очередь, заемщик и все члены семьи, что достигли совершеннолетия, дают нотариально заверенное согласие на освобождение жилого помещения, что передано в ипотеку, в том случае, если по нему обращено взыскание. Жилье, которое передается в ипотеку, должно быть свободным от ограничений и не должно быть заложено для исполнения другого обязательства.
  2. Срок предоставления кредита. Ипотечные кредиты с длительным сроком выдается на период от 3 лет и более (оптимальным сроком ипотечного кредитования является срок 20-25 лет). Длительный срок погашения приводит к уменьшению процентов и ежемесячных выплат заемщика.
  3. Многие ипотечные ссуды имеют целевой характер.
  4. Ипотечный кредит можно считать низко-рисковой банковской операцией.
Вам будет интересно  Как оформляется ипотека на коммерческую недвижимость для физических лиц и бизнеса в российских банках

К основным требования, которые предъявляются к ипотечному кредитованию, можно отнести то, что величина ежемесячного платежа не должна превышать 30 % общего дохода заемщика за определенный расчетный период. Сумма кредита должна составлять не более 70% от рыночной стоимости приобретаемого жилого помещения. Во время процедуры вероятности погашения кредитной задолженности кредитор применяет официально подтвержденную информацию об основных доходах заемщика и его партнеров.

Все вышеперечисленные требования и стандарты направлены на снижение кредитных рисков, как для заемщика, так и для кредитора. Соблюдение требований и четких стандартов по обслуживанию ипотечных кредитов является основой для стабильного функционирования вторичного рынка ипотечных операций и привлечения средств инвесторов в данный сектор с помощью облигаций и ипотечных ценных бумаг.

Виды ипотечных банковских операций

Ипотечный кредит – это долгосрочное кредитное обязательство, которое выдается под залог недвижимости. Кредит может выдаваться на приобретение, постройку, ремонт и реконструкция жилых и производственных помещений, а также освоение земельных участков.

Ипотека – это основной способ обеспечения обязательств, в котором в случае неисполнения обязанностей залогодержателя, залогодатель имеет право получить средства от реализации заложенного имущества.

Предметом ипотечного кредитования могут быть земельные участки, здания, предприятия, жилые помещения, сооружения, садовые дома и участки, дачи, гаражи и иное недвижимое имущество. Ипотечное кредитование включает в себя несколько направлений: выдача ипотечных кредитов субъектам хозяйствования и продажа обязательства по ипотеке на вторичном рынке. Благодаря этому обеспечиваются условия для привлечения дополнительных ресурсов кредитования. Ипотечные банки занимаются первым направлением, а фонды и финансовые компании, которые скупают активы ипотечных банков – занимаются вторым направлением.

Ипотечные облигации – это долгосрочные ценные бумаги, которые выпускаются под обеспечение недвижимости и приносят стабильный доход.

Ипотечный кредит можно классифицировать: по целям применения (на приобретение и строительство жилья), по субъектам кредитования (предоставляется будущему владельцу и подрядчикам).

Особенностями ипотечного кредита являются:

  • ссуда выдается под строго определенный залог;
  • он выдается на определенные цели;
  • залогом может являться недвижимость, на которую и выдается ссуда;
  • жилищная ипотечная ссуда по сравнению с ипотечным кредитом представлена в виде значительной суммы;
  • кредит выдается на длительный срок;
  • ипотечные ссуды могут погашаться только в рассрочку.

Предмет ипотечного кредитования должен принадлежать залогодателю на правах хозяйственного владения или собственности. Имущество, на которое устанавливается ипотека, остается в пользовании залогодателя. Ипотека должна обеспечить сумму основного долга и проценты за пользование заемными средствами.

Для получения ипотечного кредита клиент должен предоставить в банк стандартный пакет документов: свидетельство о государственной регистрации, справка из земельного комитета, договор об ипотеке, кредитный договор. В ипотечном договоре обязательно должен быть указан предмет ипотеки, его размер и оценка, срок исполнения обязательств. Договор подлежит государственной регистрации и обязательно должен быть заверен нотариально.

Ипотечные операции банков. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Рисунок 1. Ипотечные операции банков. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Источник https://unicom24.ru/articles/kommercheskij-bank

Источник https://spravochnick.ru/bankovskoe_delo/bankovskie_operacii/ipotechnye_operacii_bankov/

Источник

Источник

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

Предыдущая статья Поставщик выиграл электронный аукцион по 44-ФЗ. Что дальше?
Следующая статья Мостовые литейные краны для металлургического производства