Дебетовая карта может стать опаснее кредитной: Как не влезть в долги

alt=» Фото: Евгений Одиноков/РИА Новости» />

Доля безналичных платежей в России уже пробила отметку в 76 процентов и продолжает расти темпами, опережающими общемировые.

По данным исследования Boston Consulting Group, в ближайшие десять лет карточные платежи в России будут увеличиваться в среднем за год на 12 процентов по количеству транзакций и на 9 процентов по сумме платежей.

Такими темпами расчеты наличными скоро вообще могут уйти в прошлое. И спрос на дебетовые карты, с которых можно тратить деньги и копить их, тоже продолжит расти.

Проверь свой банк

Как определиться с банком и что нужно знать при выборе дебетовой карты "Российской газете" рассказала операционный директор финтех платформы "Фаст Ривер" Ксения Артемьева:

— Открывая счет в банке и получая дебетовую карту, вы начинаете долгосрочные отношения с кредитной организацией. Поэтому важно, чтобы вам подходили все ее условия, а сам банк был надежным.

Для начала проверьте входит ли он в Систему страхования вкладов. Так вы убедитесь, что в случае неприятностей (санации или отзыва лицензии), ваши деньги будут защищены (до 1,4 миллиона рублей для физлиц — прим. ред.). Это можно сделать на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Также стоит посетить сайт Банка России, чтобы проверить кредитную организацию на финансовое здоровье (какие прибыли, какая величина активов). Внимательно изучите, что пишут про банк в СМИ, а также в отзывах клиентов.

Дальше следует обратить внимание на мобильное приложение и интернет-банк. Проверьте соответствует ли функционал онлайн-банкинга вашим ожиданиям, все ли понятно в интерфейсе, как работает поддержка. И не забывайте про оффлайн. При выборе банка обратите внимание на доступность офисов, количество банкоматов и их расположение.

Только после этого можно уже переходить к изучению условий по дебетовой карте.

Не ошибитесь с картой

При выборе дебетовой карты обычно смотрят на наличие кешбэка, процент на остаток, стоимость обслуживания, условия и комиссии за переводы и снятия наличных.

Однако многие банки сейчас неплохо инвестируют в программы лояльности. Поэтому условия плюс-минус у всех игроков из топ-10 одинаковые. Тем не менее можно пробежаться по всем предложениям, чтобы выбрать самое выгодное.

Обязательно нужно обратить внимание и на дополнительные услуги и продукты. Например, многие банки обслуживают счета для бизнеса, в некоторых из них можно зарегистрировать самозанятость и вести учет доходов.

Обычно для своих клиентов некоторые другие услуги будут выгоднее. Например, льготные ставки на кредиты или вклады, или специальные предложения по обслуживанию счета для бизнеса.

Все, что вам потенциально может понадобиться в будущем, лучше изучить на берегу, чтобы ваши отношения с банком были действительно продолжительными и не закончились только на одной дебетовой карте.

Также следует обратить внимание на сопутствующие услуги. Например, на возможность подключить овердрафт к дебетовой карте. Это достаточно удобный инструмент.

Суть овердрафта в том, что вы можете взять у банка в долг некоторую сумму, не открывая кредитную карточку или полноценный кредит, на одобренную сумму.

Когда собственных средств на счету не хватает, вы сможете совершить покупку в долг, а ваш счет уйдет в минус. Как правило на погашение овердрафта дают срок в 30 дней. В этот период погасить задолженность можно без процентов.

Но нужно внимательно изучить условия по такой карте. На какой срок распространяется период погашения долга без процентов, а также какие начисляются проценты за просрочку.

Важно понимать, что овердрафтный долг как правило стоит дороже чем кредитный. Стоимость овердрафта может достигать 30 процентов.

Карта на удаленке

Также в период пандемии критически важным становится возможность открыть счет и получить карту без визита в банк. Сейчас возможность удаленной идентификации и доставки финансовых продуктов проходит с помощью выездных представителей.

Здесь тоже есть нюансы. Обратите внимание на конверт, в котором вам доставят карту. Он должен быть запечатан, без следов вскрытия. Также представитель при встрече сделает фото паспорта.

Обратите внимание, чтобы съемка велась на рабочий телефон с использованием специализированных программ. Там данные будут надежно защищены софтом, так как передаются по защищенным каналам связи. Если представитель пытается снять документы просто на приложение камеры телефона — это повод насторожиться.

Также хороший представитель может ответить на все возникающие вопросы касательно пользования картой и помочь ее активизировать. В остальном же, в удаленной идентификации и доставке карты нет особых сложностей.

Заказываем дебетовую карту с начислением процентов на остаток средств на счету

Карты с начислением процентов

Рад приветствовать! Мне постоянно пытаются сосватать то одну, то другую незамужнюю девушку.

Дошло до того, что мама пыталась меня познакомить со своей сотрудницей. Роман у нас не получился, но общение оказалось полезным, особенно для нее.

Дама откладывает деньги на покупку дачи и ищет выгодные пути по получению дополнительных процентов. Посоветовал ей завести дебетовую карту с начислением процентов на остаток средств. Идея ей понравилась. А если и вы хотите быть в курсе, как это работает, то читайте далее.

Дебетовые карты с возможностью начисления процентов: какие выгоднее?

В данной статье речь пойдето о доходных дебетовых картах с начислением процентов. Ставки по таким картам значительно меньше, чем по обыкновенным вкладам. Однако главным плюсом является возможность быстрого снятия денег с карты. Ниже приведен обзор карт Рокетбанка, ПСБ, Хоум Кредит и других банков. C рейтингом доходных карт вы можете более подробно здесь — рейтинг доходных карт.

Дебетовая карта Рокетбанка

Дебетовая карта Рокетбанка

Данная карта позволяет получать ежемесячно 9.5% годовых.

Это лучшее предложение на рынке на данный момент. Проценты начисляются ежемесячно.

Обслуживание по карте составляет 75 рублей в месяц при минимальном тарифе. Если сумма ваших транзакций более 30 тыс, то оплата за обслуживание не взымается.

Карта доступна на данный момент для жителей Санкт-Петербурга, Москвы и Екатеринбурга. Не обязательно быть жителем этих городов, просто курьер доставляет карту только в этих городах. Достаточно находиться в городе и заказать доставку данной дебетовой карты.

К карте прикручены мобильные приложения, позволяющие вести учет доходов и расходов. Кроме того 1.5% от суммы покупок возвращается на ва счет в виде рокетрублей. Как только у вас будет более 3000 рокетрублей вы можете поменять их на реальные рубли, осуществив кешбек по покупке. Эмитентом карты является банк Интеркоммерц, физически все деньги находятся в нем.

Доходная карта Хоум Кредит банка

Банк предлагает доходную карту Visa Gold и MasterCard Gold. Ставка по карте составляет 7% годовых. Выпуск стоит 2500 рублей. Вам бесплатно предоставляется интернет банк. сумма безналичного снятия до 1.5 миллиона рублей. Снять наличкой в день можно до 300 тыс. рублей. Хорошее предложение. Но смущает стоимость выпуска. Хотя если у вас нет карточки со статусом Gold, советую.

Карта Социальная от Сбербанка

Карта Социальная от Сбербанка

Социальные банковские карты с начислением процентов в «Сбербанке» доступны только тем, кто получает пенсионные выплаты.

Доход по такой карточке рассчитывается по ставке 3,5% годовых ежедневно, а выплата происходит по окончании каждого месяца.

Процент здесь не слишком высок, но если учесть, что пенсионеры получают социальную дебетовую карточку «Сбербанка» абсолютно бесплатно, а ставка начисляется даже в том случае, если средства были размещены на счете всего один день, такой способ приумножения личных средств имеет место быть.

Своеобразной альтернативой начислению процентов может стать участие в программе «Спасибо от Сбербанка», согласно которой каждый владелец дебетовой карты получает возврат на бонусный счет от 0,5% от покупок по карте. При этом, внимательно следя за акциями и программами лояльности, можно получить до 50% бонусов от израсходованных в торгово-сервисных предприятиях средств.

Доходная карта от Промсвязьбанка

«Доходная карта» «Промсвязьбанк» позволяет получать доход до 10% годовых! Правда, стоить учесть, что ставка здесь будет меняться в зависимости от суммы минимального остатка на счете. Так, по счету в рублях при хранении средств до 15 000 рублей, держатель не получит ничего, свыше указанной суммы – доход из расчета 4,5% годовых.

Выплата дохода происходит ежемесячно, за исключением первого месяца пользования. Обслуживание такого платежного инструмента обойдется клиенту в 650 рублей за год.

Банк в кармане от банка Русский стандарт

Банк в кармане от банка Русский стандарт

«Русский стандарт» предлагает дебетовые карты с начислением процентов, пожалуй, с одними из самых интересных условий.

При активном использовании такой карточки, держатель имеет возможность получить до 10% годовых. Каким образом производится расчет?

В этом варианте доход идет не на минимальные остатки по счету, а на расходные операции.

То есть, чем больше покупок и услуг вы оплатите картой «Банк в кармане», тем больше средств вам вернется обратно. Так, максимальная годовая ставка 10% начисляется при расходных операциях за месяц более чем на 30 000 рублей.

Также стоит сказать, что оформляя такой продукт, вы получаете еще и доступ к кредитному счету карты, а, значит, можете не только накапливать проценты, но и пользоваться средствами банка на предоставленных им условиях. Кроме того, существует возможность оформления подобных банковских карт с начислением процентов различных категорий: стандартных, золотых или платиновых.

«Мой сейф» от «Альфа-банк»

Каждому клиенту, который открывает в «Альфа-банке» накопительный счет «Мой сейф», выдается пластиковая карта, по которой доступны те же операции, что и по стандартной дебетовой карточке.

Однако интересна такая карта возможностью размещать и использовать практически неограниченную сумму средств на счете – до 20 млн. рублей.

Что представляют собой дебетовые карты с возможностью начисления процентов?

Что представляют собой дебетовые карты

Дебетовые карты с процентом на остаток– это привычные для большинства современных людей пластиковые расчетные инструменты.

Пользователи также могут успешно применять свои средства, хранящиеся на карточках международных систем: снимать наличные деньги, осуществлять переводы по России и за рубеж, оплачивать покупки в интернет-магазинах и, конечно же, рассчитываться ими на терминалах торгово-сервисных предприятий.

При этом держатель получает приятный бонус в виде процента на минимальный неизрасходованный остаток за месяц, а по некоторым программам, как, например, в Спасибо от Сбербанка, еще и возврат процентов за покупки по карте.

Оформляются такие пластиковые карты по тем же правилам, что и стандартные: как правило, совершеннолетним лицам, гражданам России или, в некоторых случаях, иностранным гражданам-резидентам РФ. Банк рассматривает возможность выдачи карточек в установленном им порядке.

Некоторые финансовые организации предлагают своим клиентам накопительные карточки, отличающиеся по статусу (стандартные, золотые, платиновые) и возможностью открытия счетов в одной из трех наиболее популярных валютах (рублях, долларах, евро).

Не стоит путать банковские карты с начислением процентов на положительный остаток с депозитами, ведь между ними есть несколько существенных отличий:

• Ваши «кровные» остаются на текущем счете, вы имеете к ним постоянный доступ;
• Вы можете снять все средства, а через какое-то время пополнить счет вновь, начисление процентов при этом возобновится;
• Сколько снимать и сколько вкладывать, на какой срок размещать ту или иную сумму – решаете только вы;

Замечательно, если ваша постоянная пластиковая карта, на которую вам перечисляют заработную плату, участвует в подобной программе.

Какие депозитные карты с начислением процентов существуют? Как получить наиболее высокий доход, пользуясь таким финансовым инструментом? Чем подобные устройства от разных компаний отличаются между собой? На эти вопросы можно ответить, взяв для примера несколько карточек от различных банков.

Альтернатива картам с начислением процентов

Депозитные карты с начислением проценты имеют достаточно конкурентоспособную альтернативу – это вклады с ежемесячной выплатой накопленных средств.

Проценты здесь могут быть несколько выгоднее, а доход от них вы также будете получать каждый месяц. При этом стоит обратить внимание на возможность досрочного расторжения, некоторые банки на сегодня даже в этом случае сохраняют процент выплат в полном объеме.

Таким образом, вы можете пользоваться накопленными процентами, а при необходимости получить все свои средства.

Лучшие дебетовые карты с начислением процентов: альтернатива вкладам

Лучшие дебетовые карты

Дебетовые карты могут с полным правом считаться достойной альтернативой банковским депозитным вкладам, поскольку наделены некоторыми качествами, которыми не могут похвастаться депозитные счета.

В этой статье будут рассмотрены преимущества депозитных карт, а также некоторые аспекты, касающиеся выбора банка и самой карты.

Кроме того, будут представлены условия открытия и обслуживания дебетовых карт от некоторых банков РФ, актуальные на данный момент (апрель 2015 года).

В некоторых случаях процентная ставка, предлагаемая банками по дебетовым картам, не уступает ставке по традиционным вкладам. Деньги, которые лежат на карте, также защищены государством в рамках программы обязательного страхования (предельная сумма компенсации, как и по вкладу, составляет 1,4 миллиона рублей).

Преимущества дебетовых карт

Условия далеко не всех депозитных программ, предлагаемых отечественным рынком банковских услуг, позволяют вкладчику свободно распоряжаться его средствами, которые размещены в банке в рамках того или иного вклада.

Таким же образом держатель карты может в любой момент полнить свой счет или перевести денежные средства с карты на счет в любом банке. Это является основным преимуществом дебетовых карт, однако, далеко не единственным.

Кредитный лимит

Несмотря на то, что дебетовые карты по определению позволяют распоряжаться исключительно средствами самого клиента, многие банки допускают овердрафт – открывают для клиента кредитный лимит.

Таким образом, держатель капитала не только имеет возможность воспользоваться им в любой момент, причем в полном объеме, но еще и получить в автоматическом режиме банковский кредит.

Платежи «онлайн»

Подавляющее большинство дебетовых карт предполагает операции со средствами в режиме «онлайн», чего не допускают стандартные условия вкладов – держатель карты может дистанционно проводить оплаты, делать переводы в пользу физических, юридических лиц. Соответственно, начисленные проценты будут переводиться на эту же карту.

«Кэш бэк»

Бонусы в случае оплаты картой

Кроме того, проводить оплату с помощью карт зачастую выгоднее, чем наличными средствами (и намного быстрее, чем с помощью банковского счета).

Многие поставщики услуг, продавцы предлагают скидки и различные бонусы в случае оплаты картой.

Также все более популярной становится такая функция, как «cash back» — это возврат определенной части платежа обратно на карту, с помощью которой был проведен платеж.

Как правило, речь идет о возврате суммы, составляющей 0,5% — 3% суммы платежа, однако в некоторых случаях возврат может достигать и 10% — 15% (дорогие рестораны, услуги бронирования гостиниц, аренда автомобиля).

Исходя из перечисленных преимуществ, можно подвести некоторый итог: дебетовая карта выгодна владельцу капитала, который желает иметь под рукой эффективный платежный инструмент, и одновременно получать доход в виде процентных начислений.

Здесь можно провести аналогию с банковским вкладом – чем больше средств имеется на карте, чем выше ее статус, тем более выгодна дебетовая карта для ее владельца.

Выбор банка и дебетовой карты

Раз уж речь зашла о дебетовой карте, как об инструменте накопления, в первую очередь потенциального держателя банковской карты интересует доходность.

Кроме того, не стоит забывать, что банковская карта изначально предусмотрена как платежный инструмент, поэтому держателю капитала следует рассмотреть вопрос доступности средств.

Надежность банка

Итак, при выборе банка для открытия дебетовой карты стоит учесть взаимосвязь между степенью надежности банка и доходностью карты. Чем стабильнее банк, чем больше он защищен от всяческих потрясений, происходящих в банковском секторе, тем меньшую процентную ставку он предлагает своим клиентам.

Поэтому оформлять дебетовые карты в банках-лидерах отрасли предпочитают лишь те, кто намерен держать значительную сумму (более 1,4 миллиона рублей), используя карту как удобный инструмент оплаты.

Сумма средств на карте

С другой стороны, если потенциальный держатель карты не планирует держать на ней значительную сумму (сумму, превышающую страховое покрытие АСВ) – то есть все основания искать банк, который предлагает максимальный процент.

Только в этом случае необходимо учесть, что при возникновении у банка проблем, средства будут какое-то время недоступны (до момента начала выплат компенсации по вкладам, счетам, пр.).

Статус карты

Доходность дебетовой карты также зависит от того, сколько будет необходимо платить за ее открытие, обслуживание, снятие средств (возможны комиссии по другим операциям).

Дебетовые карты с высоким статусом (Gold, Platinum, пр.), по которым предлагается максимальный процент и разнообразные бонусы, требуют определенных затрат на этапе оформления и поточного обслуживания.

Это, с одной стороны, снижает общую доходность, но, с другой стороны, позволяет обеспечить высокую прибыльность в том случае, если карта используется не только для демонстрации статуса ее владельца, а на ней действительно находятся (оборачиваются) значительные средства.

Неснижаемая сумма

Отдельным моментом, на который стоит обращать внимание при изучении условий открытия дебетовой карты, является порог неснижаемого остатка (сумма, которая в любых случаях должна оставаться нетронутой).

Нарушение этого правило чревато потерей процентов за определенный период (зависящий от условий банка).

Сумма, необходимая для открытия

Одно из отличий дебетовых карт разных банков заключается в «пороге вхождения» — для открытия карты может требоваться различная сумма в качестве обязательного взноса.

Эта сумма может составлять 100 рублей, а может 30 – 100 тыс. рублей. В значительной степени минимальная сумма, позволяющая открыть дебетовую карту, зависит от статуса карты.

Выбираем банк и дебетовую карту

Выбираем банк и дебетовую карту

При открытии дебетовой карты с доходом на остаток владелец капитала может преследовать две основные цели (получение прибыли и использование карты для платежей) в разных процентных соотношениях.

Если приоритетной целью является обеспечение сохранности средств при возможности свободно их использовать (и сумма на карте превышает предел страховой компенсации), то желательно открывать карту в крупном и стабильном банке, несмотря на меньшую доходность.

Если же приоритетом является приумножение средств (сумма менее 700 тысяч рублей), то можно выбирать банк с самыми удобными условиями и привлекательной процентной ставкой.

Стоит уточнить, что крупнейшие банки (Сбербанк, ВТБ-24), как правило, не испытывают недостатка в ликвидности. А поэтому проценты, начисляемые ими по депозитным картам, обычно не очень высокие.

Хоум Кредит Банк

Банк входит в число системообразующих банков РФ, а поэтому считается одним из наиболее стабильных. В рамках дебетовых карт Visa Gold и MasterCard Gold кредитная организация предлагает начисление процентов на остаток средств по ставке до 10% годовых.

Предлагается бесплатное подключение и использование услуги «интернет-банк», бесплатное открытие и отсутствие комиссии при остатке не менее 10 000 рублей, а также довольно привлекательные дневные лимиты на снятие средств (снятие 500000 рублей, безналичная оплата 1,5 миллиона рублей).

Банк Русский Стандарт

Банк Русский Стандарт

Один из крупнейших и наиболее динамично развивающихся в течение последних нескольких лет банк предлагает целый ряд довольно интересных предложений по дебетовым картам.

Среди них можно выделить MasterCard Platinum – по этой карте предлагается начисление дохода на остаток до 14% годовых.

Стоит сказать, что это достаточно дорогая и статусная карта, ее годовое обслуживание стоит 10 тысяч рублей.

Однако, если оборот по этой карте в течение последующих лет (карта выпускается на 5 лет) превышает 600000 рублей, то в этом случае обслуживание бесплатно.

А если сумма расходов по карте меньше 30000 рублей, то процент по остатку снижается до 12% годовых. Кроме начисления процентов предусмотрен cashback до 10%, а также автоматическое участие владельца в системе «Клуб скидок» — услуги и покупки по всему миру со скидкой до 30%.

Бинбанк

Предложение «Доходная карта» от Бинбанка предполагает получение до 10% годовых в рублях, до 4% в долларах США и до 3% в евро.

Для получения максимального процента необходимо, чтобы остаток средств на карте не оказывался ниже 10 000 рублей.

Тинькофф Кредитные Системы

Банк ТКС – оператор, осуществляющий обслуживание клиентов в режиме «онлайн» предлагает дебетовую карту MasterCard в статусе Platinum, процентная ставка достигает 12% годовых.

Сейчас основная масса банков не начисляет проценты на остаток собственных денежных средств на счете карты, точнее делают это лишь по ставке «До востребования». Ставка подразумевает 0,01% годовых. Но существуют и приятные исключения.

Есть разные способы начисления банками процентов на личные средства на карте. Рассмотрим их более детально.

Дебетовые карты с начислением процентов

Дебетовые карты с начислением процентов

Суть первого способа заключается в выборе дебетовой карты, в которой еще по тарифу на остаток средств «вшивается» начисление процентов.

Такой метод практикуется небольшим числом банковских организаций.

К примеру, по банковским картам МДМ Банка двух категорий начисляется 3% годовых, это категории Infinite и Platinum.

То же самое наблюдается и по карте Platinum от банковской организации Тинькофф Кредитные Системы. По ней банк на остаток денежных средств начисляет 8% годовых (если этот остаток не превышает 200 тысяч рублей, в другом случае начисляется 4%).

Для начисления процентов никаких изнурительных заявлений писать не придется, все происходит автоматически. Однако, в этом есть определенный минус – при решении сменить свою карту на какую-то другую этого же банка, проценты просто перестанут начисляться.

Понять это легко на примере: если вы в МДМ Банке оформили карту Visa Platinum c начислением 3% годовых на остаток денег по счету и вам пришлось оформить карту с транспортным приложением, то последняя считается отдельным продуктам, и начисление процентов по его тарифам не включается. Таким образом, вы получите два варианта решения задачи – или отказаться от старой карты с начислением процентов, или держать обе карты, оплачивая стоимость годового обслуживания каждой из них.

По такому же принципу действуют специальные «Доходные карты», которые банки создают для накопления средств. Выпускает такую карту Промсвязьбанк, начисляя до 4,5% годовых в рублях.

Накопительные счета

Для второго способа предусматривается подключение к счету карты сберегательного или накопительного счета. Если клиент предъявляет такое желание, то ему открывают отдельный счет, и проценты будут начисляться на остаток средств именно по нему. Этот способ используется Банком Связной, Росбанком, Альфа-Банком, Русский Стандарт и т.д.

К примеру, в банке «Русский Стандарт» существует возможность подключения «Накопительного счета». Если сумма остатка средств на банковской карте будет превышать 300 000, то на этот остаток предусматривается начисление 10% годовых. Если же сумма ниже 300 тысяч, то начисление вдвое сокращается (5%).

1. В Альфа-банке действуют сразу несколько накопительных счетов — «Мой сейф», «Блиц-доход», «Ценное время». Пакет услуг, который вы подключаете, время нахождения денежных средств на счете и минимальная сумма на счете напрямую влияет на доходность накопительного счета в Альфа-банке. Так, максимальная доходность по счету «Ценное время» составляет 7,5% годовых в рублях.
2. Существует одна сложность, которая заключается в том, что деньги на сберегательный счет следует переводить со счета вашей карты через банкомат или посредством банкинга (или же при помощи специалиста, работающего в этом банке).
3. Если остаток на счете ниже 100 тыс. рублей, то по картам Банка Связной клиенты могут подключить счет SAFE. В таком случае им будет начисляться 10% в год, если же сумма превышает 100 тыс. рублей, то процентная ставка вдвое сокращается (5%).

Преимущество этого способа заключается в возможности подключения счета к любой карте. К примеру, если вы являетесь владельцем дебетовой карты Cosmo Альфа-банка, то можно написать соответствующее заявление, и вам легко подключат к этой карте накопительный счет. То же самое можно сделать, если у вас в наличии есть любая другая банковская карта.

Социальные карты с начислением процентов

Социальные карты

Отдельным от предыдущих двух способов случаем является начисление по банковским картам, которые предназначаются для отдельных категорий граждан, к примеру, для пенсионеров.

Тут практикуют и тот и другой вариант начисления, то есть непосредственно карта с начислением процентов и накопительный пенсионный счет вместе.

Размер процентов в среднем по этим продуктам составляет от 3 до 4% в год. Например, в АК Барсе и Сбербанке к карте придется открывать пенсионный накопительный счет. В АК Барсе по счету «Накопительный пенсионный» будет начисляться до 1,2% годовых (в зависимости от суммы на счете), в Сбербанке — 3,5%.

А в Банке Москвы действует отдельно «Пенсионная карта» и по ней начисляется 4% годовых.

Кредитные карты с начислением процентов на остаток собственных средств

Довольно интересными продуктами являются кредитные карты, предусматривающие возможность хранить на них собственные средства заемщика, на которые начисляются проценты. По сути – такие карты являются универсальными – дебетово-кредитными.

Такие карты предлагают оформить МТС-Банке, Банке Связной, банке Советский и ряде других.

В МТС-Банке в зависимости от вида кредитной карты будет начисляться от 5 до 8% годовых. В Банке Советский по кредитке Такой свой Gold начисляется 7% на остаток собственных средств, а в Связном банке по карте Связной WORLD MasterCard – до 10%.

Разновидности карт

Банковские карты с начислением процентов на остаток средств могут использоваться в качестве альтернативы срочному вкладу. В статье мы рассмотрим особенности расчетной карты, на которую начисляются проценты, а также определим, насколько выгодно пользоваться подобными средствами, и могут ли они на самом деле конкурировать с банковскими депозитами.

С начислением процентов на остаток

С начислением процентов на остаток

Некоторые банки предлагают расчетные карты, в тарифы на обсуживание которых изначально внесен пункт о начислени процентов на остаток средств.

Проценты по таким продуктам начисляются автоматически каждый месяц и, чаще всего, их размер зависит от минимального остатка.

Подобные программы встречаются не очень часто, но пользуются популярностью у клиентов. МДМ Банк, например, предлагает карты, по которым начисляется до 7% годовых в рублях.

На «пластик» Tinkoff Black от банка «Тинькофф Кредитные Системы» начисляются до 8% годовых на остаток средств. Кроме этого карта обладает функцией cashback, что позволяет возвращать на счет до 30% стоимости покупок.

«Банк в кармане» Русского Стандарта приносит владельцу доход в размере до 10% годовых на остаток средств на счету.

Универсальная карта «Связной банк» предусматривает начисление 10% годовых на остаток собственных средств при среднемесячном остатке от 10 000 рублей.

В некоторых банках можно получить подобный продукт который создан специально для накопления средств. Например, пластик типов Standard и Gold платежной системы VISA от Промсвязьбанка обладает всеми преимуществами расчетной карты, приносит доход в размере до 4,5% годовых, а также позволяет пользоваться скидками при оплате в магазинах-партнерах банка.

Сберегательный счет

К банковской карточке подключается накопительный счет, по которому начисляются проценты. Оформляя «Банк в кармане» в Русском Стандарте, клиент имеет возможность подключить накопительный счет. Если сумма на счету превышает 1000 рублей, то на остаток начисляется 4-8 процентов годовых в зависимости от категории карты.

Держатели универсального продукта «Связной Банка» имеют возможность открыть отдельный сберегательный счет SAFE 2.0.

Неснижаемый остаток по счету SAFE 2.0 составляет 1000 рублей, а срок действия – 366 дней.

Альфа-Банк предлагает своим клиентам целый ряд сберегательных счетов, в том числе и ко-брендинговых. Счет «Блиц-доход» позволяет получать доход от 0,01% до 5,6% годовых. При этом минимальная ставка начисляется на сумму до 100 000 рублей, а максимальная – свыше 5 000 000 рублей.

1. Накопительный счет «Ценное время», с растущей процентной ставкой, дает возможность получать увеличенную прибыль при длительном нахождении средств на счете. Процентная ставка – от 0,01% до 9% годовых на остаток по счету. Минимальная ставка начисляется на сумму до 300 000 рублей, а максимальная – от 10 000 000 рублей.
2. Счет «Мой сейф» позволяет автоматически и регулярно пополнять счет и копить деньги на определенные цели. Процентная ставка начисляется ежемесячно – от 1% до 1,80% годовых на остаток. Размер ставки зависит от выбранного тарифа и размера минимального остатка.
3. «Активити» — накопительный счет с повышенной ставкой 6% годовых и ежемесячным начислением процентов. Для работы счета необходимо с помощью спортивного трекера отслеживать расстояние, которое вы прошли за день. На накопительный счет переводится столько денег с текущего счета, сколько пройдено метров.
4. Стоимость каждого метра клиенты определяют самостоятельно (в пределах от 1 до 50 копеек). Кроме этого можно выбирать минимальную сумму на счете и максимальную сумму перевода в день. Банк не имеет права переводить с текущего счета на счет «Активити» больше 67% средств.
5. Накопительный счет «Улетный» открывается в рамках программы «S7 Приоритет». За каждые 200 рублей, 20 долларов США или 18 евро ежемесячного остатка начисляется 1 миля. В последствие мили обмениваются на премиальные полеты от компании S7 Airlines и авиакомпаний-партнеров альянса оneworld.

Минимальное количество миль для обмена на билет – 7500. Также в банке есть и предложение для пассажиров авиакомпании «Аэрофлот». Для этого разработан накопительный счет «АэроПлан». За каждые 120 рублей, 20 долларов США и 18 евро минимального остатка начисляется 1 миля, а премиальный билет можно получить за 15000 миль.

Депозит или карта с начислением процентов?

Депозит или карта

Перед тем как выбрать расчетную карту для хранения и накопления средств внимательно изучите условия, комиссии и расходы, связанные с текущим обслуживанием счета, а также проверьте надежность банка и его репутацию.

Размер процентной ставки не является главным параметром, на который стоит ориентироваться.

Ставка должна рассматриваться одновременно со стоимостью ежегодного обслуживания карты, комиссиями за обналичивание средств и размером неснижаемого остатка.

Чаще всего доход по картам с начислением процентов на остаток, перекрывает расходы на их обслуживание и различные комиссии, но реального дохода более текущих расходов не приносит. Поэтому выгодно иметь расчетный пластик с начислением процентов и дополнительными функциями.

Например, начисляемые доходы покрывают все расходы, связанные с обслуживанием продукта, а функция cashback позволяет экономить и возвращать на счет в среднем от 1% до 5% стоимости покупок.

Юристы отмечают, что высокая доходность по расчетным картам не гарантирована, потому что банк имеет возможность в любой момент изменить условия или увеличить размер комиссий. В то же время доходы по вкладам четко оговорены в Гражданском кодексе, и банк не может в одностороннем порядке менять основные параметры депозита.

Банки стали активнее предлагать доходные карты с начислением процентов на остаток

С осени банки начали активнее предлагать дебетовые карты с возможностью начисления процентов на остаток. Для банка выдача такой карты является дешевым способом привлечь пассивы. Также они могут рассчитывать на комиссионные доходы по операциям с картами.

При этом в целом объем розничного кредитования упал на треть. А в Петербурге, по данным Банка России на 1 ноября, объем кредитов физическим лицам снизился в годовом исчислении на 28,6%, до 257,4 млрд рублей.

Комиссия с карт

Комиссия с карт

В текущем году банки сделали акцент на развитие комиссионных продуктов, привлечение вкладов также показывает неплохую динамику. Как объясняют в банках, они сами сократили свои риски по кредиткам, в большинстве случаев отказавшись кредитовать клиентов «с улицы».

Кроме того, клиенты также не готовы брать карты, так как ставки по ним значительно выше, чем по другим видам кредитов.

Что касается дебетовых карт, то все чаще потребители оформляют дополнительные карты для расчетов, кроме того, их привлекает возможность начисления процентов по остатку.

С осени появилось множество предложений банков по доходным (или сберегательным) картам с начислением процентов на остаток. В большинстве случае неснижаемый остаток должен составлять 20–50 тыс. рублей в течение месяца, на него начисляется от 5 до 10% годовых.

Доходные карты с начислением процентов на остаток

Банковские продукты становятся все более разнообразными. Кроме кредитных и зарплатных карт, уже некоторое время банки предлагают своим клиентам воспользоваться дебетовыми картами с начислением процентов на остаток.

По сути, это форма депозита с возможностью снятия средств. Проценты по таким вкладам традиционно ниже, но зато и деньги можно получить в любой момент. Карточный вариант такого депозита это и есть дебетовая карта с начислением процента на остаток.

Доходы и расходы

Доходы и расходы

Какова доходность по этим картам? В зависимости от банка, заявленная процентная ставка может составлять до 10% годовых, в зависимости от суммы остатка и срока хранения его на карточке.

Так, например, в Банке Русский Стандарт предлагают открыть накопительный счет в рамках продукта Банк в кармане. Процент по этой карте составляет до 10% годовых. Сумма начального взноса – 10 тысяч рублей. При сумме до 299 999 рублей годовой процент составит 5%, если остаток собственных средств превысит 300 000 – 10%.

Проценты начисляются ежемесячно, а расход средств можно осуществлять в любое время. Рассчитывая выгодность предложения, учтите, также и дополнительные расходы. Например, при снятии наличных в чужом банкомате необходимо будет заплатить 1%, обналичивание через банкомат Русского стандарта обойдется в 0,1%.

Ежегодная плата за обслуживание карты составляет 300 рублей. Кроме того, переводы через Интернет-банк обойдутся в 0,5% от суммы перевода, но не менее 50 руб.

Если же вы обходитесь только своими деньгами, то обслуживание карты будет бесплатным. Опять-таки, если вы снимаете в банкоматах собственные средства, то вам эта операция не будет стоить ни копейки. Если же вы снимаете наличные в рамках предоставленного кредита, то комиссия составит от 1,9% при обращении в отделении и банкоматы АлтайЭнергоБанка, до 2,9% + 390 рублей при использовании банкоматов других банков.

Карта Хоум Кредит Банка дает возможность получения от 5% при сумме вклада от 500 до 2499 рублей, и 7% годовых при сумме вкладов выше 2500 рублей. При снятии наличных в банкоматах банка комиссии не будет, при использовании банкоматов партнеров по Объединенной расчетной системе, комиссия составит 50 рублей. Использование других банкоматов повысит сумму комиссии до 100 рублей.

Так что, как видите, наравне с доходами, использование карты для хранения средств черевато и некоторыми расходами определенные расходы. Принцип начисления процентов по карте тоже понятен – чем больше сумма, которая лежит на карте, тем обычно больше процент.

Плюсы и минусы

В чем состоят основные достоинства и недостатки дебетовых карт с начислением процентов на остаток?

• Целый ряд банков предлагают дополнительно услугу кредитной линии по доходным дебетовым картам. Например, Тинькофф Кредитные Системы предлагает кредитный лимит по карте до 300 000 тысяч рублей (с процентной ставкой по овердрафту в 36%). А Хоум Кредит Банк предлагает 200 000 тысяч рублей со ставкой 34,5%. Но в отличие от полноценных кредитных карт, на такой кредит не распространяется беспроцентный период.
• Держатели карты получают доступ к целому ряду дополнительных банковских сервисов, таких как Мобильный банк или Интернет-банк, различным информационным службам банка.
• При разумном планировании трат можно получать стабильный доход по карте. Пусть он будет и не очень большим, но всегда есть возможность прямого доступа к деньгам в случае необходимости.
• Карту можно пополнить в любой момент.

К основным недостаткам можно отнести:

1. Невысокий по сравнению с доходными вкладами процент на остаток средств.
2. Дополнительные расходы в виде комиссионных за снятие наличных, а в некоторых банках и за пополнение карты.
3. Держать на таких картах слишком большой объем средств небезопасно, поскольку именно различные виды расчетных карт чаще всего становятся целью мошенников.

Условия и условности

Условия и условности

На каких условиях можно получить дебетовую карту с начисление процентов на остаток средств?

Как правило, для этого нужно просто придти в отделение выбранного банка с документом, подтверждающим личность, заполнить соответствующее заявление, подписать договор и получить карту.

В подавляющем большинстве случаев оформление и выдача карты производится бесплатно.

Подписывая договор, обратите внимание, указан ли в нем минимальный остаток на карте, и какой именно. Также внимательно прочтите пункт о начислении процентов на остаток суммы – в большинстве банков существует дифференциация ставок в зависимости от суммы.

Кроме того, при выборе такого способа хранения средств, нужно учитывать, что по карточным счетам банки могут изменить процент в любую минуту. А по вкладам – только с подписанием нового договора.

В целом, дебетовая карта с начисление процентов на остаток счета – удобный механизм для ежедневных потребностей и нужд, позволяющий еще и получить дополнительную прибыль.

Знакомьтесь: накопительные дебетовые карты

Россияне все чаще интересуются дебетовыми картами с начислением процентов на остаток собственных средств. Банкиры связывают это с неуверенностью людей в своей финансовой стабильности. Мол, сейчас есть лишняя сумма, а из-за изменений в экономике она может понадобиться внезапно.

«Накопительные дебетовки» позволяют в любой момент воспользоваться деньгами. Такой продукт, как дебетовая карта с начислением процентов на остаток собственных средств, до последнего времени не был широко распространен на российском финансовом рынке и являлся в основном маркетинговой «фишкой» ряда банков.

Можно привести в пример «Русской Стандарт» с его картой «Банк в кармане», АйМаниБанк с картой «iAutoкопилка», «Тинькофф Кредитные Системы» (ТКС Банк) с картой «Tinkoff Black».

Кому и зачем они нужны

Кому и зачем они нужны

Изначально подобные дебетовки рассматривались банками в основном как дополнительный источник привлечения пассивов, своего рода маркетинговый инструмент для определенной категории клиентов, вроде бы готовых хранить средства в банках, но до «полноценных» вкладов еще не дозревших.

К таким клиентам можно отнести, допустим, молодых людей, которые уже имеют средства, но, желая получить все и сразу, склонны к нерациональным, с точки зрения старшего поколения, тратам.

«Дебетовые карты с начислением процентов на остаток привлекают определенный сегмент клиентов. Например, зарплатников, не готовых делать вклады, но имеющих возможность периодически сберегать средства.

Для таких людей наличие подобной карты является удобным инструментом», — сообщила руководитель блока разработки и развития банковских продуктов Юниаструм Банка Сусанна Узунян. «Юниаструм» предлагает такую дебетовку в ее классическом варианте.

Но он не знает, понадобится она ему в ближайшее время или нет. Ситуация неопределенности. В итоге клиент средства на этой карте по большей части хранит, а не накапливает, что в любом случае является для банка источником формирования пассивов».

Отличие такой карты от расходно-пополняемого вклада заключается в том, что деньги на ней доступны клиенту для операций в любой момент.

«Ставка, как правило, ниже, чем по вкладу, по вкладу ставка фиксирована на весь срок, а по дебетовке или накопительным счетам — может быть изменена в соответствии с условиями договора (в нашем случае с уведомлением за один месяц). На карте нет ограничений по срокам пополнения и снятия средств».

«Дебетовая карта с начислением процентов на остаток — это инструмент привлечения клиентов и их денежных средств, а также повышения лояльности существующих клиентов, для потребителя такой продукт представляет собой в первую очередь средство платежа, и только во вторую очередь — средство накопления».

Эксперт оптимистично оценивает перспективы обсуждаемых карт: «Если смотреть шире и учитывать удаленное обслуживание (в том числе мобильный банк, интернет-банк, колл-центр), то такая карта представляет удобный набор инструментов для современного человека, необходимый в повседневной жизни».

Сомнительная альтернатива

Сомнительная альтернатива

Однако эксперт считает, что акцент на данный продукт банку делать не стоит.

«Основными источниками привлечения пассивов все-таки должны быть вклады, — уверена она. — При этом дебетовая карта с начислением процентов на остаток вряд ли сможет стать альтернативой банковскому вкладу. Хотя бы потому, что доходность по ней обычно ниже».

По опыту, дебетовые карты с начислением процентов на остаток собственных средств являются для кредитной организации дополнительным источником привлечения пассивов и инструментом для повышения лояльности клиентов.

«Причина неконкурентоспособности дебетовой карты по отношению ко вкладу заключается в более низких процентных ставках, а также в отсутствии гарантии в сохранении размера ставки, начисляемой на остаток денежных средств. При открытии банковского счета по такой дебетовке (в классическом варианте), не гарантируется, что изначально установленная ставка впоследствии не будет снижена».

«Отсутствует гарантия в сохранении размера ставки, начисляемой на остаток денежных средств, закон не ограничивает кредитную организацию в изменении процентной ставки на остатки по карточным счетам, счетам до востребования, текущим счетам по ранее заключенным договорам».

«Такие дебетовые карты позволяют клиенту оперативно управлять своими средствами, если у него нет острой необходимости снимать наличные, он будет сохранять их на карте и получать дополнительный доход, а при потребности он может беспрепятственно этими деньгами воспользоваться».

Как отметила эксперт, тут нельзя исключать психологический фактор. «Дебетовая карта с деньгами всегда при вас, велик соблазн потратить эти средства. Как средство сбережений вклад однозначно выигрывает», — заключила эксперт.

Альтернатива вкладу, да, это вряд ли. Однако многие опрошенные порталом банкиры сходятся во мнении, что нынешняя экономическая ситуация, в том числе нестабильность курса рубля, слухи о возможных больших сокращениях штатов на крупных предприятиях, включая государственные, не дает многим людям уверенности в стабильности своего финансового положения.

Часть свободных средств люди будут класть на депозит, а часть — на накопительную дебетовую карту, чтобы в случае чего иметь возможность моментально и удобным способом (в первую очередь дистанционно) воспользоваться хранящимися на ней своими деньгами.

Карта-вклад

дебетовая карта с начислением

Тем не менее, есть варианты, при которых дебетовая карта с начислением процентов на остаток средств вполне может заменить людям «обычные» вклады.

Эксперт считает, приводя в пример карту Tinkoff Black, что данный продукт, безусловно, может стать альтернативой депозитам как на суммы до 300 000 рублей, так и для более крупных сумм на короткие сроки, когда неясно, как скоро клиенту понадобятся деньги.

Кроме того, отмечает эксперт, именно для ТКС Банка дебетовая карта служит своеобразным ключом ко вкладам клиентов, поскольку у банка нет отделений: карта позволяет клиентам выводить средства любым удобным им способом (покупки, снятие наличных, межбанковские переводы, переводы с карты на карту).

Иная ситуация с универсальной картой Связного Банка. Формально она тоже несет в себе элементы дебетовой карты с начислением процентов на остаток. Однако юридически речь идет не о счете, а о вкладе.

«Наша карта отличается тем, что она может быть использована и как дебетовая (с начислением процентов на остаток средств), и как кредитная (клиенту может быть предоставлен лимит, в который можно «залезть» после того, как закончатся собственные средства), при этом при получении нашей карты, наряду с карточным счетом, клиенту открывается счет SAFE (вклад «Связной Банк SAFE») на три года.

То есть проценты на остаток могут начисляться нашим клиентам как на карточный счет, так и на вклад (минимальная сумма которого — тысяча рублей). Проценты по счету SAFE начисляются ежемесячно и капитализируются».

По мнению эксперта, это реальная и удобная для потребителя альтернатива обычным банковским депозитам. «Неважно, к какой именно «пассивной» категории относится продукт. Главное, чтобы он вызывал у потребителя желание накапливать средства в банке, в «Связном» средства на карточных счетах являлись основным источником формирования пассивов.

Потом мы запустили счет-вклад SAFE, и основной объем пассивов плавно перетек на эти счета. И по сей день средства на этих счетах служат для нас основным источником формирования пассивов». «Обычных» вкладов, сказал Гольцман, в «Связном» долгое время не было вовсе, а когда они появились, занимали максимум 20—30% от привлеченных средств населения.

Источник https://rg.ru/2021/11/15/debetovaia-karta-mozhet-stat-opasnee-kreditnoj-kak-ne-vlezt-v-dolgi.html

Источник http://kredityvopros.ru/%D0%BA%D0%B0%D1%80%D1%82%D1%8B-%D1%81-%D0%BD%D0%B0%D1%87%D0%B8%D1%81%D0%BB%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D0%B5%D0%BC-%D0%BF%D1%80%D0%BE%D1%86%D0%B5%D0%BD%D1%82%D0%BE%D0%B2.html

Источник

Источник